Дело № 2-1500\2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Летуновой Э.В., при секретаре судебного заседания Родиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «[ Р ]» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и АО «[ Р ]» [ДД.ММ.ГГГГ] заключено Соглашение (договор потребительского кредита) [Номер] на сумму 300000 рублей. 

[ДД.ММ.ГГГГ] он подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования [Номер]), действующей в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ответчиком и ЗАО «[ ... ]».

Страховая премия по названному договору коллективного страхования составила 43370,13 руб. и была включена в сумму кредита.

Согласно Программе страхования [Номер] [ ... ]

Он является [ ... ], включение его в программу страхования [Номер] незаконно, уплаченная страховая премия должна быть возращена в полном объеме.

[ДД.ММ.ГГГГ]. он подал ответчику заявление с требованием возвратить ему удержанную у него страховую премию в сумме 43370,13 руб. Однако заявление оставлено без удовлетворения.

[ДД.ММ.ГГГГ]. ответчику направлена претензия о невозврате страховой премии.

[ДД.ММ.ГГГГ]. ответчиком на р\счет истца возвращена часть страховой премии в размере 15849,04 руб.

Полагает, что страховая премия возвращена ему не в полном объеме.

До настоящего времени не возвращено 27521,09 руб. (43370,13 – 15849,04)

Ответчик в нарушение прав истца как потребителя отказывается добровольно возвратить часть страховой премии в полном объеме.

Размер неустойки рассчитан за период [ДД.ММ.ГГГГ]. по день подачи искового заявления [ДД.ММ.ГГГГ]. в сумме 107991,62 руб. (43370,13 Х 3\100 х 83 дн.) согласно п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»

С учетом уточнений, заявленных в порядке ст. 39 ГПК РФ [ ... ] окончательно просит:

- признать недействительным заявление ФИО1 на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков\соваемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для [ ... ], от несчастных случаев и болезней (Программе страхования [Номер]) и применить последствия его недействительности, а именно: 

- взыскать с АО «[ Р ]» 27521,09 руб.;

- неустойку 27521,09 руб.;

- штраф 13760,54 руб.;

- компенсацию морального вреда 5000 руб.

- расходы по оплате услуг представителя 5000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. [ ... ]

Представитель истца ФИО3 [ ... ] в судебном заседании измененные требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что истец в течение десяти рабочих дней с момента заключения кредитного договора обратился в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков, что предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в связи с чем страховая премия должна быть возвращена ему в полном объеме, а не в части, как это сделал банк. 

Ответчик ОАО «[ Р ]» в судебное заседание своего представителя не направил, представлены отзыв [ ... ] и письменные пояснения, в иске просят отказать. В соответствии в отзывом и пояснениями, банк подтверждает, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между ФИО1 и АО «[ Р ]» было заключено Кредитное соглашение [Номер]. Истцу предоставлен кредит в размере 300000 руб., окончательный срок возврата кредита – [ДД.ММ.ГГГГ]., процентная ставка установлена в размере 15,5% годовых.

В этот же день, [ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 подано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования [Номер])

Заявление на Присоединение к программе страхования [Номер] истцом подано добровольно, он был уведомлен, что присоединение к Программе не является условием для заключения кредитного договора.

Истцу разъяснено, что услуга по подключению к Программе страхования [Номер] является дополнительной услугой банка (п. 7 заявления на присоединение к Программе страхования [Номер])

В соответствии с условиями Программы страхования не подлежат страхованию лица, в т.ч.: являющиеся [ ... ].

Если на страхование было принято лицо, подпадающее под категорию, перечисленную выше, то Договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые взносы внесенные за такое лицо, подлежат возврату. 

На момент заключения договора страхования истец знал, что является [ ... ] и не соответствует требованиям, предъявляемым к состоянию здоровья застрахованных лиц, умышленно ввел в заблуждение банк, скрыв факт [ ... ], для занижения процентной ставки по предоставленному кредиту [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]

В соответствии с пп. 4.2 п. 4 Кредитного соглашения [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., в случае отказа заемщика осуществлять страхование жизни либо не соблюдения им принятого на себя обязательства по непрерывному страхованию жизни и здоровья в течении срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается (от начальной ставки по кредиту) на 6%.

