Дело № 2-3071/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2017 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Моисеевой Г.Л., 

при секретаре Батршиной Ю.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, предоставлен кредит. Разделом 

<

данные изъяты> договора предусмотрено, что банк перечисляет со счет истца комиссию за страхование клиента. На уплату данной комиссии предоставляет кредит, при этом банк предоставил себе право в безакцептном порядке списать в свою пользу сумму комиссии со счета истца. Согласно условиям договора, а также выписке по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик списал со счета истца сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данную комиссию, обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссии и проценты за пользование денежными средствами. Однако, ответа на свое обращение он не получил, как и не получил денежные средства. В связи с чем истец был вынужден обратиться в суд. По мнению истца, условия договора, предусматривающие взимание с истца комиссии за подключение к программе страхования, неправомерны и ущемляют его права как потребителя в силу следующего. Гражданин, являясь экономически слабой стороной в отношениях с кредитными организациями, лишен возможности влиять на содержание договора присоединения, к числу которых относится кредитный договор, условия которого определяются банком в стандартных формах. Указанное обстоятельство является ограничением свободы договора и требует соблюдение принципа соразмерности, в силу которой гражданин нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Ответчик в одностороннем порядке установил плату за страхование жизни и без какого-либо соглашения включил ее в основную сумму кредита, подлежащую возврату уже с процентами за пользование кредитом, предусмотренными кредитным договором, что является незаконным. Кроме того, ответчик не предусмотрел возможность для истца выбора страховой компании и возможность оплатить страховую премию наличными денежными средствами из собственных средств, а списание произошло из предоставленных кредитных средств. Таким образом, истец считает, что из положения договора, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания комиссии за страхование жизни и здоровья являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, и, соответственно в данном случае применяются последствия недействительности части сделки, а именно – возврат истцу уплаченной им в адрес ответчика комиссии за страхование жизни и здоровья в размере 

<

данные изъяты> руб. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с требованиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36300 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8030 руб. 37 коп.; неустойку в размере 3% за каждый лент просрочки в размере 217 800 руб.; незаконно начисленные проценты комиссии за подключение к программе страхования в размере 16004,01 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.; штраф; расходы по составлению доверенности в размере 1900 руб.

Истец ФИО1, извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть иск в его отсутствие с участием представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседание исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО3, действующий по доверенности, в иске просил отказать полностью, доводы, изложенные в возражениях на иск, поддержал, также пояснил, что истец при заключении договора был ознакомлен с условиями заключения, о сумме взыскиваемой комиссии ему было известно, подписал договор добровольно. Считает также требования истца необоснованными,

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителя» отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 5 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму 146 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, по тарифному плану «

<

данные изъяты> полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты>%.. 

В договоре клиента указано, что неотъемлемыми частями договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" по Картам, Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами.

Согласно ч. 4 указанного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования по Кредитному договору». Банк заключает с ОАО «Альянс» Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которым являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Обязательства по выдаче кредита в сумме 

<

данные изъяты> рублей ООО КБ "Ренессанс Капитал" исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету и действием банка по перечислению страховой премии по распоряжению клиента.

В соответствии с разделом 

<

данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В Договор включаются положения о подключении к Программе страхования только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему Договору страхования. 

Из содержания указанных Условий следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что Банк предложил ФИО1 услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

ФИО1 подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями. 

Договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами, и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку ФИО1 выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Доказательств того, что банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено. Решение о Подключении услуги истец принимал исходя из собственного волеизъявления, не воспользовавшись правом и ничем не ограниченной возможностью на отказ от дополнительной услуги. Доказательств того, что заемщик подписал заявление и оферту о заключении договора вынужденно, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, суду истцом не представлено

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии в сумме 36 300 рублей указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению ФИО1, что не противоречит положениям статьи 854 ГК РФ.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права-свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 ГПК РФ и ч. 1 ст. 421 ГПК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Довод истца о том, что в условиях договора не предусмотрена возможность оплатить страховую премию наличными денежными средствами из собственных средств, суд считает несостоятельным, поскольку истец не обращался в банк с намерением оплатить услугу банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить ее в кредит, согласовав Условия и Тарифы.

В соответствии с разделом 

<

данные изъяты> Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. При этом клиент может оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в КБ «Ренессанс Капитал» было подано заявление о выдаче кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. В процессе согласования, сторонами условий договора, сумма кредита составила 

<

данные изъяты> руб., включая комиссию за Подключение к Программе страхования. 

Получив согласие заемщика ФИО1 на услугу по подключению к программе страхования, Банк списал указанную сумму с его счета на основании Условий заключенного договора. С данной операцией ФИО1 был ознакомлен и ее не оспаривал.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования ФИО1 был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью.

Довод истца о том, что он был лишен возможности повлиять на содержание стандартного договора, судом не принимаются, поскольку он был свободен в выборе условий кредитного договора, имел реальную возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе в другой кредитной организации.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, начисленных процентов комиссии за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – следует отказать.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд РБ в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья: Г.Л. Моисеева