Дело № 2-773/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г. Новочеркасск 

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Бердыш С.А.,

при секретаре Хлопковой А.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО КБ «Центр-инвест» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указало, что 

<

дата> между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении стандартного кредита в размере 600 000,00 руб., на срок до 

<

дата>.

Условиями кредитного договора, а также графиком платежей на имя ФИО1, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. 

За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты: с 

<

дата> по 

<

дата> по ставке 

<

данные изъяты> годовых; с 

<

дата> по 

<

дата> по ставке в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты> с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты> годовых; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 

<

дата> и распоряжением бухгалтерии от 

<

дата>. Заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 1.4, п. 1.5, п. 2.3.2 кредитного договора № свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполняет. 

По состоянию на 

<

дата> сумма задолженности по уплате кредита по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 62 544 рубля 94 копейки. 

Согласно п. 1.5 кредитного договора № от 

<

дата> за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

По состоянию на 

<

дата> сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 7295 рублей 24 копейки.

Пунктом 4.2 кредитного договора № от 

<

дата> установлена ответственность заемщика в случае несвоевременного погашения кредита в виде пени в размере 

<

данные изъяты> от суммы несвоевременного погашенного кредита. На 

<

дата> сумма задолженности по оплате пени несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 6 829 рублей 55 копеек. 

Пунктом 4.3 кредитного договора № от 

<

дата> в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплату Банку пени в размере 

<

данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенного кредита. На 

<

дата> сумма задолженности по оплате пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 430 рублей 35 копеек. 

В связи с тем, что обязанность по возврату кредита и оплате процентов заемщик не исполняет, по состоянию на 

<

дата> общая задолженность заемщика перед банком ПАО КБ «Центр-инвест» составила 77100 рублей 08 копеек.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от 

<

дата> обеспечивается договором купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №З от 

<

дата>, договором поручительства физического лица №П от 

<

дата>.

Предметом договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №З от 

<

дата>, является: квартира общей площадью 45,8 кв.м., в том числе жилой площадью 25,3 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с п. 1.8.1. договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №З от 

<

дата>, оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 1 500 000 рублей.

В силу ст. 337 ГК РФ, а так же п.1.8.2. указанного договора залога предмет залога обеспечивает исполнение Заемщиком его обязательства по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя, при этом залог обеспечивает требование в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, а так же п.1.8.1. указанного договора залога Банк-Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в соответствии с действующим законодательством РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом имущества.

В соответствии со статьей 361 ГКРФ, а также п. 1.1. договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств.

<

дата> ответчикам направлены уведомление о расторжении кредитного договора и о погашении задолженности по данному договору. Несмотря на это, свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности по кредитному договору ответчик в предоставленные ему сроки не исполнил. Таким образом, решение спора путем переговоров оказалось невозможным. 

С учетом уточненных исковых требований истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» денежную сумму (задолженность по кредитному договору № от 

<

дата>) в размере 65 255 рублей 56 копеек, в том числе: сумму задолженности по возврату кредита по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 55 913 рублей 77 копеек; сумму задолженности по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 957 рублей 54 копеек; сумму задолженности по оплате пени за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 7 941 рубля 32 копеек; сумму задолженности по оплате пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 442 рублей 93 копеек.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №З от 

<

дата>, принадлежащее ФИО1: квартиру по адресу: 

<

адрес>. 

Начальную продажную цену установить в размере 1500 000 рублей, установленную договором купли продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №З от 

<

дата>.

Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство, в котором просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования в части расторжения договора и взыскиваемой задолженности признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество ввиду незначительного размере задолженности по отношению к стоимости квартиры, являющейся предметом залога. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. 

Суд с учетом мнения участвующих в деле лиц определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав ФИО1, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 

<

дата> между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении стандартного кредита в размере 600 000 рублей на срок до 

<

дата>.

Условиями кредитного договора, а также графиком платежей на имя ФИО1, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. 

За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты: с 

<

дата> по 

<

дата> по ставке 18,75% годовых; с 

<

дата> по 

<

дата> по ставке в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты> с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты> годовых; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>; с 

<

дата> по 

<

дата> сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 

<

дата>) по состоянию на 

<

дата> и ставки в размере 

<

данные изъяты>

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 

<

дата> и распоряжением бухгалтерии от 

<

дата>. Заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 1.4, п. 1.5, п. 2.3.2 кредитного договора № свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполняет. 

По состоянию на 

<

дата> сумма задолженности по уплате кредита по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 55 913 рублей 77 копеек. 

Согласно п. 1.5 кредитного договора № от 

<

дата> за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

По состоянию на 

<

дата> сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 957 рублей 54 копейки.

Пунктом 4.2 кредитного договора № от 

<

дата> установлена ответственность заемщика в случае несвоевременного погашения кредита в виде пени в размере 

<

данные изъяты> от суммы несвоевременного погашенного кредита. На 

<

дата> сумма задолженности по оплате пени несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 7 941 рубль 32 копейки. 

Пунктом 4.3 кредитного договора № от 

<

дата> в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплату Банку пени в размере 

<

данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенного кредита. На 

<

дата> сумма задолженности по оплате пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 442 рубля 93 копейки. 

В связи с тем, что обязанность по возврату кредита и оплате процентов заемщик не исполняет, по состоянию на 

<

дата> общая задолженность заемщика перед банком ПАО КБ «Центр-инвест» составила 65 255 рублей 56 копеек.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от 

<

дата> обеспечивается договором купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка № 

<

дата>, договором поручительства физического лица №П от 

<

дата>.

В силу п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Из материалов дела усматривается, что банк свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 

<

дата> и распоряжением бухгалтерии от 

<

дата>.

В нарушение условий договора, заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствам не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность в размере 65 255 рублей 56 копеек.

Проверив расчет, представленный истцом, суд считает его математически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами Кредитного договора. Ответчиками в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства отсутствия задолженности по Кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере. Контррасчета также не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что факт нарушения заемщиком обязательств по Кредитному договору достоверно установлен, подтвержден материалами дела, а ответчики доказательств, свидетельствующих о возврате суммы кредита, не представили, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности по Кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Предметом договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка № от 

<

дата> является: квартира общей площадью 45,8 кв.м, в том числе жилой площадью 25,3 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с п. 1.8.1. договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка № от 

<

дата>, оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 1 500 000 рублей.

Однако, в соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В п. 19 Постановления Пленума ВАС РФ от 

<

дата> № «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» разъяснено, что в п. 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Судом установлено, что размер взыскиваемой задолженности не превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, согласно представленному ответчицей ФИО1 кассовому чеку последний платеж в счет погашения образовавшейся задолженности был осуществлен ею 

<

дата> в размере 5000 рублей.

При таком положении, принимая во внимание указанное, исковые требования ПАО КБ «Центр-Инвест» об обращении взыскания на предмет залога не подлежат удовлетворению. 

Разрешая исковые требования в части расторжения Кредитного договора, заключенного между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Из материалов дела следует, что в адрес ответчиков со стороны банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору.

Однако, требования кредитора со стороны ответчиков не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена. 

Суд соглашается с доводами истца о том, что, в связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по Кредитному договору, очевидно, что возврат кредита и уплата процентов не будут произведены в установленные сроки и такие нарушения условий Кредитного договора являются существенными. В связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора правомерны и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче настоящего искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 513 рублей.

В связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 513 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167,194-199 ГПК РФ, суд, 

решил:

уточненные исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом коммерческий банк «Центр - инвест» и ФИО1.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 65 255 (шестьдесят пять тысяч двести пятьдесят пять) рублей 56 копеек.

В удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 513 (восемь тысяч пятьсот тринадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 февраля 2018 года.

Судья: С.А. Бердыш