Мотивированное 

решение

 составлено 20 июля 2018г. Дело№2-1252/2018 РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

г.Невинномысск 20 июля 2018г.

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Угроватой И.Н.

при секретаре Баландиной М.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

адвоката Петросян Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы кредита и просроченной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 24.03.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» на стороне кредитора и ФИО1 на стороне заёмщика был заключен договор кредитования № 13/1509/00007/400432 (далее — Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 100000 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствий с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, однако, ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размер не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячны: платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, с 26.08.2014 платежи осуществлять перестал, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний) телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 18.05.2018 задолженность по Договору составляет 212319,36 руб. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № 13/1509/00007/400432 от 24.03.2013 года в размере 212319,36 руб., в том числе: 70958,63 руб. - задолженность по основному долгу; 121360,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 20 000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности; расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5323,19 рублей. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом уведомленным о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его адвокат Петросян Ю.В. с иском не согласились.

Ответчик пояснил, что действительно допустил просрочку, но это произошло по причине того, что офисы банка в городе закрылись, никаких требований о досудебном погашении долга ему не выставлялось. Просил отказать в удовлетворении иска за истечением срока давности. Также ФИО1 указал, что начисление ему неустойки не основано на договоре, поскольку никаких соглашений по неустойке он не подписывал, в договоре указано лишь на штрафы в размере 590 рублей за просрочку внесения ежемесячного платежа. Тарифы банка ему не вручались, основания взыскания штрафа в повышенном размере он пояснить не может. 

Обсуждая вопрос о рассмотрении дела в отсутствии истца, суд учитывает, что истец был надлежащим образом извещен, по адресу электронной почты, указанной им в иске, судом направлялись извещения, в том числе, извещение с уведомлением о заявлении ответчика о применении срока исковой давности, однако, ни письменных возражений, ни представителя истец в суд не направил. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, нерассмотрение дела, находящегося длительное время в производстве суда в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, неоднократно извещаемых судом о слушании дела и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание, не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Принимая во внимание, что судом были предприняты все меры для реализации истцом своих прав, учитывая, что истец извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке

Выслушав истца и его адвоката, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора от 24.03.2013 № 13/1509/00007/400432 ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») выдал ФИО1 кредит в размере 100 000 рублей, что подтверждается сведениями в выписке по лицевому счету и не опровергается ответчиком. По условиям договора, состоящего из Заявления, общих условий, кредит выдан на срок 36 месяцев, проценты за пользование определены по ставке 45% годовых, ежемесячный взнос 5716 рублей, дата определена согласно Графику гашения кредита, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей, комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин. 250 руб. 

ФИО1 подписал заявление о заключении Договора, в котором подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просил признать их неотъемлемой частью Оферты. Просил в течение 30 календарных дней со дня получения заявления произвести акцепт и открыть ему текущий банковский счет, зачислись сумму кредита на указанный счет. В заявлении был предложен график погашения задолженности, сумма платежа в котором включала ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к Программе страхования. Также в Заявлении ФИО1 выразил согласие о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», подтвердил, что ознакомился с условиями Договора КБО, выразил с ними согласие и обязанность их выполнять, ознакомлен с Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора КБО и просил признать их неотъемлемой частью Заявления.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. По условиям договора (Графика гашения кредита) минимальный обязательный платеж включает в себя: сумму гашения процентов, сумму гашения основного долга, а также в платеж включена сумма ежемесячной платы за страхование.

Для цели погашения кредита каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлении требования о полном погашении задолженности.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по договору займа кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Суду представлен расчет задолженности ответчика по договору, который ФИО1 в судебном заседании опровергнут в части начисления неустойки, поскольку условий о неустойке договор не содержит.

Так, в соответствии со ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как следует из условий договора, Заявления на получение кредита, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, - в них не содержится условие о взимании кредитором неустойки, что свидетельствует незаключенности договора о неустойке, о неверном расчете и исключении задолженности по неустойке из суммы взыскания.

Договором предусмотрено лишь взимание штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, при этом, размер штрафа определен договором и Банк вправе согласно Общим условиям, его лишь снизить (п.п. 4.6, 5.1.4 Общих условий).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, в обоснование ссылается на то, что последний платеж им произведен 25.08.2014, в связи с чем просил в иске отказать.

Суд при рассмотрении заявления о применении срока исковой давности приходит к следующему.

Согласно разъяснениям в п.п.24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 Сред, от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Так, на момент предъявления иска – 02.06.2018, срок давности следует исчислять по платежам, начиная с 26.06.2015, что составляет 38387 рублей 56 коп. суммы основного долга, 7586 рублей 22 коп. суммы процентов за пользование долгом, 5310 рублей по штрафам, исходя из суммы штрафа в размере 590 рублей, в остальной части исковых требований следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной истцом государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1738 рублей 51 коп., в остальной части заявленных требований суд отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 51 283 рубля 78 коп., из которых: 

основной долг 38387 рублей 56 коп., 

проценты за пользование – 7 586 рублей 22 коп., 

штрафы - 5 310 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1738 рублей 51 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 161035 рублей 58 коп. – отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 3584 рублей 68 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 20 июля 2018г.

Судья И.Н. Угроватая