Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

27 февраля 2019 года дело № 2-816

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: судьи Шарифуллина Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что 30 ноября 2017 года между ней и ПАО «Ак Барс» Банк заключен договор кредита №***. По условиям кредитного договора ей предоставлен кредит в размере *** руб. под 14,735% годовых на срок 60 месяцев. При получении кредита ей сообщили о необходимости заключить договор личного страхования и оплаты за счет средств предоставленного кредита страховой премии по договору личного страхования в размере 93125 руб. После получения кредита она обратилась в отделение банка с заявлением о расторжении указанного договора и возврата указанной страховой премии. Ответа так и не поступило. В декабре 2017 года кредит был полностью ею погашен (что подтверждается письмом банка от 12 декабря 2017 года ис. №3500). В данном письме банк указывает на то, что кредит закрыт 11 декабря 2017г. Однако сумму задолженности истица внесла 08.12.2017г., что подтверждается приходно-кассовым ордером от 08.12.2017г. на сумму 840 руб. 11 коп. Кредит получен 30 ноября 2017 года и погашен 11 декабря 2017 года. Договор страхования действовал 1 месяц, страховая премия уплачена на весь срок страхования 93125 руб. на 62 месяца. Кредит был получен 30 ноября 2017 года, а 08 декабря 2017 года истица обратилась к ответчику с письмом о желании расторгнуть договор страхования. Однако ответа от ответчика не поступило. В 2018 году истица обратилась к ответчику с целью получения дубликата своего заявления о расторжении договора страхования. Однако вместо выдачи копии заявления, ответчик представил истице письмо (отказ в расторжении и возврате страховой премии). 13 декабря 2018 года истец обратился в страховую компанию с претензией о расторжении договора страхования в связи с отказом от страхования в виду полного погашения кредита и возврате уплаченной по договору и подлежащей возврату страховой премии. Истица обратилась в банк с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии в части неиспользованной договором, в течение 14 календарных дней. Ответчик не исполнил ее требований. 

Просит признать недействительным условия договора (заявления на страхования), взыскать с ПАО «Ак Барс» Банк в пользу ФИО1 сумму материального ущерба в размере 91622 руб. 99 коп., убытки в виде уплаченных процентов в размере 37837 руб. 21 коп., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

Истица в судебном заседании заявленные требования поддержала 

Представитель ответчика ПАО «Ак Барс» Банк иск не признал.

Представитель третьего лица ООО СК «Ак Барс Страхование» иск не признал. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 ГК РФ определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пп. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, 30 ноября 2017 года между ФИО1 и ПАО «Ак Барс» Банк заключен договор кредита №***, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере *** руб. под 14,735% годовых на срок 60 месяцев. 

В этот же день 30 ноября 2017 года ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором истец выразила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому она будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование» от 12.11.2012г.; размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Пакету 1 составляет 2,5% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования; присоединение к Договору страхования является добровольным и не является обязательным для получения кредита; оплата страховой премии, может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных средств, представленных Банком; в случае досрочного прекращения срока страхования, либо досрочного исполнения ею в полном объеме кредитных обязательств перед банком, денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков возврату не подлежат.

Как утверждает истец после получения кредита она обратилась в отделение банка с заявлением о расторжении указанного договора и возврата указанной страховой премии. Ответа так и не поступило. 

В декабре 2017 года кредит истицей был полностью погашен (что подтверждается письмом банка от 12 декабря 2017 года ис. №3500). 

Кроме того, в своем письме от 07.12.2018г. ПАО «Ак Барс» банк сообщает ФИО1 в ответ на ее заявление от 08 декабря 2017 года, что услуга по присоединению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенного между ПАО «Ак Барс» банк и ООО «Ак Барс Страхование» №191/10 от 12.11.2012г. оказана в полном объеме. В этой связи осуществить возврат денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, не представляется возможным. 

Плата за страхование по заявлению заемщика от 30.11.2017г. была списана Банком со счета истца в этот же день в размере 93 125 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Основываясь на вышеизложенном, суд, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 450, 934 ГК РФ, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", приходит к выводу, что действия ответчика по отказу в возврате уплаченной истцом страховой премии и стоимости услуг Банка являются незаконными и нарушающими права истца как потребителя, поскольку с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц истица обратилась в Банк в течение 14 рабочих дней со дня подключения ее к коллективному договору добровольного страхования.

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца, взыскании материального ущерба в размере 91622 руб. 99 коп.

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия договора, в части написанного истцом заявления на страхование суд считает необходимым отказать т. к. в договоре отсутствуют обязательства заемщика на написание заявления на страхования жизни. 

Проценты, начисленные и уплаченные истцом на сумму 91 622 руб. 99 коп. из ставки 14,90 % годовых, составили 37 837 руб. 21 коп. которые также подлежат возмещению ответчиком. 

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд причиненный истцу моральный вред находит подлежащим компенсации в размере 1 000 руб.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65230,10руб.

Ходатайство ответчика о применении ст.333ГК РФ и снижении суммы штрафа не могут быть удовлетворены судом, поскольку ответчиком не представлены доказательства о не соразмерности взыскиваемого штрафа.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ. 

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 4089,18руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ПАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителей, удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО «АК БАРС» Банк в пользу ФИО1 91622(девяноста одна тысяча шестьсот двадцать два)руб.99коп. в счёт возврата страховой премии, 37837(тридцать семь тысяч восемьсот тридцать семь)руб.21коп. убытки,1000(одна тысяча)руб. в счёт компенсации морального вреда и штраф 65230(шестьдесят пять тысяч двести тридцать)руб.10коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «АК БАРС» Банк в доход бюджета Альметьевского муниципального района госпошлину в размере 4089(четыре тысячи восемьдесят девять)руб.18коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: