Дело № 2 – 3830/17

Решение

Именем Российской Федерации

«28» ноября 2017 года Центральный районный суд г. Воронежа 

в составе:

председательствующего судьи Буслаевой В.И.,

при секретаре Нефедовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 903825,42 рублей, расходов на оплату государственной пошлины в размере 12238,25 рублей, 

по встречному иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 753000,00 рублей на потребительские нужды сроком по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить за пользование кредитом 23,90 % годовых. Истец выполнил свои обязательства по договору и перечислил на счет заемщика сумму кредита, однако ответчик систематически не исполняет условия договора надлежащим образом, допустил образование задолженности по уплате основного долга и процентов. Требования банка о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнены, что послужило основанием для обращения в суд.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, истец просит взыскать кредитную задолженность в размере 903825,42 рублей, из них: основной долг в размере 615310,09 рублей, задолженность по плановым процентам в размере 208481,26 рублей, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 80034,07 рублей. 

Кроме того, истец просит взыскать расходы, понесенные на оплату госпошлины в размере 12238,25 рублей.

Определением суда от 04.09.2017г., приняты к производству встречные исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) по первоначальному иску, представитель ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании материалов дела, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности (л.д. 7 – 11), Анкеты-Заявления на получение кредита (л.д. 12 – 13), копии паспорта (л.д. 14 – 16), уведомления о полной стоимости кредита (л.д. 17), распиской (л.д. 18), Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (л.д. 19 – 21), уведомления о досрочном истребовании задолженности (л.д. 22), выписки по лицевому счету (36 – 45), Устава ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 25 – 27), Положения ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 28 – 32), судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 753000,00 рублей на потребительские нужды сроком по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить за пользование кредитом 23,90 % годовых. 

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

В соответствии с п.1.6. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» (далее - Правила) данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и согласия на кредит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключён кредитный договор.

Согласно Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются на использованную и непогашенную сумму основного долга по кредиту (текущую ссудную задолженности по кредиту). Проценты уплачиваются Заемщиком ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. При этом начисление кредитором процентов производится со дня, следующего за датой выдачи кредита, которой считается дата зачисления денежных средств на счет Заемщика.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 753 000 рублей.

Согласно п.2.8 – п.2.11 Правил, согласия на кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца в размере 23,90% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно), и уплачиваются заемщиком в виде аннуитетного платежа в размере 21 810,38 рублей.

Ответчик ФИО1 нарушил условия кредитного договора, нерегулярно вносил платежи, допустил образование задолженности по уплате предусмотренных кредитными договорами обязательных платежей, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 36 – 45).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

На заемщике – ФИО1 лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму в сроки и порядке установленном договором и уплатить проценты по нему (ст. 819 ГК РФ).

По наступлению срока погашения Кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3. Кредитного договора Банк вправе досрочно взыскать всю сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе, нарушения Заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с п.4.2.3. Кредитного договора Банк направил ответчику требование (уведомление) о досрочном погашении всей суммы задолженности в срок не позднее 13.07.2017 года (л.д. 22), однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнены.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с Кредитным договором Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени, размер которой составляет 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений.

По состоянию на 19.07.2017г. общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составила 903825,42 руб., а именно: основной долг (остаток ссудной задолженности) – 615310,09 руб., задолженность по плановым процентам – 208481,26 руб., задолженность по пени – 80034,07 руб.

ВТБ 24 (ПАО) заявил о взыскании неустойки в размере 10% от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в связи с чем, просит взыскать с ответчика: задолженность по плановым процентам – 208481,26 руб., задолженность по пени – 80034,07 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 19.07.2017 года в сумме 903825,42 руб., а именно: основной долг (остаток ссудной задолженности) – 615310,09 руб., задолженность по плановым процентам – 208481,26 руб., задолженность по пени – 80034,07 руб.

Разрешая заявленные ответчиком встречные исковые требования к ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст. ст. 309, 310 ГК РФ и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

ФИО1 добровольно было заключено с Банком кредитное соглашение на предложенных условиях, не противоречащих действующему законодательству, произведены выплаты сумм кредита, процентов в соответствии с условиями кредитных договоров, также ФИО1 был надлежащим образом информирован банком при заключении Кредитного договора обо всех подлежащих уплате суммах.

Кроме того ФИО1 было подписано уведомление о полной стоимости кредита, где расписаны суммы, которые должен уплачивать клиент (л.д. 17).

Уведомление о полной стоимости кредита содержит в соответствии с требованиями ЦБ РФ (Указание №-У от ДД.ММ.ГГГГ) информацию о полной стоимости кредита, в которой содержится процентная ставка (проценты по кредиту).

Таким образом, на стадии заключения договора потенциальный заемщик располагает всей информацией о предложенной ему услуге, и вправе добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принять на себя все права и обязанности, определенные договором или отказаться от его заключения.

В п. 4 ст. 421 ГК РФ указано, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, стоимость в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, на стадии заключения договора заемщик располагал всей информацией о предложенной услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и мог отказаться от его заключения.

ФИО1 добровольно было заключено с Банком кредитное соглашение на предложенных условиях, не противоречащих действующему законодательству, произведены выплаты сумм кредита, процентов в соответствии с условиями кредитных договоров, также ФИО1 был надлежащим образом информирован банком при заключении кредитного договора обо всех подлежащих уплате суммах. 

Указанные истцом основания расторжения кредитного договора не могут считаться существенными обстоятельствами в силу положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, подача искового заявления банка о взыскании всей суммы кредита, в том числе неустойки, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора. ФИО1 обязан был учитывать риск ухудшения своего материального положения. Как указано выше, при заключении договора истец был ознакомлен с условиями договора и осознавал последствия отказа от уплаты долга.

При этом, судом учитывается то, что истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, по основаниям ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 238 рублей 25 копеек (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 903825,42 рублей, расходов на оплату государственной пошлины в размере 12238,25 рублей, удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.07.2017 года в размере 903825,42 рублей, из них: основной долг в размере 615310,09 рублей, задолженность по плановым процентам в размере 208481,26 рублей, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 80034,07 рублей. 

Взыскать со ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12238,25 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Судья Буслаева В.И.

Решение в окончательной форме составлено 01.12.2017 года.