В связи с тем, что договор страхования считается недействительным, истцу выплачена страховая премия в полном объеме в размере 15849,04 руб.

В соответствии с п. 3 Заявления к программе страхования [Номер] за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий Договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО1 обязан единовременно уплатить АО «[ Р ]» в размере 43370,13 руб.

Банком оказаны услуги по договору коллективного страхования, согласно п. 15 Кредитного соглашения.

27521,09 руб. – сумма вознаграждения банка за предоставление услуг по сбору, обработке и технической передаче информации об истце, связанной с распространением условий Договора страхования, а также компенсацией расходов банка на оплату страховой премии Страховщику.

Из письменных пояснений АО «[ Р ]» следует, что банком перечислена страховая премия, из которой:

- 4198,13 руб. ([Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].) – НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования;

- 23322,96 руб. ([Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].) – комиссия за присоединение к программе коллективного страхования;

- 15849,04 руб. ([Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].) – страховая премия.

Истцу осуществлен частичный возврат страховой премии в сумме 15800 руб., что подтверждается выпиской из л\с [Номер] за [ДД.ММ.ГГГГ] – [ДД.ММ.ГГГГ]

Третье лицо АО СК «[ ... ]» в судебное заседание своего представителя не направили, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представлен отзыв на исковое заявление.

С учетом мнения представителя истца, дело рассмотрено при данной явке сторон в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В судебном заседании установлено:

[ДД.ММ.ГГГГ]. между ФИО1(заемщик) и АО «[ Р ]» (кредитор) заключено кредитное соглашение [Номер] на сумму 300000 рублей, со сроком возврата [ДД.ММ.ГГГГ]. под 15,5 % годовых [ ... ] 

Согласно п. 15 Кредитного соглашения от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и [ ... ], на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. (Программа страхования) Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 43370,13 руб. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 обратился в банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования [Номер]) согласно которому выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «[ Р ]» и ЗАО «[ ... ]», согласился внести плату за включение в Программу в размере 43370,13 руб. [ ... ] 

Согласно п. 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на застрахованного условий Договора страхования истец обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в размере 43370,13 руб. за весь срок страхования.

Истцу известно, что если будет установлено, что он в момент присоединения к Договору страхования подпадал под любую из категорий, перечисленных в [Номер] заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования. При этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за него Страхователем.

Согласно п. 5 заявления, истцу известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Уведомлен о том, что вправе отозвать свое заявление.

В соответствии п. 3 заявления об участии в программе страхования ФИО1 внесена плата за участие в программе страхования в сумме 43370,13 руб., в том числе комиссия банку в размере 27521,09 руб.([ ... ] страховая премия – 15849,04 руб[ ... ] что ответчиком не оспаривалось. Соответствующая сумма денежных средств списана со счета истца (удержана из суммы кредита). [ ... ] 

При подписании заявления истец указал, что он не является [ ... ] 

По заявлению от [ДД.ММ.ГГГГ] за застрахованное лицо ФИО1 Банком - ЗАО «[ ... ]» перечислена страховая премия в размере 15849,04 руб., период страхования определен с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] 

Программа коллективного страхования осуществляется ответчиком на основании договора коллективного страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенного с АО "[ Р ]", со сроком действия до [ДД.ММ.ГГГГ] 

В связи с тем, что в кредитный договор включено условие о согласии заемщика на страхование по Договору коллективного страхования, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования N [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], в соответствии с которым истец подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредитных продуктов, разработанных для [ ... ], от несчастных случаев и болезней (Программа страхования [Номер]) и включен в реестр заемщиков. 

