Дело № 2- 3488/2024 подлинник

УИД 16RS0045-01-2024-005902-09

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2024 года город Казань

мотивированное решение суда 

составлено 11 декабря 2024 года.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Захаровой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее также истец) обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь». В обоснование заявленных требований указав, что 06.03.2023г. истец обратилась в банк Открытие для размещения вклада под проценты. Необходимы были дополнительные денежные средства. В банке истцу был навязан договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Базис Инвест».

Ввиду безграмотности в данной части истцом подписан навязанный договор. Спустя некоторое время истец еще раз прочитала дома внимательно договор, и поняла, что данный договор является кабальным, процентов, обещанных истец не получила и получить их по данному кабальному договору невозможно.

Истец - неработающий пенсионер. Накопленные денежные средства размещает под проценты, так как размер пенсии маленький и не хватает на лекарственные препараты, продукты питания.

При обращении в банк с заявлением о расторжении договора, получила отказ.

Истцом направлено заявление в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора. Однако ответом от 27.06.2024г. № в расторжении договора и возврату денежных средств отказано.

Не согласившись с данным отказом, направлена претензия.

На претензию поступил ответ от 19.08.2024г. №, где позиция ООО СК «Росгосстрах Жизнь» неизменна. В расторжении договора и возврату полной суммы отказано.

Истцом подготовлено заявление финансовому уполномоченному. Ответами данной службы от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-745Э8/2020-001, от ДД.ММ.ГГГГ № У-24- 74598/9050-003 положительного результата истец не получила.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, №, из Центрального Банка Российской Федерации от 29.07.2024 № Ц2/1416189, от ДД.ММ.ГГГГ № Ц0/1431656 требование истца не удовлетворены. 

Невзирая на свои указания страховщикам,.. .. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания ЦБ РФ) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ.

Условие, предусмотренное пунктом 1 Указания ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона №.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

ЦБ РФ отказывает в расторжении договора и возврату полного размера денежных средств.

Также свой ответ предоставил Банк Открытие. 

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № сообщается о том, что банк не является стороной договора. Однако не сообщено почему в стенах банка происходит обман граждан, почему нет разъяснений о заключении договора страхования жизни, а не вклада. Истец обратилась именно в банк. 

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» пользовались денежными средствами, получал прибыль что условиями дополнительного соглашения могли бы предусмотреть рассмотрение расторжения договора без потерь.

У истца возникло заболевание по ЖКТ. Требуется санаторно-курортное длительное лечение. Необходим денежные средства.

Истец - не работающий пенсионер. Это единственные накопления.

Истцу очень срочно нужны денежные средства, так как возникли не предвиденные расходы, в связи с чем истец просила признать 

договор страхования № от 06.03.2023г. по программе «Базис Инвест», Страховая сумма составляет 650 000руб., кабальной сделкой.

Взыскать с Ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу Истца общую сумму по договору страхования в размере 650 000,00 руб.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, просила в иске отказать, поддержав ранее представленные в суд возражения.

Третьи лица ПАО Банк ФК Открытие, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, ФИО в судебное заседание не явились. 

Суд, выслушав истца, изучив письменные доказательства в материалах дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из искового заявления и пояснений истца, между Истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен Договор страхования № от 06.03.2023г. по программе «Базис Инвест» в соответствии с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ на срок 3 года с единовременным страховым взносом в размере 650 000 рублей.

Истцом в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направлено заявление о расторжении договора. 

Ответом ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от 27.06.2024г. № в расторжении договора и возврате денежных средств отказано. В ответе указано, что, заключив договор страхования ФИО приняла на себя обязательства, вытекающие из существа договора страхования. Подписав документы, ФИО подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора страхования. 

Также в ответе указано, что по договору страхования предусмотрен гарантированный доход (ставка фиксации) в размере 4,06% годовых от страховой премии. Выплата дохода в размере 26 490 рублей была осуществлена 18.03.2024г. на реквизиты, указанные в заявлении. 

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иноею

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, на которую 19.08.2024г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» дан ответ № об отказе в удовлетворении требований. В ответе указано, что между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены страховщиком в договор страхования, что не противоречит принципам страхования.

Также в ответе указано, что по договору страхования предусмотрен гарантированный доход (ставка фиксации) в размере 4,06% годовых от страховой премии. Выплата дохода в размере 26 490 рублей была осуществлена 20.03.2024г. на реквизиты, указанные в заявлении, что подтверждается платежным поручением №.

22.07.2024г. истец обратилась к финансовому уполномоченному. 

