Дело № 2-27/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2017 года

Аргаяшский районный суд Челябинской области 

в составе председательствующей Кулматовой Э.Ф.,

при секретаре Мельниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование денежными средствами

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исками к АО «ОТП Банк» признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование денежными средствами. 

В обоснование требований указал, что между ним ФИО1 и ОА «ОТБ Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор 

№ сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Ответчик, мотивируя оказанием услуг страхования, подключением к страхованию, удержал с него денежные средства. Условия кредитного договора определены в типовой форме путем одностороннего диктата без учета воли, интереса и экономической выгоды. При заключении договора банк навязал ему конкретного страховщика, выгодного только банку, путем включения его в кредитный договор и заявление на страхование типовой формы с заведомо определенным размером страховой выплаты. Вследствие чего были нарушены права потребителя на полную, необходимую, достоверную информацию о каждой услуге, цене каждой услуги, об условиях приобретения услуги, информацию об основных потребительских свойствах услуг по подключению к страхованию и услуг страхования, информацию об исполнителях услуг. Банк в п.2.3 Общих условий включил в кредитный договор обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, как условие получение кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условие договора в виде обязательности заключения договора страхования, влечет за собой ничтожность данной части договора (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ).Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Банк навязан услуги и виды страхования: страхование «Моя квартира» с ООО СК «Цюрих», полис № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по полису 3000 рублей, оплаченная единовременно в дату выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ; страхование на случай потери работы с ЗАО «СК Благосостояние», страховая премия 1 134 руб., оплаченная единовременно в дату выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, плата за организацию страхования 7212,24 руб., оплаченная единовременно в дату выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ; страхование жизни и здоровья в ЗАО «СК Благосостояние», страховая премия 1 043,28 руб., оплаченная единовременно в дату выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, плата за организацию страхования 11 385,36 руб., оплаченная единовременно в дату выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ; страхование от несчастных случаев с ЗАО «СК Благосостояние», страховая премия 650 руб., оплаченная единовременно в дату выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ; услуга «Сохрани дорогое!» с ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», стоимость услуги 800 руб., оплаченная единовременно в дату выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ. Все эти страховки являются ничем иным как скрытыми процентами, увеличивающими стоимость кредита. Заключаются всего на 1 год, без всяких пролонгаций, а кредитный договор заключен на 3 года. Сумма кредита выдается за вычетом всех страховых премий и стоимости услуги «Сохрани дорогое!». Всего ответчик навязал ему незаконные услуги на сумму 25 224,88 руб., включив всю эту сумму в тело кредита, и соответственно, он еще платит проценты на всю сумму навязанных услуг. За пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 4 331,31 руб. Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей(л.д.6-11). 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, представителя ответчика, третьих лиц в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Из возражений представителя ответчика ФИО3 следует, что Банк исковые требования не признает. На момент заключения договора истец располагал полной информацией по кредитному договору и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. При заключении договора истцу были предоставлены все необходимые сведения, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями. Ущемления прав истца как потребителя, не могло быть. Доводы истца незаконны, он выразил согласие на заключение договоров страхования. Доказательств причинения морального вреда истцом не представлено. Банком нарушений действующего законодательства не допущено, исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» на основании индивидуальных условий кредитного договора № и Условий договоров ОАО «ОТП Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 126 000 рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой 29,9.% годовых (л.д.179-187).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал банку заявление на страхование, в котором он дает согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО "ОТП Банк" и ЗАО "СК Благосостояние" (ранее ЗАО СК "Авива") на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней страховщика. Просил включить его в список застрахованных лиц (л.д.192). 

В заявлении на страхование истец подтвердил, что ему известно о том, что участие в такой программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Подтвердил ознакомление с тем, что вправе не участвовать в договоре страхования и программе страхования, вправе не страховать предусмотренные договором страхования и программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (п. 4).

Заявил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Программы страхования. С Программой страхования ознакомлен, Памятку застрахованного по программе страхования получил на руки, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении.

В заявлении указаны общий размер компенсации страховой премии 1043,28 рублей и общий размер за организацию страхования 11 385,36 руб.

