Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

18 июля 2019 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Алексеевой Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указал следующее. 28.08.2007 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор, на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого просил открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 271 738 рублей 11 копеек путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента. В Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен и положения которых обязался выполнять, содержались все существенные условия кредитного договора. Рассмотрев Заявление клиента, банк открыл ему счет № и в рамках заключенного кредитного договора № перечислил на счет клиента кредит в сумме 271 738 рублей 11 копеек. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия – срок кредита 1826 дней, процентная ставка – 29% годовых, размер ежемесячного платежа 8 630 рублей 00 копеек, за последний месяц – 7 383 рубля 86 копеек. Поскольку ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей, банк в соответствии с п.6.4 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 251 297 рублей 69 рублей, направив в адрес ответчика Заключительное требование, в котором установил срок погашения задолженности по кредиту 28.08.2009. В связи с неисполнением вышеуказанного требования, истец, ссылаясь на ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820, 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору от 28.08.2007 № в размере 251 297 рублей 69 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 712 рублей 98 копеек. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный в соответствии с ч.2, 2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной повесткой и посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). 

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что Заявление №, надлежащим образом заполненное ФИО1 28.08.2007, Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» представляют собой смешанный договор, содержащий в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, от 28.08.2007 №, который считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты), изложенного в Заявлении (п.2.1, 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», п.п.1.1, 1.2 Заявления от 28.08.2007 №). 

По условиям заключенного договора от 28.08.2007 №, банк предоставляет клиенту кредит в размере 271 738 рублей 11 копеек на срок 1 826 дней, с 29.08.2007 по 28.08.2012, путем зачисления на банковский счет №, а ФИО1 обязуется осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом в размере 29,00% годовых, комиссий и плат, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору (п.2.4, 2.5, 7.1, 8.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Заявление от 28.08.2007 №). Кредит считается предоставленным в момент зачисления на счет клиента (п.2.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»).

Сторонами согласовано, что погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными платежами в размере 8 630 рублей 00 копеек (последний платеж в сумме 7 383 рубля 86 копеек) по 28 числам каждого месяца, путем зачисления на вышеуказанный счет (п.4.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Заявление от 28.08.2007 №, График платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита). Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату полного погашения задолженности, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п.2.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»). Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа (п.4.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»). Пропуском очередного платежа в рамках договора считаются следующие случаи: первым пропуском платежа – случай, если клиент к дате очередного платежа не оплатил очередной платеж; вторым/третьим/четвертым пропуском подряд – неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся (-ихся) соответственно одном/двух/трех неоплаченном (-ых) платеже (-ей) (п.5.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»). В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе потребовать полностью погасить задолженность, направив клиенту с этой целью заключительное требование по почте либо лично вручив его клиенту. Неполучение клиентом заключительного требования не освобождает его от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в размере 0,2% от полной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (п.5.2.2, 5.3, 6.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»). 

ФИО1 28.08.2007 при оформлении договора от 28.08.2007 № своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия договора. Личность заемщика установлена уполномоченным сотрудником банка на основании паспорта 

<

данные изъяты>

Заключение вышеуказанного договора ответчик в судебном заседании не оспаривал.

Согласно выписке из лицевого счета с 28.04.2009 возврат полученного кредита и уплата процентов за пользование кредитом не производится. 

При таких обстоятельствах ФИО1 нарушил свои обязательства по договору, не выплатив ежемесячные платежи в размере, определенном договором.

28.07.2009 АО «Банк Русский Стандарт» направил ответчику заключительное требование, в котором в срок до 28.08.2009 предложил оплатить основной долг в сумме 222 307 рублей 02 копейки, проценты по кредиту в сумме 25 690 рублей 67 копеек, плату за пропуск платежей по Графику/неустойку в сумме 3 300 рублей, а всего 251 297 рублей 69 копеек. 

Подтвердив получение требования, ответчик в судебном заседании пояснил, что оплата задолженности по кредиту им не произведена. 

Определением мирового судьи судебного участка №156 Петроградского района Санкт-Петербурга от 03.12.2009 отменен судебный приказ по делу № от 30.10.2009 о взыскании в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в сумме 274 919 рублей 67 копеек и государственной пошлины. 

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ст.ст.193, 194 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С настоящим исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратился 08.05.2019.

Применяя срок исковой давности по заявлению ответчика, суд исходит из того, что договором от 28.08.2007 № предусмотрен возврат денежных средств по частям. О нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно с момента просрочки внесения 28.03.2009 ежемесячного платежа по кредиту. 

Поскольку исчисляемый отдельно по каждому платежу срок исковой давности к моменту обращения истца с настоящим иском в Советский городской суд Калининградской области истек, ходатайств о его восстановлении не заявлено, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 28.08.2007 № и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 28.08.2007 № отказать. 

В удовлетворении требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 23.07.2019.

Судья О.В. Баландина