Дело № 2-700/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2018 года г. Красноярск 

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А., 

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» – ФИО2,

при секретаре судебного заседания Бобырёвой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 10 февраля 2016 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика *. Срок действия страхования – 40 месяцев с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к программе. Страховая сумма – 333 210 руб. Страховая премия составила 33 209 руб. 93 коп. Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком, в остальной части – застрахованное лицо. Выгодоприобретателем по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо. При подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика договор страхования, страховой полис выданы не были. 05 октября 2017 года обязательства перед ПАО «Сбербанк России» исполнены в полном объеме. 06 октября 2017 года истец обратился к страховщику с претензией о досрочном прекращении договора страхования, возврате страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения. Полагает, что сотрудники банка принудили его к страхованию у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и к плате за подключение к программе, ему не было предложено уплатить страховую премию из собственных денежных средств либо самостоятельно застраховаться по своему выбору. Заявление на подключение к программе страхования истец не писал, данное действие Банка считает незаконным, нарушающее его права, что повлекло присвоение денежных средств.

Истец ФИО1 согласно первоначальным исковым требования просит суд расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика * от 10 февраля 2016 года, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 часть страховой премии, пропорционально времени, оставшемуся до 10 июня 2019 года в размере 16 604 руб. 98 коп.; компенсацию морального вреда – 50 000 руб.; расходы на оплату юридических услуг – 21 800 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Согласно уточненным исковым требованиям ФИО1 просит суд признать договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика * от 10 февраля 2016 года, заключенный в отношении ФИО1 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» недействительным со дня его подписания. Признать заявление на страхование недействительным со дня его подписания истцом. Вернуть 33 209 руб. 93 коп. и выплаченные проценты на нее. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда – 50 000 руб., расходы на оплату услуг представителя – 21 800 руб., штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным основаниям, настаивал на их удовлетворении, указывал на нарушение ответчиками его прав как потребителя, так как был введен в заблуждение ответчиком ПАО «Сбербанк России» в части подписания заявления на подключение к программе страхования.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, от представителя ФИО3 (по доверенности от 01 августа 2017 года) поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в иске отказать полностью, так как ФИО1 не является стороной по договору страхования, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 (по доверенности от 14 июня 2017 года) в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, ссылаясь на то, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения действия договора страхования, односторонний отказ от договора страхования не является основанием для возврата страховой платы, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, представителя третьего лица, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 32 Закона от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Положениями пункта 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 10 февраля 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор * на сумму 333 210 руб., с уплатой 22,80 % годовых, на срок 40 месяцев с даты его фактического предоставления.

В тот же день, 10 февраля 2016 года, ФИО1 подписал заявление, в котором просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен на следующих условиях: 

1. страховые риски:

- смерть застрахованного лица,

- инвалидность 1 или 2 группы,

- дожитие застрахованного лица до наступления события.

Срок действия договора страхования – 40 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе (п. 2 заявления).

Страховая сумма – 333 210 руб. (является постоянной в течение срока действия договора страхования) (п. 3 заявления).

Выгодоприобретателями являются:

- по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 5.1 заявления);

- по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо (п. 5.2 заявления).

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99 % годовых (абз. 6 п. 5.2 заявления).

В указанном заявлении ФИО1 дал согласие оплатить подключение к программе страхования в размере 33 209 руб. 93 коп. за весь срок страхования. Также ФИО1 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Согласно копии извещения от 10 февраля 2016 года ФИО1 перечислил в ПАО Сбербанк сумму в размере 33 209 руб. 93 коп. в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, кр. дог. № * от 10.02.2016 года.

В соответствии со справкой по месту требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтвердило, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что также подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц. 

Согласно отчета о всех операциях за период с 10.02.2016 года по 25.12.2017 года следует, что денежные средства в размере 8 552 руб. 39 коп. (частичная выдача), 20 896 руб. 22 коп. (взимание комиссии) и 3 761 руб. 32 коп. (списание НДС), в общем размере 33 209 руб. 93 коп. списаны со счета открытого на имя ФИО1 *, открытого 10.02.2016 года в счет оплаты со склада за добровольное страхование жизни с риском.

Кроме того, согласно выписки, представленной ПАО Сбербанк кредитные обязательства по договору от 10 февраля 2016 года прекращены, путем досрочного погашения кредита 05 октября 2017 года, задолженности на 08 января 2018 года нет, что также подтверждается справкой о задолженности заемщика от 05 октября 2017 года. 

ФИО1 06 октября 2017 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате денежных средств за период с 10.10.2017 года по 10.06.2019 года в размере 16 604 руб. 98 коп. Данная претензия получена ответчиком 16.10.2017 года. 

Согласно ответа на претензию от 19 октября 2017 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ФИО1 в расторжении договора страхования и возврата денежных средств.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п. 4, 4.4).

Соответствующий договор между истцом и страховой компанией был заключен и подписан; в договоре страхования (заявлении на страхование) указаны все существенные условия. Экземпляр Правил страхования был предоставлен истцу до того, как он его подписал; ФИО1 до подписания имел возможность с ними ознакомиться, что предполагает добросовестность контрагента. Подписав договор, истец выразил свою волю на его заключение на условиях, изложенных в договоре.

Суд также учитывает, что заключенный с истцом кредитный договор не содержит условия о страховании.

Следовательно, доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, страховая сумма устанавливается в размере суммы кредита, выданного застрахованному лицу (ФИО1) по кредитному договору от 10.02.2016 года, то есть в размере 333 210 руб.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита, не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

В связи, с чем исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика * от 10 февраля 2016 года, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и признании договора, а также заявления на страхование недействительными, удовлетворению не подлежат.

Производные требования о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа также ёудовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Гинтер