Дело № 2-1000/2024

УИД: 59RS0005-01-2023-006842-61

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года г. Пермь 

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.

при секретаре Пироговой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиал - Пермское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору как с наследников умершего заемщика, 

у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк России обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности с потенциальных наследников умершего заемщика. В обоснование заявленных требований указало, что 27.03.2020 между ПАО Сбербанк России и ФИО3 заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 76 136,36 рублей под 13,9% на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****. В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц". Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Однако, начиная с 29.05.2023 погашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти. При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. При рассмотрении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с тем, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, что подтверждается ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются: ФИО2, ФИО1 Согласно расчету, по состоянию на 14.12.2023 включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 38 642,12 рублей, в том числе основной долг – 35 519,07 рублей, проценты за пользование кредитом – 3 123,05 рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 29.05.2023 год по 14.12.2023 год. 

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3 Взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО2, ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.12.2023 включительно в размере 38 642,12 рублей, в том числе основной долг – 35 519,07 рублей, проценты в размере – 3 123,05 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 359,26 рублей. 

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направил, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Определением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 26.02.2024 прекращено производство по делу в части исковых требований ПАО Сбербанк России к ФИО2, поскольку она умерла 3.02.2022г.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, о отложении дела не просила. 

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. 

Суд, учитывая, что сведений об изменении адреса (места нахождения) ответчика в материалах дела не содержится, принимая во внимание направление извещений посредством заказной корреспонденции, размещение информации о времени и месте судебных заседаний на официальном сайте Мотовилихинского районного суда г. Перми, считает, что требования гражданского процессуального законодательства по извещению ответчика о начале судебного процесса были соблюдены, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле письменным доказательствам, признав ее извещенной о дне, времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 27.03.2020 на основании анкеты ФИО3 между ПАО Сбербанк России и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 76 136,36 рублей под 13,9% на срок 60 месяцев.

В соответствии с кредитным договором кредитор предоставил, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц". 

Во исполнение Поручения владельца счета Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, а именно 13 704,54 рублей - для оплаты комиссии за участие в программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику (л.д. 16).

В тот же день ФИО4 заключил с ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования в рамках программы страхования жизни № (кредитный договор №) сроком до 14.06.2023 года. 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования (л.д.12).

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 1767,62 рублей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет №, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти IV-ВГ № (л.д. 39), актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Ленинским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации города Перми (л.д. 67).

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (п. 2 ст. 218 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательств, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанными в законе.

На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.Статьей 1112 ГК РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ). 

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина. 

На основании п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу разъяснений, данных в п. 59, п. 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственно имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Судом установлено, что после смерти ФИО3 нотариусом ФИО7 заведено наследственное дело № (л.д.68-106).

К нотариусу после смерти ФИО3 с заявлением о вступлении в наследство, в том числе в 1/3 доле, которое он принял после смерти своей супруги ФИО2, обратилась дочь ФИО1.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-ВГ № от ДД.ММ.ГГГГ, записью акта о смерти №, выданные Мотовилихинским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации города Перми (л.д. 74).

Наследственное имущество состоит из: доли в праве общей собственности на квартиру, по адресу: 

<

адрес>, денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк, нежилого помещения – гараж-бокс, расположенного по адресу: 

<

адрес> коллективных овощных ям и гаражей, 

<

адрес>, земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

В материалах наследственного дела не содержится сведений о том, что ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" Получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника.

Согласно п.4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору со смертью заемщика не прекращены, задолженность по договору не погашена, следовательно, долг наследодателя переходит к наследнику. В связи с чем, к ФИО1 принявшей наследство после смерти отца ФИО3 перешла обязанность по погашению задолженности по кредиту в пределах стоимости наследственного имущества. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, кадастровая стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес> составляет 1 916 026,36 рублей. 

Учитывая наследственную массу, суд считает, что общая стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору.

Доказательств иного ответчиком суду не предоставлено.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность перед банком составляет 38 642,12 рублей, в том числе основной долг – 35 519,07 рублей, проценты в размере – 3 123,05 рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 29.05.2023 года по 14.12.2023 года.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик ФИО1 является наследником умершего ФИО3, приняла наследство, поэтому должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которого достаточно для погашения долга, что позволяет удовлетворить требования истца.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Таким образом, в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.12.2023 включительно в размере 38 642,12 рублей, в том числе основной долг – 35 519,07 рублей, проценты в размере – 3 123,05 рублей.

При этом судом проверялось, являлась ли смерть ФИО4 страховым случаем.

Договор страхования в рамках программы страхования жизни № (кредитный договор №) сроком до ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании полисных условий по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, страховой полис №.

Согласно п.3.2.1. Условий страхования, страховыми рисками, при Расширенном страховом покрытии, являются:

смерть Застрахованного лица;

инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания;

инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;

инвалидность 2 группы в результате заболевания;

временная нетрудоспособность;

первичное диагностирование критического заболевания;

дистанционная медицинская консультация.

Согласно п.3.2.2. Условий страхования, страховыми рисками, при Базовом страховом покрытии, являются:

смерть от несчастного случая;

дистанционная медицинская консультация.

Согласно п.3.3. Условий страхования, в отношении лиц, у которых до даты подписания Заявления были диагностированы следующие заболевания: 

<

данные изъяты>; лиц, на дату подписания Заявления признанными инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия.

Из представленной выписки из амбулаторной карты ФИО3, предоставленной АО "Медицинский центр Философия красоты и здоровья" следует, что до даты заключения Договора страхования, а именно: 24.04.2019г. ФИО3 установлен диагноз: «

<

данные изъяты>» (л.д.116).

Таким образом, договор страхования в отношении ФИО3 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации.

В тоже время, согласно электронной справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ выданной Ленинским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации города Перми, причиной смерти ФИО3 явилось: 

<

данные изъяты>.

Таким образом, заявленное событие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не было признано страховым случаем, и у страховой компании отсутствовали основания для страховой выплаты (л.д. 109-136).

Кроме того, истец предъявил требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО3 

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В целях соблюдения условия досудебного урегулирования спора в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора. Однако указанные требования ответчиком оставлены без внимания.

В данном случае имеются основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО3

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 7 359,26 рублей (л.д.21)

Поскольку требования истца удовлетворены судом в полном объеме, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 359,26 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3 с даты вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №, выданный ДД.ММ.ГГГГ) в пределах стоимости наследственного имущества в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.12.2023 включительно в размере 38 642,12 рублей, в том числе основной долг – 35 519,07 рублей, проценты в размере – 3 123,05 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 359,26 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: