32RS0027-01-2018-005693-27

Дело № 2-210/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года г. Брянск 

Советский районный суд гор. Брянска в составе:

председательствующего судьи Артюховой Э.В.,

при секретаре Ковалевой Е.И., 

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

третьего лица ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей Р.Н. и Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась с указанным иском, ссылаясь на то, что 16.01.2017г. между ФИО4 и Страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» (далее СПАО «Ингосстрах») был заключен договор добровольного страхования «КАСКО» по страхованию транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков серии №..., согласно которому автомобиль истца марки Киа Соренто, р/з №... был застрахован на случай ущерба в результате ДТП на сумму 1 854 650 рублей. Страховая премия по договору составила 61 618 руб.

08.11.2017г. в районе 10 км. а/д М-13 «Брянск – Новозыбков» произошло дорожно-транспортное происшествие - страховой случай с участием застрахованного транспортного средства Киа Соренто, р/з №..., под управлением А., в результате которого автомобиль истца получил механические повреждения.

В установленный законом и Правилами страхования срок истец обратился с заявлением к представителю СПАО «Ингосстрах» в г. Брянске с заявлением о наступлении страхового случая, приложил все запрошенные представителями страховой компании документы для выплаты страхового возмещения по ущербу, причиненному автомобилю истца в результате ДТП, в том числе и документы, выданные сотрудниками ДПС УГИБДД УВД Брянской области.

27.12.2017 г. истцом от страховщика было получено уведомление о полной конструктивной гибели р/з Киа Соренто, р/з №..., в связи с превышением стоимости ремонта 75 % от страховой суммы.

19.01.2018 г. истец на основании п.5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с претензией о выплате страхового возмещения на условиях полной гибели застрахованного имущества, отказавшись в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество (годные остатки), с целью получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, установленной на дату заключения договора.

31.01.2018 г. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО4 было подписано дополнительное соглашение, в соответствии с п. 2 которого страховой случай стороны решили урегулировать на условиях «полной гибели» ТС. 

06.04.2018 г. в адрес истца была выплачена сумма страхового возмещения в размере 1 644 452 руб. 28 коп.

Истец, полагает, что стороной страховщика была незаконно снижена сумма выплаченного страхового возмещения, так как страховщиком, при расчете подлежащей уплате страховой премии при заключении договора страхования страховщик исходил из страховой суммы, установленной на день страхования в размере 1 854 650 рублей. 

В силу положений п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что в случае полной гибели имущества страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п.5 ст. 10 Закона РФ от 27.111992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Истец полагает что, так как указанное Постановление Пленума ВС РФ не отменено на сегодняшний день, то страховщик обязан им руководствоваться.

ФИО4 указала, что выплата страхового возмещения по договору в случае конструктивной гибели застрахованного имущество должна была быть произведена в размере полной страховой суммы, т.е. в размере 1 854 650 рублей. 

Таким образом, размер недоплаченного страхового возмещения составил 203 297 руб.72 коп. (с учетом франшизы 6 900 руб.).

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика сумму материального ущерба в размере 203297 руб. 72 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., неустойку в размере 61618 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенной судом суммы.

В ходе рассмотрения дела, в качестве третьего лица по делу была привлечена ФИО3 – супруга погибшего Р.А. (виновника ДТП), действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей Р.Н. и Р.Д.

В ходе рассмотрения дела, представитель истца по доверенности ФИО1 в порядке ст. 39 ГПК РФ, уточнил заявленные требования, просил: 

- признать недействительным п.2 Приложения № 1 к Полису №... от 16.01.2017 г. : «страховая сумма по страхованию т/с в течении действия Договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст. 25.1 Правил страхования автотранспортных средств», 

- взыскать с ответчика сумму материального ущерба в размере 203297 руб. 72 коп., 

- расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.,

- неустойку в размере 61618 руб.,

- штраф в размере 50 % от удовлетворенной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 уточненные требования поддержал кроме расходов по оплате услуг представителя.

