Дело № 2-22/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2020 года город Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Кругловой Л.А.,

при секретаре Морозовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк «СИБЭС» (АО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.04.2016 по состоянию на 08.10.2019 в сумме 129325,46 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 79339,02 руб., просроченная задолженность по процентам за период с 12.04.2016 по 07.10.2019 – 0,00 руб., задолженность по начисленной неустойке за период с 07.02.2017 по 07.10.2019 – 49986,44 руб.. Также просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начиная с 08.10.2019 из расчёта 19,0% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, и неустойку, начиная с 08.10.2019 в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств. Просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3787,0 руб. (л.д.6-9).

В обоснование иска указал, что 11.04.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере 151765,65 руб. сроком на 36 месяцев (до 05.04.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 12.04.2016 по 06.09.2016 процентная ставка составляет 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,0% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Представитель истца (ответчика по встречному иску) Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.170,173), в судебное заседание не явился. В деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.9 оборот). Мотивированный отзыв на встречное исковое заявление не направил.

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте рассмотрения дела (л.д.119), в деле имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала, что исковые требования не признает (л.д.83). В судебном заседании 12.12.2019 исковые требования не признала, поскольку погасила долг в полном объеме, через ООО МФО «Русские Финансы», работником которого ФИО2 денежные средства были похищены, в отношении нее вынесен приговор (л.д. 96-102).

Представители третьих лиц ООО МКК «Тиара», ООО Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Русские Финансы», ФИО2 извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, свое отношение к иску не представили (л.д.121-124,170-172,174-177).

По запросу суда ООО МКК «Русские Финансы» представлена справа об оплате ФИО1 денежных средств в счет погашения кредитного договора № от 11.04.2016 (л.д.125).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает следующее.

На основании ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ (здесь и далее – в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В судебном заседании установлено, что 11.04.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 151756,65 руб. на 36 месяцев, до 05.04.2019. Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: в период с 12.04.2016 по 06.09.2016 – 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,0% годовых (л.д.12-16).

Кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО1 №, открытый в Банке «СИБЭС» (АО) (п. 18 Договора потребительского кредитования), что подтверждается выписками по расчетным и ссудным счетам (л.д.13 оборот, 23-35).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.40-42).

Истец Банк «СИБЭС» (АО) указывает, что ответчик ФИО1 перестала исполнять обязательства по Договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1, исполняя обязательства по кредитному договору, вносила платежи в ООО МФО «Русские Финансы», последний платеж выполнила 01.07.2018 (л.д. 125), после чего с 10.09.2018 платежи вносились Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», последний платеж выполнила 08.04.2019 (л.д.10-11). 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.12.2017 в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 31.01.2018 (л.д.36-39 оборот), 05.03.2018 возвращено отправителю за истечением срока хранения, что следует из отчёта Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64401020110324 (л.д. 76-79).

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 22 кредитного договора указано, что Заемщик обязан уведомить Кредитора об изменении контактной информации для направления информационных сообщений Кредитором, об изменении способа связи Кредитора с ним, а также сообщить Кредитору новую контактную информацию для направления информационных сообщений в течение 7 рабочих дней с момента изменения контактной информации. 

Доказательств уведомления заемщиком ФИО1 Банка «СИБЭС» (АО) об изменении места жительства, ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 08.10.2019, задолженность ответчика по кредитному договору составила 129325,46 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 79339,02 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 12.04.2016 по 07.10.2019 – 00,0 руб., задолженность по пени по просроченной ссудной задолженности за период с 07.02.2017 по 07.10.2019 – 49986,44 руб. (л.д.10-11).

Ответчиком ФИО1 оспаривается сумма задолженности, она полагает, что полностью исполнила кредитное обязательство перед истцом. 

Как следует из графика платежей по договору потребительского кредитования № Приложения №1, ежемесячный платеж составляет 6078,32 руб., последний платеж 05.04.2019 составляет 6075,24 руб. (л.д.15).

Реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования указаны в Приложении №2 к договору потребительского кредитования № (л.д.16), в том числе п.14 ООО МФО «Русские Финансы» в 

<

адрес>.