Ответами финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-745Э8/2020-001, от ДД.ММ.ГГГГ № У-24- 74598/9050-003 отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес> не нашел подтверждения нарушений прав ФИО со стороны ООО СК «Росгосстрах Жизнь», что подтверждается ответами от ДД.ММ.ГГГГ, №, из Центрального Банка Российской Федерации от 29.07.2024 № Ц2/1416189, от ДД.ММ.ГГГГ № Ц0/1431656. 

Из содержания пункта 3 статьи 179 ГК РФ следует, что для кабальной сделки характерны следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях; совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности. 

В силу нормы 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 5 раздела VIII Договора страхования №, неотъемлемой частью Договора страхования является Информация о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

Информация об условиях договора добровольного страхования жизни, разработанная Страховщиком в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- У, разъясняет Страхователю существенные условия Договора, порядок досрочного расторжения Договора страхования и возврата страховой премии, порядок расчета выкупных сумм и дополнительного инвестиционного дохода, информации о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов, а также обращает внимание на то, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по данному Договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», и позволяет принять окончательное решение относительно заключения / не заключения Договоров.

С указанной информацией Страхователь ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на данном документе.

Кроме того, в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, Страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия Страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе Страховщика.

Дополнительных требований о разъяснении условий заключенного Договора страхования жизни от Заявителя не поступало.

Факт заключения Договора страхования подтверждается его двусторонним подписанием и оплаченной Страхователем страховой премией в соответствии с пунктом 1 статьи 940 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице (ФИО);

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования; Смерть Застрахованного по любой причине);

3) о размере страховой суммы (650 000 рублей);

4) о сроке действия договора (3 года).

Согласно разделу IV Договора страхования страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии 650 000 рублей.

Таким образом, между Страховщиком и Страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены Страховщиком в Договор страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 940 ГК РФ согласием Страхователя заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях, также считается надлежащая оплата страховой премии (первого страхового взноса).

06.03.2023 Страхователь оплатил страховую премию в полном размере.

Таким образом, Страхователь осознанно и добровольно заключил Договор страхования, принял на себя обязательства, вытекающие из существа Договора, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении при заключении Договора страхования и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Из материалов дела усматривается, что для заключения настоящего договора, Истец подписал в отдельности каждый из листов договора, а также лист, обозначенный как «Информация о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением по программе «Базис Инвест».

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С Правилами страхования, размещенными на официальном сайте Страховщика,

Страхователь ознакомлен и согласен в полном объеме, возражений не имел, что подтверждается пунктом 14 раздела VII Договора страхования и подписью Страхователя под данным пунктом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истцу для обозрения и возможного дальнейшего подписания были предоставлены Договор страхования, а также Информация о договоре страхования, изложенная в сжатом и доступном для восприятия не-специалиста виде.

Текст Договора, а также приложений к ним напечатаны удобным для восприятия шрифтом. На первой странице Страхового полиса (Договора страхования) указано большими буквами, что это договор страхования; данный Договор заключается для получения услуг по страхованию жизни, внесение по Договору страхования денежных средств является страховой премией, а не вкладом/депозитом.

Более того, Истец не предоставил доказательств того, что был введен в заблуждение при заключении договора. Факт того, что Истец надлежащим образом не изучил договор страхования при его подписании и дальнейшем перечислении денежных средств не может свидетельствовать о недобросовестных действиях ответчика. В рамках свободы волеизъявления Страховщик не имеет возможности запретить Страхователям подписывать договор, не читая его содержимое.

Доводы истца о введении в заблуждение менеджером банка не подтверждается никакими сведениями кроме как пояснениями истца, что не может быть расценено судом в качестве достаточного доказательства о введении Истца в заблуждение при заключении договора.

На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей «если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Однако Страхователь не обращалась за подобными разъяснениями к Страховщику.

Истец подписывал Договор страхования как Страхователь, Застрахованное лицо, но не как вкладчик.

Помимо этого, действующим законодательством предусмотрено требование о включении в текст договоров страхования жизни пункта о возможности расторжения договора в течении 30 календарных дней с момента заключения договора. Указанный институт так же именуется «Периодом охлаждения». Задача указанного института - дать возможность потребителю подробно и в домашней обстановке изучить свой экземпляр договора и при необходимости его расторгнуть с возвратом страховой премии в полном объеме.

«Период охлаждения» составляет 30 календарных дней со дня заключения Договора страхования (п. 9.1.4 Правил страхования), что соответствует установленному Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072).

Указанной возможностью Истец не воспользовался.

Следовательно, заявление истца о том, что она изначально не планировала заключать указанный договор страхования жизни, противоречит имеющимся фактам. Она имела разумную возможность отказаться от заключения данного договора или же расторгнуть его в период охлаждения.

С заявлением о расторжении договора страхования Истец обратился лишь спустя длительное время с момента заключения, с просьбой вернуть всю сумму премии.

Страховщик на указанное обращение сообщил об отсутствии правового основания для возврата денежных средств.

Заявления о расторжении Договора страхования и выплаты выкупной суммы в адрес Страховой компании не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в Общество поступили обращение и заявления Страхователя с требованием о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.

По результатам рассмотрения обращения и заявлений Страховщик направил Страхователю ответы, в которых сообщил следующее:

При оформлении Договора страхования со стороны Страхователя к Договору страхования была подписана Декларация (анкета) Страхователя на соответствие специальным знаниям в области финансов, которая подтверждает, что Страхователь обладает нужными знаниями, которые позволяют приобрести страховой продукт с инвестиционной составляющей.

Соответственно, согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного Договора страхования. Страхователь осознанно и добровольно заключил данный Договор страхования, принял на себя обязательства, вытекающие из существа Договора страхования, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении при заключении Договора страхования и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

В связи с исполнением указаний Банка России и исполнением базовых стандартов Всероссийского союза страховщиков, Клиентам Страховщика в течение 30 календарных дней осуществляется звонок с целью подтверждения понимания основных условий Договора страхования жизни, включая ограничения, связанные с досрочным отказом от Договора страхования и возврата суммы страхового взноса.

30.03.2023 Страхователю был осуществлен данный звонок и в звонке Страхователь подтвердил, что осознает отличие данного Договора страхования от банковского вклада и ознакомлен с условиями досрочного расторжения программы.

Договор страхования является в первую очередь Договором страхования жизни, где основной обязанностью Страховщика является выплата страхового возмещения (страховой суммы), в случае наступления неблагоприятных событий в жизни Застрахованного лица, указанных в Договоре страхования.

По Договору страхования предусмотрен гарантированный доход (ставка фиксации) в размере 4,06% годовых от страховой премии. Данный доход выплачивается ежегодно по окончании процентного периода (п. 2.5. Инвестиционной декларации - Приложение № к Договору страхования).

01.03.2024 по Договору страхования завершился первый процентный период и Страхователю была начислена ставка фиксации в размере 26 390 руб. (4,06% от страховой премии). Выплата фиксированного дохода (ставки фиксации) была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ на указанные в заявлении реквизиты.

Согласно пункту 2 статье 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 9.1, 9.1.4. Правил страхования в случае отказа Страхователя (физического лица) от Договора страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней (в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, а также в случае если к моменту истечения указанного срока Договор страхования не вступил в силу, до вступления Договора страхования в силу, Страхователь имеет право на возврат уплаченной по Договору страхования страховой премии в полном объеме.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, Страхователю возвращается сумма в

пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день /ращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктами 12.1.4., 12.1.4.3. Правил страхования действие Договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа Страхователя от Договора по окончании срока, предусмотренного в пункте 9.1.4 Правил. Если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования прекращается с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем получения Страховщиком заявления Страхователя о расторжении Договора страхования, при условии предоставления Страховщику документов, предусмотренных пунктом 12.5 Правил страхования, не позднее 25-го числа месяца. В случае подачи заявления на расторжение Договора страхования после указанной даты, Договор страхования прекращает свое действие с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем после месяца подачи документов, предусмотренных п. 12.5 Правил.

В силу пункта 12.2. Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причинами, указанными в пунктах 12.1.2, 12.1.4 - 12.1.6 Правил, Страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы.

Выкупная сумма определяется в пределах сформированного страхового резерва на дату досрочного прекращения Договора страхования и указывается в Договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия Договора, соответствующего дате досрочного прекращения Договора. При переводе Договора страхования в полностью оплаченный в соответствии с п. 8.15 Правил, выкупная сумма устанавливается в зависимости от количества полностью оплаченных взносов в разделе Договора страхования, регулирующем условия Договора страхования при переводе Договора в полностью оплаченный. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 12.2.2. Правил страхования).