Представить ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца, в виду того, что отсутствуют предусмотренные действующим законодательством основания. Суду пояснила, что поскольку опция о постоянной страховой суммы не была включена в договор страхования, а установлена как изменяющаяся страховая сумма, то расчет суммы изменяющейся величины производился в соответствии с п. 25.1 Правил составил и 194204 руб. 72 коп., в том числе 9093 руб. - вычет за отсутствующие детали. На условиях изменяющейся страховой суммы стоимость договора составила 60628 руб. 00 коп., а в случае если бы сумма была постоянной, то стоимость договора составила 78247 руб. 00 коп. По вопросу заявленной неустойки представитель возражала, указав, что транспортное средство по акту приема - передачи было сдано в СПАО «Ингосстрах» 14.03.2018г. Выплата страхового возмещения была произведена 06.04.2018г. в установленный Правилами 30-ти дневный срок. Кроме того, указала, что цена страховой услуги определяется размером страховой премии, которая составляет 60628 руб. и не может быть более, что указано в п. 5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителя.

Третье лицо ФИО3, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей Р.Н. и Р.Д. в судебном заседании возражала против иска. 

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, что дает право суду в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, а также с учетом мнения лиц, участвующих в деле, рассмотреть указанное гражданское дело без участия неявившегося истца.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 16.01.2017г. между ФИО4 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования «КАСКО» (полис №...) по страхованию транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, согласно которому автомобиль истца марки Киа Соренто, р/з №... был застрахован на случай ущерба в результате ДТП и угона на сумму 1 854 650 рублей. Форма возмещения «Денежная» и «Натуральная».

Франшиза составила 6900 руб.

Страховая премия по договору составила 61 618 руб., из которой 60628 руб. - премия за страхование транспортного средства и 990 руб. - премия за страхование пассажиров и водителей от несчастных случаев.

Данные суммы истцом были оплачены, что подтверждено квитанцией.

Согласно п.2 Приложения №1 к указанному полису страховая сумма по страхованию транспортного средства (п.1 Полиса) в течении действия Договора изменяется в соответствии с формулой, указанной в ст. 25 Правил страхования автотранспортных средств, за исключение случаев включение в договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма».

В соответствии с п. 25.1 Правил страхования автотранспортных средств изменяющаяся страховая сумма определяется следующей общей формулой: S = Sн х Ксс,

где S - страховая сумма на конкретный день действия договора страхования, Sн – страховая сумма установленная на дату начала действия договора страхования, Ксс – коэффициент снижения страховой суммы, значение которой или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иное не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указанной в договоре страхования:

Для новых ТС – в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС:

Ксс = 1- (N/365) х 20%

Для ТС бывших в эксплуатации - в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС:

Ксс = 1- (N/365) х 13%

Где N - количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страхового возмещения.

Как следует из материалов дела, 08.11.2017 года произошло дорожно-транспортное происшествие с участием застрахованного транспортного средства Киа Соренто, гос. per. знак №..., под управлением А., в результате которого автомобиль истца получил механические повреждения.

10.11.2017г. истец обратился с заявлением в СПАО «Ингосстрах» о повреждении транспортного средства. 

23.11.2017г. был составлен акт осмотра транспортного средства, а 20.12.2017г. был составлен дополнительный акт осмотра.

Согласно экспертному заключению ООО «НИК» №523-171-3356723/17-1 от 19.12.2017г. стоимость восстановительного ремонта автомобиля Киа Соренто, гос. per. знак №... составила 1091010 руб., затраты на восстановительный ремонт (с учетом износа) составили 983129,14 руб.

27.12.2017 г. истцом от ответчика было получено уведомление о полной конструктивной гибели т/с Киа Соренто, гос. per. знак №..., в связи с превышением стоимости ремонта 75 % от страховой суммы.

19.01.2018 г. истец обратилась в СПАО «Ингосстрах» с претензией о выплате страхового возмещения на условиях полной гибели застрахованного имущества.

