Дело № 2-3229/2023 

УИД 74RS0017-01-2023-003511-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Буланцовой Н.В.,

при секретаре Барашеве П.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 91 926,38 руб., взыскать с ответчика проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 8 958 руб. (л.д. 5-6).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счёту и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО). С указанными документами заемщик был ознакомлен. Рассмотрев заявление ответчика, кредитор принял положительное решение о предоставлении денежных средств в размере 70 000 руб. на срок 24 месяца, под 18 % годовых. Кредитные средства перечислены на банковский счет заемщика в полном объеме. Заемщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняются, в связи, с чем Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 91 926,38 руб., в том числе основной долг – 43 896 руб. 44 коп., проценты в размере 39 725,46 руб., неустойка в размере 8 304,38 руб. Ранее мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности, который впоследствии ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений должника.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 91-92), просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 6 об.). 

В письменных возражениях (л.д. 96-97) просил отказать в удовлетворении ходатайства ФИО1 о применении срока исковой давности, поскольку истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы долга. Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиками обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредиты.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве, направленном в адрес суда (л.д. 94), просит применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям и в удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» отказать.

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) без обеспечения №, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (л.д. 21-23). 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) (потребительский кредит без обеспечения) заемщику был предоставлен кредит в размере 70 000 руб. (п.1), срок действия договора и срок возврата кредита 24 месяца с момента выдачи кредита (п.2), под 18% годовых (п.4), кредит предоставляется на неотложные нужды (п.11). Полная стоимость кредита составляет 22,244% годовых. 

Погашение кредита производится ежемесячными платежами, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита (п.6.1), общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по Кредитному договору, указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита (п.6.5).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам. При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4.1 (п.12 Индивидуальных условий).

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми условиями и Тарифами по программе Кредиты на неотложные нужды без обеспечения, согласен с ними и согласен их неукоснительно соблюдать (п.14).

В соответствии с графиком погашения кредита (л.д.24), размер ежемесячного платежа составляет 3 494,69 руб., кроме первого, размер которого – 2 800,00 руб., и последнего, который подлежал уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ, –3 531,04 руб. 

Решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (ПАО) наименование Банка определено, как АО «Банк ДОМ.РФ», о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

На основании ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита 70 000 руб. на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49-50– выписка по счету).

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 26-43), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, заёмщик обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока его возврата, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты и исполнить все денежные обязательства по кредитному договору (п.п.3.6.1,3.6.1.1 Общих условий).

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнял, денежные средства в размере, сроки, установленные Индивидуальными условиями, не вносил, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 91 926,38 руб., в том числе основной долг – 43 896 руб. 44 коп., проценты в размере 39 725,46 руб., неустойка в размере 8 304,38 руб. (расчет задолженности – л.д. 46-48).

Указанный расчет подтверждается выпиской по счету (л.д. 49-50), ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО2 были направлены по всем известным адресам требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д. 53-55), в соответствии с которыми Банк потребовал возвратить кредит и уплатить проценты, неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 124 869, 49руб., в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования. 

Требования направлены в адрес должника посредством заказной почтовой корреспонденции (л.д. 56-64), до настоящего времени ответчиком не исполнены. Доказательств обратного суду не представлено.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик просил применить срок исковой давности. 

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно п.1 ст.196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 200 Кодекса предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, предусмотрена оплата кредита периодическими ежемесячными платежами 29 (30, 31) числа каждого месяца, срок возврата кредита – последняя дата погашения согласно графику ДД.ММ.ГГГГ. Установлен срок возврата кредита - 24 месяца с момента выдачи кредита.

Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 09.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

На основании приведенных норм и разъяснений Верховного суда РФ, судом отклоняются доводы истца о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга по кредитному договору с ответчиком следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредиты, как основанные на ошибочном толковании норм права.

Более того, требование банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53-56) не может являться требованием о досрочном возврате кредита, поскольку сформировано и направлено ответчику более чем через четыре года после даты последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ) и соответственно по истечении срока исковой давности. 

С заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (заявление - л.д. 82-83, конверт – л.д. 84).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 г. Златоуста был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» суммы задолженности по кредитному договору №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ. Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 52).

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (конверт - л.д.73).

Исходя из условий договора и графика погашение кредита последний платеж заемщик должен был совершить ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), соответственно, срок исковой давности по последнему платежу истек ДД.ММ.ГГГГ. За выдачей судебного приказа истец обратился по истечении трехгодичного срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что на момент обращения АО «Банк ДОМ.РФ» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек, суд приходит к выводу о том, что Банком пропущен установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности как на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа, так и на дату обращения в суд с настоящим иском. 

Доказательств уважительности причин пропуска срока истец не представил.

Поскольку по требованиям АО «Банк ДОМ.РФ» истек срок исковой давности, а ответчиком при рассмотрении гражданского дела заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока обращения в суд, то в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требования.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, с ответчика не подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИН №) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ: №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Н.В. Буланцова

мотивированное решение изготовлено 17.08.2023