При этом п. 6.3 Программы страхования предусмотрено, что услуга по организации страхования, за которую банком взимается плата с клиента, представляет собой действия банка по консультированию клиента по участию в Программе страхования, включению клиента в список застрахованных по договору страхования и программу страхования, проверке, приему и направлению страховщику документов для получения страхового обеспечения и иные действия, осуществляемые банком в рамках страхования клиента по Программе страхования (л.д.214).

Согласно п. 11 заявления на страхование платы по Программе страхования включают:

компенсацию страховой премии - взимается единовременно за весь период страхования (в дату выдачи кредита по кредитному договору) в размере 1043,28 рублей;

плату за организацию страхования - взимается единовременно за весь период страхования (в дату выдачи кредита по кредитному договору) в размере 11 385,36 рублей, в том числе НДС 18%(л.д. 192).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банку подано заявление о согласии быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни на случай дожития застрахованного лица до потере им постоянного места работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании Дополнительных условий страхования на случай дожития застрахованного до потери им постоянного места работы между ОАО "ОТП Банк" и ЗАО "СК Благосостояние" (ранее ЗАО СК "Авива")(л.д.193). 

В заявлении указаны общий размер компенсации страховой премии 1134 рублей и общий размер за организацию страхования 7 212,24 руб. руб. С Программой страхования ознакомлен, Памятку застрахованного по программе страхования получил на руки, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Зетта Страхование» (в настоящее время ООО СК Цюрих) заключен договор комбинированного страхования имущества физических лиц «Моя квартира»- полис № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами комплексного страхования квартир физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 194-195). Объектом страхования является квартира по адресу: 

<

адрес>. В полисе указано о согласии ФИО1 с условиями настоящего полиса и Правилами страхования путем оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 с ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» заключено соглашение о представлении услуги «Сохрани Дорогое!» №, заключающееся в организации возврата личных вещей, потерянных клиентом. Стоимость услуги составляет 800 руб.(л.д. 196). 

Из изложенного следует, что при подписании истцом индивидуальных условий кредитного договора и заявлений на страхование ему была предоставлена полная информация о добровольности страхования. Данная услуга была оказана истцу с его согласия, выраженного в письменной форме. С тем, что наличие договора страхования не влияет на принятие решения ОАО "ОТП Банк" о предоставлении кредита, истец был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлениях на страхование.

Таким образом, кредитование истца не обуславливалось заключением им договора страхования. Он имел возможность оформить страховку не в ОАО "ОТП Банк", а в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение кредитного договора с банком это никак не влияло. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данных договоров страхования, суду не представлено.

Более того, информация о размере комиссий, уплачиваемых клиентом банку при заключении договора страхования, в установленном порядке была доведена до истца, заявления на страхование содержат информацию о размере платы за организацию страхования и размере страховой премии в рублевом выражении.

Согласно п. 5 кредитного договора истец в случаях участия в программах страхования добровольно дал согласие на списание в дату представления кредита в текущего рублевого счета заемщика компенсации страховой премии и платы за организацию страхования по программам страхования.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что истец выразил добровольное желание участвовать в программе страхования путем подачи заявления банку, дал согласие на включение в сумму кредита суммы платы за организацию страхования, а также на списание указанной платы в дату предоставления кредита с его текущего рублевого счета, получил полную информацию о данной услуге, банк правомерно удержал с него при выдаче кредита денежную сумму в размере 25 224,88 рублей.

Кредитный договор, иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заёмщика заключения договора страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заёмщика в заключении договора страхования, доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора ФИО1 с Банком являлось заключение договоров страхования, в материалах дела не имеется.

Исковые требования о взыскании страховой премии, платы за организацию страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат. 

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обстоятельств, свидетельствующих об ущемлении прав истца как потребителя в отношениях с Банком, по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, незаконность действий банка по удержанию страховой премии, платы за организацию страхования судом не установлены, исковые требования и требования о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.

ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого им кредитного договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита. 

Каких-либо доказательств того, что истец пытался заключить с Банком договор кредитования на других условиях, но ему было отказано, не имеется, истец на такие обстоятельства не ссылается.

При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми истец был согласен, о чем имеется его подпись в заявлении. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, заемщиком не представлено, доказательств обратного, истец также не представил.На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующая:

Согласовано:

Судья Кулматова Э.Ф.: