Дело №2-183/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

05 июля 2017 года гор. Сураж

Суражский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Цыганок А.В.,

при секретаре Левицкой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" (далее по тексту ЗАО "СК "Резерв") о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № с ОАО КБ "Восточный" (ПАО "Восточный экспресс банк"). В этот же день, она была вынуждена заключить также договор страхования от несчастных случаев и болезней с ответчиком ЗАО "Страховая компания "Резерв" сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплатив страховую премию в размере 63360 рублей из суммы кредита. При этом, выдача кредита ставилась банком в прямую зависимость от заключения договора страхования. Вместе с тем она не нуждалась в данном договоре. ДД.ММ.ГГГГ она исполнила свои обязательства перед банком, досрочно погасив кредит. Вследствие чего, отпала необходимость финансового обеспечения несуществующего обязательства. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате в пропорциональном размере уплаченной страховой премии. Однако ответчик отказал в возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику повторное заявление, которое до настоящего времени осталось без ответа. Ссылаясь на досрочное исполнение обязательства по кредитному договору, считала, что договор страхования, в связи с исполнением кредитного обязательства, должен быть расторгнут, а страховая премия за неиспользованный период страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 41582,24 рублей подлежит возврату. 

С учетом изложенного, руководствуясь судебной практикой, ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» просила расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней по страховому полису серии №, взыскать с ответчика ЗАО "СК "Резерв" в свою пользу сумму страховой премии в размере 41582,24 рублей, неустойку в размере 59878,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебное заседание участники процесса истец ФИО1, представители истца ФИО2, ФИО3 и ФИО4, представитель ответчика ЗАО "СК "Резерв", представитель третьего лица ПАО "Восточный экспресс банк", надлежаще извещенные о месте и времени судебного заседания, не явились. 

Истец ФИО1, представители истца ФИО2, ФИО3 и ФИО4 просили иск удовлетворить, дело рассмотреть без их участия. 

Представитель ответчика ЗАО "СК "Резерв" представил письменный отзыв на иск, в соответствии с которым, в иске просил отказать истцу в полном объеме.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд читает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Норма п. 1 ст. 934 ГК РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ОАО КБ "Восточный" кредитный договор на сумму 363360, сроком действия 48 месяцев, с уплатой 29,5 % годовых (л.д. 17-18).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ЗАО "СК "Резерв" договор страхования от несчастных случаев и болезней по рискам страхования: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выдан полис серии № (л.д. 19).

ФИО1 было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, в котором ФИО1 просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случае и болезней на условиях указанных в данном заявлении. В заявлении указано, что истица согласна с оплатой страховой премии в размере 63360 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в ОАО КБ "Восточный". Данное заявление подписано ФИО1 собственноручно.

Согласно заявлению действие договора страхования в отношении страхователя может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом оговорено, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69).

Аналогичные требования и отражены в п. 5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67-68).

Из содержания заявления и договора страхования следует, что договор страхования между ФИО1 и ЗАО "СК "Резерв" заключен на основании Полисных условий страхования заемщиком кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. Страховой полис ФИО1 вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Кроме того, ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решений о предоставлении ей кредита.

Согласно кредитному договору ФИО1 поручила Банку осуществить перевод с открытого на ее имя банковского счета на счет ЗАО "СК "Резерв" страховую премию в размере 63360 рублей. Указанная сумма Банком перечислена в страховую компанию. С графиком погашения кредита ФИО1 ознакомлена под роспись, в нем отражены все, подлежащие уплате суммы, указанные с назначением и размером платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору перед ЗАО КБ "Восточный" (л.д. 20, 21,22).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в ЗАО "СК "Резерв" с требованиями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в сумме 41582,24 рублей, которые ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д. 23-24,25, 26-27, 28,29)

Полагая, что ввиду досрочного исполнения кредитного обязательства, имеет право на возвращение части страховой премии на основании пп. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Вместе с тем, судом не установлено правовых оснований для удовлетворения данного иска.

Пунктом 7.1 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ - полис серии НС КСЗ №, пунктом 5.4 Полисных условий страхования предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 ст. 958 ГК РФ). 

Такого основания возврата страховой премии как досрочное погашение кредита, договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО1 и ЗАО СК "Резерв", Полисными условиями страхования заемщиков кредита от несчастных случае и болезней ЗАО СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено.

В связи с чем довод истца о том, что утрата страхователем статуса заемщика является обстоятельством, в силу которого возможность наступления страхового случая отпала и существование правового риска прекратилось и истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является несостоятельным.

Анализируя вышеуказанные доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно заключила кредитный договор и договор страхования на предложенных ей условиях. Несмотря на то, что страховая премия была включена в сумму кредита, договор страхования был заключен ФИО1 самостоятельно, при этом, информация о размерах страховой премии и способах ее оплаты была доведена до сведения ФИО1. Получая страховой полис по договору страхования от несчастных случаев и болезней, ФИО1 согласилась с условиями договора страхования. В случае неприемлемости условий, содержащихся в кредитном договоре и договоре страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит положений, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано, в случае если заемщик не приобретет страховую услугу.

Истец полагает, что, поскольку действие кредитного договора прекратилось в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то должны прекратиться и обязательства страховщика. 

Однако, досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Условия договора страхования о не возврате страховой премии при досрочном погашении кредита не противоречит ст. 958 ГК РФ и не нарушает прав потребителя.

Из существа заключенного между сторонами договора страхования следует, что его предметом является жизнь, здоровье и трудоспособность истца. Договор не предполагает при этом в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем вероятность страхового случая в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения договора страхования и взыскания страховой премии за неистекший срок действия договора страхования по делу не установлено.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, являющихся производными.

Довод истца на иную судебную практику по другим гражданским делам, судом не принимается, поскольку обстоятельства, установленные по спорам между другими лицами, к настоящему делу не относятся и, кроме того, российское законодательство не предусматривает применения состоявшихся по аналогичным делам решений судов в качестве источника права.

Также является несостоятельным довод истца на применение к спору положений Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку в силу п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы п. 3 ст. 958 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Суражский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Цыганок