Дело № 2-2200/2019 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 03 декабря 2019 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Пустовой А.Г., 

при секретаре Дербенько Т.Ю.

с участием истца ФИО1 и его представителя по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий по изменению в сторону увеличения процентной ставки, начисление задолженности по договору и процентов недействительными, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании действий по изменению в сторону увеличения процентной ставки, начисление задолженности по договору и процентов недействительными, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что дата между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита номер, сроком на 60 месяцев под 18,7 % годовых. 

Обязательства по договору были обеспечены залогом автомобиля марки «Chery Tiggo3», год выпуска 2017, кузов № номер, VIN номер.

Также им был заключен договор страхования КАСКО.

дата он получил уведомление от ПАО «Совкомбанк» из которого следует, что у него образовалась задолженность в размере 22 882 руб. 42 коп.

При обращении на горячую линию Банка ему пояснили, что задолженность образовалась в результате смены паспорта, в связи с чем Банк не смог идентифицировать клиента и увеличил процентную ставку.

Кроме того, в кредитном договоре отсутствует указание на то, что клиент обязан в течение пяти дней сообщить банку обо всех изменениях его паспортных данных.

Полагает, что изменение процентной ставки Банком является незаконной и подлежащей отмене.

На основании изложенного, просил признать действия ПАО «Совкомбанк» по изменению, в сторону увеличения, процентной ставки, начисление задолженности по договору номер от дата в размере 42 970 руб. 07 коп., из них сумма основного долга – 16 429 руб. 91 коп., сумма процентов – 12 016 руб. 89 коп., прочая просроченная задолженность – 14 523 руб. 27 коп., недействительными; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в размере 6 150 руб.

Впоследствии истец в порядке ст. 39 исковые требования уточнил, просил признать действия ПАО «Совкомбанк» по изменению в сторону увеличения процентной ставки, начисления задолженности по договору номер от дата в размере 81101 рубль 28 копеек, из которых просроченный основной долг 18 303 рубля 49 копеек, просроченные проценты за кредит 10143 рубля 31 копейка, штраф в размере 52 654 рубля 48 копеек, недействительными. Требования в остальной части поддержал. 

Истец Ф.И.О.1 и его представитель Ф.И.О.4 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. Представил свои возражения, изложенные в письменном виде, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать полностью. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлены следующие обстоятельства.

дата между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита номер, по которому банк предоставил кредит на сумму 1 103 513 руб. 32 коп., сроком на 60 месяцев под 18,7 % годовых (л.д. 18-20).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий Договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства марки «Chery Tiggo3», год выпуска 2017, кузов № номер, VIN номер.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий Договора Заемщик обязан в соответствии со своим волеизъявлением (чтобы поддерживать изначальную процентную ставку по договору) заключить договор страхования залогового транспортного средства (КАСКО) от рисков «Ущерб» и «Хищение». 

Полис добровольного страхования заключен истцом с ООО «Зетта Страхование» 05 марта 2019 года (л.д. 21), при том, что предыдущий полис страхования действовал до 26 апреля 2019 года. 

Самостоятельно страховой полис от 05 марта 2019 года в адрес банка истец не направлял.

Согласно материалам дела копия полиса была направлена в адрес банка страховой компанией посредством электронной связи. 

Из пояснений истца следует, что 26 декабря 2018 года им получен новый паспорт. Указанные сведения им банку не доведены. 

Впоследствии ФИО1 получено уведомление от ПАО «Совкомбанк» из которого следует, что у него по состоянию на 27 июня 2019 года имеется задолженность в размере 22 882 руб. 42 коп.

28 июня 2019 года истцом представлен договор добровольного страхования КАСКО.

09 июля 2019 года ФИО1 в адрес Банка направлена претензия об аннулировании задолженности, которое получено последним 16 июля 2019 года (л.д. 16-17). 

По состоянию на 13 августа 2019 года задолженность истца перед банком составляет 42 970 руб. 07 коп., что подтверждается уведомлением (л.д. 9). 

По мнению суда, в действиях Банка отсутствует нарушение прав потребителя ФИО1 по повышению процентной ставки по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В силу п. 18.2 Индивидуальных условий Договора заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением Договора страхования транспортного средства от рисков ущерб и хищение с целью покрытия обозначенных рисков.

Согласно п. 18.4.1 Индивидуальных условий Договора заемщик обязан своевременно в течение всего срока действия договора потребительского кредита перезаключать договор страхования КАСКО, и предоставлять его в Банк не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты окончания действующего договора страхования КАСКО.

Заемщик обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать страховые премии по договору страхования КАСКО (п. 18.4.2).

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий Договора нарушение Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору до 21,7 % годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Из п. 4.1.6. Общих условий договора потребительского кредита следует, что заемщик обязан письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в Заявлении, Анкете Заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору потребительского кредита, в течение 5 (Пять) рабочих дней с момента наступления события.

Между тем, ФИО1 в установленный договором срок (пять дней) не уведомил Банк об изменении паспортных данных, а также не представил страховой полис КАСКО в течение трех рабочих дней с даты окончания действующего договора страхования, в связи с чем ФИО1 принятые на себя обязательства по договору не исполнил.

Каких либо допустимых письменных доказательств исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, в материалах дела не имеется. 

Довод о том, что копия договора страхования была направлена в адрес банка страховой компанией ООО «Зетта Страхование» по средством электронной связи судом отклоняется, поскольку указанная обязанность, в соответствии с условиями кредитного договора, возложена именно на заемщика. Более того, в связи с тем, что истец заменил паспорт установить принадлежность представленного страховой компанией полиса банк не мог, поскольку новыми паспортными данными истца банк не располагал.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, представленными по делу доказательствами, подтверждается, что истец ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями договора, осознавал и понимал их, выразил согласие на их подписание.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании действий банка незаконными, поскольку на момент заключения кредитного договора, заемщику была предоставлена полная информация о предоставляемых услугах, однако принятые обязательства ФИО1 не исполнены, в связи с чем в соответствии с условиями договора банком произведено увеличение ставки, а поскольку заемщик полный ежемесячный платеж согласно новому графику не произвел, банк правомерно произвел начисление неустойки, и произведен расчет задолженности. 

Истец также обратился с требованиями к ответчику о компенсации морального вреда.

Размер морального вреда по действующему законодательству РФ зависит от характера нравственных и физических страданий, причиненных потребителю (п. 25 Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»), от вины нарушителя (ст. 15 Закона о защите прав потребителей) и возмещается с учетом требований разумности и справедливости (п. 2 ст. 1101 ГК РФ).

При этом, истец должен доказать причинение ему физических и нравственных страданий действиями (бездействием) ответчика.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушения прав потребителя в сфере предоставления финансовых услуг, изложенные в исковом заявлении требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению также не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей;

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом отказано ФИО1 в удовлетворении его исковых требований к ПАО «Совкомбанк», следовательно, его требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий по изменению в сторону увеличения процентной ставки, начисление задолженности по договору и процентов недействительными, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья А.Г. Пустовая