31.01.2018г. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО4 было подписано дополнительное соглашение, в соответствии с п.2 которого страховой случай стороны решили урегулировать на условиях «полной гибели» транспортного средства. 

14.03.2018г. по акту приема передачи 523-171-3356723/17 истцом поврежденный автомобиль был передан ответчику без указанных в акте позиций: пепельница, АКБ, один комплект ключей.

06.04.2018г. ответчиком случай был признан страховым и произведена выплата страхового возмещения ( п/п № 279740 ) на условиях полной гибели т/с в размере 1651 352 руб. 28 коп., с учетом изменяющейся страховой суммы и с учетом превышения 75% стоимости восстановительного ремонта страховой суммы. 

Данная сумма получена из расчета по вышеуказанной формуле (1660445,28 руб.) за вычетом 9 093 руб. - стоимости утраченной пепельницы (1488 руб.) и одного комплекта ключей (7605 руб.). 

(1660445,28 руб. - 1488 руб. - 7605 руб. =1651 352 руб. 28 коп.)

Расчет суммы изменяющейся величины в соответствии с п. 25.1 Правил составил 194 204 руб. 72 коп. (за вычетом отсутствующих деталей 9 093 руб.) 

Разрешая исковые требования о признании недействительным п.2 Приложения № 1 к Полису №... от 16.01.2017 г. : «страховая сумма по страхованию т/с в течении действия Договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст. 25.1 Правил страхования автотранспортных средств», суд принимает во внимание следующее.

Пунктом 1 статьи 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2 статьи 947 ГК РФ).

Согласно абз.1 п.3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абз. 4).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Данная позиция изложена в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017)

Стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

В данном случае, на условиях изменяющейся страховой суммы стоимость договора составила 60 628 руб., а в случае, если бы сумма была постоянной, то стоимость договора составила 78 247 руб. 

Таким образом, условие договора страхования в п.2 Приложения № 1 к Полису от 16.01.2017 г.: «страховая сумма по страхованию т/с в течение действия Договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст. 25.1 Правил страхования автотранспортных средств» не противоречит пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Следовательно, в данной части и в части взыскания в суммы материального ущерба в размере 203297 руб. 72 коп. исковые требования не подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определен - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В соответствии со ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуг) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).

Истцом произведен расчет неустойки с 20.02.2018 г. (следующий рабочий день после подписания соглашения от 31.01.2018г. об урегулировании страхового случая на условиях «полной гибели» транспортного средства) по 06.04.2018 г. (день выплаты): 

61 618 рублей (страховая премия) * 3 % * 46 дней (количество дней просрочки выплаты страхового возмещения) = 83 184 рубля 30 копеек.

Данный расчет произведен истцом не верно, в части суммы страховой премии за страхование транспортного средства, поскольку ее размер составляет 60 628 руб.

Между тем, в соответствии со ст. 62 Правил страхования, при предоставлении оригиналов всех документов согласно ст. 60 Правил Страховщик рассматривает претензию по существу и производит выплату страхового возмещения, либо направляет письменный отказ. 

В соответствии с п.2 ст.77 Правил страхования Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы, после того, как Страхователь передаст Страховщику свободное от любых прав третьих, а также при отсутствии каких- либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным транспортным средством. 

Как следует из материалов дела, транспортное средство по акту приема - передачи было передано в СПАО «Ингосстрах» 14.03.2018г. 

Выплата страхового возмещения была произведена 06.04.2018г., т.е. в установленный Правилами 30-ти дневный срок. 

При таком положении, заявленные требования о взыскании неустойки являются необоснованными.

Поскольку судом истцу в удовлетворении материальных требований было отказано, то исковые требования в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, у суда не имеется юридических оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО4 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Артюхова Э.В. 

Резолютивная часть решения суда оглашена 23.01.2019 г.

Мотивированное решение суда изготовлено 28.01.2019 г.