№ 2-998/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2018 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Подкиной К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 февраля 2013 года, мотивируя тем, что 11 февраля 2013 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***> (далее – кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 денежные средства в размере 200000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые, согласно кредитному договору (дополнительному соглашению к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в кредитном договоре заемщик подтвердила, что до заключения кредитного договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также, что она согласна со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по кредитному договору) наличие на счете денежных средств в размере на менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязана обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по кредитному договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном кредитным договором порядке, это привело к назначению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Задолженность заемщика по кредитному договору за период с 13 июля 2015 года по 20 марта 2018 года составляет 209690 руб. 83 коп., из которых: 136433 руб. 63 коп. – задолженность по основному долгу; 73257 руб. 20 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 11 февраля 2013 года по состоянию на 20 марта 2018 года в размере 209690 руб. 83 коп., в том числе: 136433 руб. 63 коп. – задолженность по основному долгу; 73257 руб. 20 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5296 руб. 91 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причину неявки не сообщила. 

Согласно письменным возражениям, поступившим в Воткинский районный суд УР 26 июля 2018 года, от представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 23 июня 2017 года, зарегистрированной в реестре за № 2039, ответчик ФИО1 в период с 27 февраля 2013 года по 10 июня 2015 года исправно вносила платежи по кредитному договору 

<

***>, за указанный период ею была оплачена значительная сумма – 218900 руб. В этот период у ответчика заболел и умер муж (за счет его заработка покрывались все кредиты), и при пенсии в размере 8300 руб. (ежемесячный платеж в банке ПАО КБ «Восточный» составлял 7742 руб.) ФИО1 не смогла справиться с кредитной нагрузкой имея еще кредитные обязательства в других банках и МФК. На основании судебного приказа № 2-186/2016, вынесенного мировым судьей судебного участка № 1 г. Воткинска по заявлению ПАО КБ «Восточный», Воткинским РОСП УФССП России по УР из пенсии ФИО1 были удержаны денежные средства в счет погашения кредитных обязательств по договору 

<

***> от 11 февраля 2013 года в сумме 45122 руб. 05 коп. (за декабрь 2016 года - 4376 руб. 48 коп., за январь 2017 года - 4376 руб. 48 коп., за февраль 2016 года - 4612 руб. 78 коп., за март 2017 года - 4612 руб. 78 коп., за апрель 2017 года - 4612 руб. 78 коп., за май 2017 года - 4612 руб. 78 коп., за июнь 2017 года - 4612 руб. 78 коп., за июль 2017 года - 4612 руб. 78 коп., за август 2017 года - 4612 руб. 78 коп., за сентябрь 2017 года - 4037 руб. 23 коп.). Однако согласно выписке по счету, по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа № 2-186/2016, поступило лишь 40532 руб. 52 коп. В связи с чем не ясно, куда были зачислены банком денежные средства в размере 4589 руб. 53 коп. 17 июня 2017 года определением мирового судьи судебного участка № 3 г. ФИО3 судебный приказ № 2-186/2016 был отменен, на основании чего судебным приставом-исполнителем были отменены меры по обращению взыскания на доходы должника. С октября 2017 года вычеты прекращены.

Дело рассмотрено в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частью 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением на получение кредита 

<

***> (далее – Заявление) в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпускаи обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – «Пенсионный льготный»; валюта кредита – руб.; номер счета – №*** срок возврата кредита – 60 мес.; сумма кредита – 200000 руб. 00 коп.; процентная ставка – 40% годовых; полная стоимость кредита – 48,2% годовых; дата выдачи кредита – 11 февраля 2013 года; окончательная дата погашения – 11 февраля 2018 года.

Согласно содержанию Заявления ответчик просила рассматривать его как её предложение (оферту) истцу заключить с нею указанный выше договор, произвести его акцепт в течение 30 календарных дней со дня получения Заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ответчику текущий банковский счет в выбранной валюте; предоставить кредит, зачислив сумму кредита на указанный, открытый у истца на имя ответчика, текущий банковский счет.

В данном же Заявлении ответчик указала, что, подписывая его, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с указанными выше Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами банка, которые с нее будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты.

ОАО КБ «Восточный» акцептовало оферту ФИО1, открыв в ОАО КБ «Восточный» на имя заемщика текущий банковский счет №***, и зачислив на указанный счет 11 февраля 2013 года указанную ответчиком в Заявлении сумму кредита – 200000 руб., что подтверждается выпиской по указанному счету, и ответчиком не оспорено.

Учитывая, что вышеуказанный договор между банком и ответчиком был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845 ГК РФ, к нему могут быть применены положения о кредитном договоре.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно выписки из Устава ПАО КБ «Восточный», свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения, выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, имеющихся в материалах дела, Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (прежнее наименование – открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»)) является действующим юридическим лицом, банком.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком, который, воспользовавшись кредитными средствами, платежи во исполнение кредитных обязательств не производит.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из Заявления и п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), стороны пришли к соглашению, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента. 

Из материалов дела следует, что истец, зачислив на банковский счет №***, открытый в ПАО КБ «Восточный» на имя ответчика, предусмотренную кредитным договором сумму кредита, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными истцом в порядке исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается выпиской по указанному счету заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), заемщик ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно (пункты 4.2, 4.2.1 Общих условий).