[ДД.ММ.ГГГГ] от ФИО1 ответчиком АО «[ Р ]» получено заявление об отказе от договора страхования, с требованием вернуть сумму страховки полностью в размере 43370,13 руб. [ ... ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] в адрес ФИО1 страховщиком АО СК «[ ... ]» направлено письмо [Номер], в котором указано, что Договор страхования в его отношении является недействительным, он исключен из списка застрахованных лиц за [ДД.ММ.ГГГГ]., на основании представленной им справки [ ... ] 

[ДД.ММ.ГГГГ]. обществом получено письмо от Банка с просьбой об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии в связи с наличием [ ... ]. 

[ДД.ММ.ГГГГ]. в Банк направлен ответ, об исключении его из списка застрахованных лиц за [ДД.ММ.ГГГГ]. и страховая премия будет возвращена в Банк.

[ДД.ММ.ГГГГ]. Обществом в полном объеме была возвращена страховая премия, полученная обществом от Банка за его присоединение к Программе страхования, которая составила 15849,04 руб. Возврат страховой премии производился в Банк по причине того, что Банк является страхователем по договору.

В связи с тем, что Банк не перечислял в Общество иные денежные средства за его присоединение к Списку застрахованных лиц за [ДД.ММ.ГГГГ]., Общество выполнило все свои обязательства по его обращению. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]. на счет АО «[ Р ]» от страховщика поступили денежные средства в сумме 15849,04 руб. - возврат страховой премии ФИО1 по договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. ([ ... ] лицевой счет)

[ДД.ММ.ГГГГ]. истцу перечислено 15849,04 руб. ([ ... ] лицевой счет)

27521,09 руб. – до настоящего времени, не возвращены.

В соответствии с условиями Кредитного договора п. 4.2 истцу повышена процентная ставка на 6% и составила 21,5% годовых [ ... ]

[ФИО 1] обосновывает свои требования тем, что в течение десяти рабочих дней с момента заключения кредитного договора он обратился в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков, что предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У (ред. от 01.06.2016 N 4032-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У вступило в силу с 02.03.2016 года.

Вместе с тем, заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, подписанным [ДД.ММ.ГГГГ] собственноручно ФИО1, предусмотрено, что заемщик вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Таким образом, ФИО1 воспользовалась правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков в течение десяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Поскольку при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере 27521,09 руб. (43370,13 руб. – 15849,04 руб.)

Поскольку ФИО1 при подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования было достоверно известно о том, что он является [ ... ] и не подлежит страхованию, в связи с чем, заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков\Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для [ ... ], от несчастных случаев и болезней от [ДД.ММ.ГГГГ]. является недействительным с момента распространения на него действия договора страхования, что подтверждено ответчиком в отзыве на исковое заявление, требования истца о признании недействительным его заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков\Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для [ ... ], от несчастных случаев и болезней (Программа страхования [Номер]) с применением последствий его недействительности, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что уплаченная страховая премия, которая подлежит возврату истцу в связи с отказом от присоединения Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки в размере 27521,09 руб. не подлежат удовлетворению.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1000 руб.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 14260,54 руб. (27521,09 руб. (убытки) + 1000 руб. (компенсация морального вреда) x 50%).

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности данной категории спора, объема оказанной юридической помощи представителем истца, с учетом принципа разумности, суд полагает необходимым удовлетворить заявленные требования истца о взыскании с банка расходов на оплату услуг представителя в размере 3000 руб. [ ... ]

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика АО "[ Р ]" подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1326 руб. (1025,63 руб. по требованию имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда) с учетом положений п.6 ст.52 Налогового кодекса РФ: сумма налога исчисляется в полных рублях, сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «[ Р ]» о признании недействительным заявления ФИО1 на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков\соваемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для [ ... ], от несчастных случаев и болезней (Программе страхования [Номер]) и применении последствий его недействительности, взыскании с АО «[ Р ]» части оплаты в сумме 27521,09 руб.; неустойки 27521,09 руб.; штрафа 13760,54 руб.; компенсации морального вреда 5000 руб.; расходов по оплате услуг представителя 5000 руб. – удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества "[ Р ]" в пользу ФИО1 27521,09 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 3000 руб., штраф в размере 14260,54 руб.

Взыскать с Акционерного общества "[ Р ]" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1326 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.В. Летунова