В соответствии с пунктом 12.5. Правил страхования при взаимодействии Сторон в связи с досрочным прекращением Договора страхования Страховщику должны быть представлены следующие документы:

- письменное заявление на досрочное прекращение Договора страхования с указанием банковских реквизитов;

- документ, удостоверяющий личность заявителя (в т. ч. применительно к паспорту гражданина Российской Федерации, страницы с указанием места жительства), а также документы, удостоверяющие право заявителя на получение денежных средств, если выплату, когда она полагается, получает не Страхователь (например, свидетельство о праве на наследство);

- надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя (при обращении представителей);

- в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному в п. 12.1.5 Правил, Страховщику подлежат представлению оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих наступление предусмотренных законодательством Российской Федерации обстоятельств.

Согласно пункту 12.6. Правил страхования выкупная сумма выплачивается в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента досрочного прекращения Договора страхования или получения Страховщиком всех необходимых документов согласно п. 12.5 Правил, в зависимости от того, какое событие наступит позднее.

В соответствии с разделом V Договора страхования гарантированная выкупная сумма на конец второго полисного года составляет 435 500 рублей.

Требование Страхователя о возврате страховой премии в полном размере было направлено в адрес Страховщика спустя год с момента заключения Договора страхования.

Таким образом, у Страховщика отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования Страхователя по возврату страховой премии в полном объеме по Договору страхования.

В соответствии с абзацем вторым пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни (далее - ДИД).

Дополнительный инвестиционный доход и порядок его начисления определен в разделе 13 Правил страхования.

В соответствии с п. 13.4. Правил страхования, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода устанавливается Договором страхования.

Согласно п. 13.5. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, ДИД выплачивается Страховщиком:

- при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты по рискам, предусматривающим выплату ДИД в Договоре страхования;

- в случае досрочного прекращения Договора страхования - в составе выкупной суммы;

- в случае обращения Застрахованного (или иного лица, в пользу которого заключен Договор страхования по рискам, указанным в п. 4.1.1, 4.1.3 Правил) в течение срока страхования за выплатой ДИД по Договорам страхования, предусматривающим регулярный или досрочный порядок выплаты ДИД.

Согласно пункту 5 раздела VIII Договора страхования его неотъемлемой частью является Приложение № к Договору страхования «Инвестиционная декларация»

В соответствии с пунктом 4.1. Декларации в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам иным, чем наступление страхового случая, выплате подлежит ДИД, рассчитанный на дату прекращения договора страхования за минусом суммы фактически выплаченного ДИД.

Согласно пункту 4.2. Декларации в случае обращения Застрахованного (или иного лица, в пользу которого заключен Договор страхования по риску «Дожитие») в течение срока страхования за выплатой ДИД (или его части), выплате подлежит ДИД (или его часть), рассчитанный (объявленный) на дату обращения за минусом суммы фактически выплаченного ДИД.

В силу пункта 4.3. Декларации при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» выплате подлежит ДИД, рассчитанный на дату окончания срока страхования за минусом суммы фактически выплаченного ДИД.

В соответствии с пунктом 4.4. Декларации при наступлении страхового случая по риску «Смерть» выплате подлежит ДИД, рассчитанный на дату принятия решения о страховой выплате за минусом суммы фактически выплаченного ДИД.

Согласно пункту 4.5. Декларации выплата ДИД осуществляется в течение 3 месяцев после даты окончания фактического периода инвестирования.

В соответствии с пунктом 3.1. Декларации дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в валюте страхования и состоит из двух частей:

ДИД=ДИД1 +ДИД2+ ДИДЗ,

- где ДИД1 рассчитывается по итогам каждого процентного периода в течение срока страхования на соответствующую дату окончания процентного периода;

ДИД2 рассчитывается при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (далее - Дожитие), «Смерть Застрахованного по любой причине» (далее 

- «Смерть») и при досрочном прекращении договора страхования по причинам иным, чем наступление страхового случая по риску «Смерть»;

ДИДЗ определяется Страховщиком по итогам каждого процентного периода в течение срока страхования.

Согласно пункту 3.2. Декларации текущая доля Инвестиционной части рассчитывается на конец каждого процентного периода t.:

а также на дату досрочного прекращения договора р (на дату досрочного прекращения договора страхования или на дату принятия решения о страховой выплате при наступлении страхового случая по риску «Смерть»):

где H4t - доля Инвестиционной части на конец процентного периода t; ИЧр - доля Инвестиционной части на дату досрочного прекращения договора р; ИЧМ - доля петиционной части на конец процентного периода, предшествующего процентному периоду t (для первоначальная доля Инвестиционной части); ИЧр-1- доля Инвестиционной дести на конец последнего процентного периода, завершенного к дате досрочного прекращения договора р (если досрочное прекращение договора происходит в течение первого процентного периода, то ИЧр-1 - первоначальная доля Инвестиционной части);Х1- значение (цена) Актива Инвестиционной части на закрытие торгового дня в последний день процентного периода t; Хр - значение (цена) Актива Инвестиционной части на закрытие торгового дня на дату досрочного прекращения договора р; Xt-1- значение (цена) Актива Инвестиционной части на закрытие торгового дня в последний день процентного периода, предшествующего процентному периоду t (для - значение (цена) Актива Инвестиционной части на дату начала расчета ДИД); Хр-1 - значение (цена) Актива Инвестиционной части на закрытие торгового дня в последний день последнего процентного периода, завершенного к дате досрочного прекращения договора р (если досрочное прекращение договора происходит в течение первого процентного периода, то Хр-1 - значение (цена) Актива Инвестиционной части на дату начала расчета ДИД); COt - ставка фиксации, соответствующая процентному периоду t.

Для целей расчета доли Инвестиционной части используются котировки (значения Актива Инвестиционной части), публикуемые Эмитентом на российской бирже. В случае отсутствия котировки (значения Актива Инвестиционной части) на закрытие торгового дня на соответствующую дату, опубликованной в выше перечисленных источниках, а также в случае выходного или праздничного дня в юрисдикции Эмитента, используется котировка на следующий день.

Согласно п.ункту3.3. Декларации ДИД1 рассчитывается на любую дату х в течение срока действия договора страхования как произведение страховой премии на сумму ставок дохода за все завершенные процентные периоды на дату х, включая ставку за последний завершенный процентный период t:

где СП - страховая премия по договору страхования; СФт - ставка фиксации, соответствующая процентному периоду m; t - порядковый номер последнего процентного периода, завершенного на дату х.

Согласно пункту 3.4. Декларации размер ДИД2 рассчитывается следующим образом:

Размер ДИД2 на дату начала расчета ДИД равен 0 (нулю).

В силу пункта 3.4.2. Декларации при досрочном прекращении договора страхования или при наступлении страхового случая по риску «Смерть»:

В соответствии с пунктом 3.4.3. Декларации при наступлении страхового случая по риску «Дожитие»:

где СП - страховая премия по договору страхования; ИЧр - доля Инвестиционной части 

<

ату досрочного прекращения договора страхования или на дату принятия решения о раховой выплате при наступлении страхового случая по риску «Смерть»; ИЧ1 - доля Инвестиционной части на конец последнего процентного периода.

Согласно пункту 3.5. Декларации ДИДЗ составляют дивиденды от Эмитента инвестиционного инструмента, выступающего в качестве Актива Инвестиционной части. Решение о выплате дивидендов принимается Эмитентом в соответствии с его дивидендной политикой. Датой принятия решения о выплате дивидендов Эмитентом, является дата, опубликованная на официальном сайте Эмитента. После принятия решения о выплате дивидендов Эмитентом, Страховщик с использованием способа коммуникации, предусмотренного правилами страхования, определяет и объявляет ДИДЗ в течение срока страхования, но не позднее 3 месяцев по истечении каждого процентного периода.

Страховщик не выступает с инвестиционными рекомендациями и не гарантирует выплату ДИД (п.5.11. Декларации). Инвестирование связано с принятие рисков (п.5.1. Декларации). По причине рисков, указанных в п.5.2. - 5.10. Декларации, выплата ДИД не производится (п. 5.11. Декларации).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на адрес электронной почты Страховщика от банка, при посредничестве которого заключен договор страхования поступили заявления Страхователя на получения страховых выплат (на получение начисленного дополнительного инвестиционного дохода по окончании купонного периода).

20.03.2024 Страховщик осуществил выплату фиксированного дохода (ставки фиксации) в размере 26 390 руб. за первый процентный период, на указанные в заявлении реквизиты (Платежное поручение № от 20.03.2024г.).

На дату ответа на запрос дата окончания второго процентного периода не наступила. Таким образом, у Страховщика отсутствуют правовые основания для начисления и выплаты дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования за второй процентный период.

Таким образом, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых, оспариваемый договор может быть квалифицирован как кабальная сделка, а также не представлено доказательств того, что ответчик воспользовался какими-либо тяжелыми обстоятельствами при его заключении договора страхования. Кроме того, истец обращалась с заявлением на получения страховых выплат (на получение начисленного дополнительного инвестиционного дохода по окончании купонного периода), доход в размере 26 390 руб. за первый процентный период ФИО получен, что не отрицалось истцом в судебном заседании.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании суммы по договору страхования в размере 650 000 рублей оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Сафина Л.Б.