Таким образом, после заключения кредитного договора и получения предусмотренной договором суммы, у ответчика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё в порядке и в сроки, предусмотренные договором. 

В установленные графиком погашения кредита (приложение к Заявлению на получение кредита 

<

***>) сроки, ответчик не возвратил истцу предоставленный кредит.

Согласно выписке из лицевого счета №***, последний платеж произведен ответчиком ФИО1 30 августа 2017 года.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 20 марта 2018 года, следует, что задолженность по договору за период с 13 июля 2015 года по 20 марта 2018 года составляет 209690 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 136433 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов – 73257 руб. 20 коп.

Доводы стороны ответчика о том, что истцом не зачислены денежные средства в размере 4589 руб. 53 коп., удержанные из пенсии ФИО4 в рамках возбужденного исполнительного производства на основании судебного приказа № 2-186/2016 мирового судьи судебного участка № 1 г. ФИО3 о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 февраля 2013 года суд находит несостоятельными.

Так, из материалов исполнительного производства №80924/16/18026-ИП, возбужденного 24 сентября 2016 года на основании судебного приказа № 2-186/16 от 01 апреля 2016 года, выданного судебным участком № 1 г. ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в размере 190582 руб. 83 коп. усматривается, что удержанные с ФИО1 и поступившие на депозитный счет Воткинского РОСП УФССП России по УР денежные средства: 31.10.2016 г. в сумме 0 руб. 63 коп., 12.12.2016 г. в сумме 63 руб. 40 коп., 12.12.2016 г. в сумме 14 руб. 22 коп., 12.12.2016 г. в сумме 88 руб. 94 коп., 21.12.2016 г. в сумме 4176 руб. 48 коп., 20.01.2017 г. в сумме 4376 руб. 48 коп., 23.01.2017 г. в сумме 0 руб. 31 коп., 26.01.2017 г. в сумме 0 руб. 06 коп., 21.02.2017 г. в сумме 4526 руб. 25 коп., 22.03.2017 г. в сумме 4526 руб. 25 коп., 21.04.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., 21.04.2017 г. в сумме 86 руб. 70 коп., 22.05.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., 20.06.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., 24.07.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., 23.08.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., на основании постановления судебного пристава-исполнителя были перечислены взыскателю ПАО КБ «Восточный»: по платежному поручению № 180425 от 16.11.2016 г. в сумме 0 руб. 63 коп., по платежному поручению № 416851 от 21.12.2016 г. в сумме 63 руб. 40 коп., по платежному поручению № 416770 от 21.12.2016 г. в сумме 14 руб. 22 коп., по платежному поручению № 416784 от 21.12.2016 г. в сумме 88 руб. 94 коп., по платежному поручению № 513169 от 29.12.2016 г. в сумме 4176 руб. 48 коп., по платежному поручению № 666779 от 08.02.2017 г. в сумме 4376 руб. 48 коп., по платежному поручению № 666694 от 08.02.2017 г. в сумме 0 руб. 31 коп., по платежному поручению № 666787 от 08.02.2017 г. в сумме 0 руб. 06 коп., по платежному поручению № 805735 от 07.03.2017 г. в сумме 4526 руб. 25 коп., по платежному поручению № 101915 от 05.04.2017 г. в сумме 4526 руб. 25 коп., по платежному поручению № 254153 от 28.04.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., по платежному поручению № 469059 от 06.06.2017 г. в сумме 86 руб. 70 коп., по платежному поручению № 469332 от 06.06.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., по платежному поручению № 590427 от 27.06.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., по платежному поручению № 788059 от 28.07.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп., по платежному поручению № 93532 от 30.08.2017 г. в сумме 4534 руб. 56 коп. 

Согласно выписке из лицевого счета заемщика и расчета задолженности, представленного истцом, ПАО КБ «Восточный» в полном объеме учтены денежные средства, перечисленные Воткинским РОСП УФССП России по УР, при производстве указанного расчета задолженности. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. В силу части 2 статьи 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Истцом в подтверждение заявленного к взысканию размера задолженности представлены: выписка по счету №***, открытому в ПАО КБ «Восточный» на имя ответчика, с отражением проведенных операций, расчет задолженности. 

Проверив представленный истцом расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, подлежащими взысканию с ответчика, суд признает его правильным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

В силу статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В отсутствие доказательств возврата кредитных средств и процентов за пользование кредитом, требования истца о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В связи с чем требования истца о взыскании с ответчика по кредитному договору №13/9219/00000/400052 от 11 февраля 2013 года за период с 13 июля 2015 года по 20 марта 2018 года в размере 209690 руб. 83 коп., в том числе: задолженности по основному долгу – 136433 руб. 63 коп., процентов за пользование кредитом – 73257 руб. 20 коп., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном размере.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5296 руб. 91 коп., что подтверждается платежным поручением № 40914 от 02 апреля 2018 года. 

В связи с удовлетворением иска данные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №13/9219/00000/400052 от 11 февраля 2013 года за период с 13 июля 2015 года по 20 марта 2018 года в размере 209690 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 136433 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов – 73257 руб. 20 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5296 руб. 91 коп. Всего подлежит взысканию 214987 руб. 74 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики. В указанный срок на решение прокурором может быть принесено апелляционное представление.

Судья О.М. Бушмакина

Мотивированное решение составлено 01 августа 2018 года.