№ 2-1200/2017 

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Каменск-Уральский 26 октября 2017 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Безукладниковой М.И.,

при секретаре Ивакиной О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Усынина П.В. 

к 

Акционерному обществу «ОТП Банк» 

о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о защите прав потребителя.

В исковом заявлении, с учетом уточнений, истец просит:

- признать права Усынина П.В. как потребителя нарушенными;

- признать включение Акционерным обществом «ОТП Банк» в текст индивидуальных условий, договора потребительского кредитования № от ** года, двух процентных ставок, нарушением прав Усынина П.В. как потребителя;

- признать что период действий договора потребительского кредитования № от ** года заключенного между акционерным обществом «ОТП Банк» и Усыниным П.В., действовала процентная ставка в размере **% (**) годовых;

- взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. убытки, причиненные в результате введения в заблуждение Акционерным обществом «ОТП Банк» Усынина П.В., касательно размера процентной ставки по договору, в размере 602 рубля 34 копейки;

- взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. неосновательно приобретенные Акционерным обществом «ОТП Банк», денежные средства в размере 6446 рублей 35 копеек;

- взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. проценты за неправомерное удержание денежных средств, по договору потребительского кредитования № от ** года, в сумме 788 рублей 97 копеек за период ** года по ** года, и 1 рубль 74 копейки за каждый день просрочки с ** года по день просрочки с ** года по день вынесения решения суда;

- взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей 00 копеек;

- взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу Усынина П.В., за отказ от добровольного выполнения требований, в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»;

- взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. судебные расходы в размере 15000 рублей 00 копеек.

Истец Усынин П.В. в судебное заседание не явился.

Представитель истца Усынина П.В. Усынин А.П. в судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что при заключении договора истцу недостоверно была доведена информация о кредите. Кредитный договор содержит две процентные ставки, однако начисление процентов происходило по наибольшей процентной ставке, что привело к переплате денежных средств. Поскольку права истца нарушены, полагал необходимым взыскать переплаченные проценты, незаконно полученные комиссии, начислить проценты на указанные суммы и компенсировать моральный вред. Поскольку правоотношения потребительские просил взыскать штраф за отказ ответчика удовлетворить требование потребителя добровольно. Также просил возместить расходы по оплате услуг представителя.

Представитель ответчика Акционерного общества «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д. 58-61).

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

На основании подпунктов 1 и 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Из подпунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

** года между истцом Усыниным П.В. и ПАО "ОТП Банк" был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита (л.д. 5-8). Сумма кредита определена в размере 35 950 рублей 00 копеек, под **% годовых, на срок ** месяцев. При этом согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ** года следует, что процентная ставка установлена в размере **% годовых.

Истец просит признать включение Акционерным обществом «ОТП Банк» в текст индивидуальных условий, договора потребительского кредитования № от ** года, двух процентных ставок, нарушением прав Усынина П.В. как потребителя; признать что период действий договора потребительского кредитования № от ** года заключенного между акционерным обществом «ОТП Банк» и Усыниным П.В., действовала процентная ставка в размере **% (**) годовых; взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. убытки, причиненные в результате введения в заблуждение Акционерным обществом «ОТП Банк» Усынина П.В., касательно размера процентной ставки по договору, в размере 602 рубля 34 копейки.

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Согласно статье 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

,

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

- количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

- срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Исходя из изложенного, следует, что в договоре кредита устанавливается две ставки: ставка, по которой начисляются проценты и полная стоимость кредита, которая рассчитывается с учетом разных факторов и соответственно отличается от ставки процента, по которой начисляются текущие проценты по кредиту.

Из материалов дела следует, что сторонами согласованы индивидуальные условия, при этом банком соблюдены требования к их форме, исполнена обязанность по порядку размещения информации о полной стоимости кредита (статьи 5, 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ), доказательств обращения в банк за расчетом такой стоимости без учета спорной комиссии истцом не представлено.

При заключении кредитного договора истец был проинформирован о процентной ставке, о чем имеется собственноручная подпись истца в индивидуальных условиях. Своей подписью в указанном договоре истец подтвердил доведение информации о полной стоимости кредита. 

Учитывая изложенное, требования истца в этой части удовлетворению не подлежат.

Истец просит взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. неосновательно приобретенные Акционерным обществом «ОТП Банк», денежные средства в размере 6446 рублей 35 копеек; взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. проценты за неправомерное удержание денежных средств, по договору потребительского кредитования № от ** года, в сумме 788 рублей 97 копеек за период ** года по ** года, и 1 рубль 74 копейки за каждый день просрочки с ** года по день просрочки с ** года по день вынесения решения суда.

Согласно статье 18 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно представленному суду заявлению о предоставлении кредита (л.д. 64-65) истец соглашался на предоставление дополнительных услуг с ежемесячной выплатой комиссии, истцу предоставлялось две услуги договор банковского счета и страхование. Истец своей подписью дал согласие на предоставление указанных услуг. Кроме того в указанном заявлении содержится отметка, что предоставление дополнительных услуг является добровольным, о чем истец предупреждался и подтвердил свое согласие на предоставление дополнительных услуг подписью.

При таких обстоятельствах указанные требования истца также не подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей 00 копеек; взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу Усынина П.В., за отказ от добровольного выполнения требований, в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая, что суд пришел к выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя, указанные требования удовлетворению не подлежат.

Истец просит взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Усынина П.В. судебные расходы в размере 15000 рублей 00 копеек.

В силу правил статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате услуг представителя не подлежат возмещению, поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Красногорского районного суда.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 октября 2017 года.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: М. И. Безукладникова