Согласно графику платежей по договору потребительского кредитования № Приложения №1, ФИО1 должна была уплатить 6078,32 руб. – 06.05.2016, 6078,32 руб. – 06.06.2016, 6078,32 руб. – 06.07.2016, 6078,32 руб. – 08.08.2016, 6078,32 руб. – 08.08.2016, 6078,32 руб. – 06.09.2016, 6078,32 руб. – 06.10.2016, 6078,32 руб. – 07.11.2016, 6078,32 руб. – 06.12.2016, 6078,32 руб. – 09.01.2017, 6078,32 руб. – 06.02.2017, 6078,32 руб. – 06.03.2017, 6078,32 руб. – 06.04.2017, 6078,32 руб. – 08.05.2017, 6078,32 руб. – 06.06.2017, 6078,32 руб. – 06.07.2017, 6078,32 руб. – 07.08.2017, 6078,32 руб. – 06.09.2017, 6078,32 руб. – 06.10.2017, 6078,32 руб. – 06.11.2017, 6078,32 руб. – 06.12.2017, 6078,32 руб. – 09.01.2018, 6078,32 руб. – 06.02.2018, 6078,32 руб. – 06.03.2018, 6078,32 руб. – 06.04.2018, 6078,32 руб. – 07.05.2018, 6078,32 руб. – 06.06.2018, 6078,32 руб. – 06.07.2018. Всего за этот период должно было быть уплачено 164 114,64 руб. = 6 078,32 х 27.

Фактически ФИО1 уплачено 164 500,01 руб. = 6100,0 руб. – 29.04.2016, 6100,0 руб. – 02.06.2016, 6100,0 руб. – 05.07.2016, 6100,0 руб. – 04.08.2016, 6100,0 руб. – 06.09.2016, 0,01 руб. – 14.09.2016, 6100,0 руб. – 08.10.2016, 6000,0 руб. – 08.11.2016, 6100,0 руб. – 08.12.2016, 6100,0 руб. – 11.01.2017, 6100,0 руб. – 10.02.2017, 6100,0 руб. – 10.03.2017, 6100,0 руб. – 13.04.2017, 6100,0 руб. – 10.05.2017, 100,0 руб. – 10.05.2017, 6100,0 руб. – 08.06.2017, 6100,0 руб. – 07.07.2017, 6100,0 руб. – 10.08.2017, 6100,0 руб. – 08.09.2017, 6100,0 руб. – 10.10.2017, 6100,0 руб. – 09.11.2017, 6100,0 руб. – 07.12.2017, 6100,0 руб. – 14.12.2017, 6100,0 руб. – 22.12.2017, 6000,0 руб. – 08.02.2018, 6100,0 руб. – 02.03.2018, 6100,0 руб. – 05.04.2018, 6000,0 руб. – 07.05.2018, 6100,0 руб. – 01.07.2018, что подтверждается справкой ООО МФО «Русские Финансы» от 25.12.2019 и приговором Каслинского горсуда Челябинской области от 29.05.2018 по делу №1-76/2018 в отношении ФИО2, соответствующими квитанциями от 07.12.2017 на сумму 6 000,0 руб. и от 22.12.2017 на сумму 6 100,0 руб. (л.д. 125, 96-102).

Переплата составила 385,37 руб. = 164 500,01 руб. - 164 114,64 руб.

В соответствии с п. 4 ст. 61 ГПК РФ вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Суд считает возможным зачесть в счет погашения долга платеж на сумму 6 100,0 руб., внесенный ответчиком 22.12.2017 в ООО МФО «Русские Финансы», поскольку ФИО1 представлена квитанция, составленная кассиром данного общества ФИО2

ФИО2 приговорам Каслинского горсуда от 29.05.2018 по делу №1-76/2018 была признана виновной в совершении преступлений предусмотренных ч.3 ст.159 УК РФ и ч.2 ст.159.1 УК РФ, в том числе по факту получения 22.12.2017 денежных средств от заемщика ФИО1 в качестве текущего платежа и процентов за пользования кредитом в сумме 6 100,0 руб. (л.д.96-102). Приговор вступил в законную силу 09.06.2018.

Как было указано выше, ответчик ФИО1 производила оплату кредита Агентству по страхованию вкладов. Так, ФИО1 Агентству по страхованию вкладов 08.06.2018 уплатила 6 100,0 руб., 06.10.2018 уплатила 6 100,0 руб. (л.д. 178-179), вместе с тем данные платежи истцом не учтены в сумме расчета задолженности.

С учетом приведенных истцом в расчете задолженности сумм, уплаченных ФИО1 в счет погашения кредита, а также представленных ответчиком чеков-ордеров, последней было уплачено Агентству по страхованию вкладов 78670,0 руб. = 08.06.2018 – 6100,0 руб. (чек ордер от 08.06.2018) + 09.06.2017 - 6 100,0 руб. + 09.07.2018 – 6100,0 руб. + 09.08.2018 – 6100,0 руб. + 10.09.2018 – 6100,0руб. + 06.10.2018 - 6100,0 руб. (чек ордер от 06.10.2018), + 08.10.2018 - 6100,0 руб. + 08.11.2018 - 6 100,0 руб. + 10.12.2018 - 6100,0 руб. + 29.12.2018 - 6 100,0 руб. + 11.02.2019 - 6100,0 руб. + 11.03.2019 - 6000,0 руб. + 08.04.2019 - 5570,0 руб. (л.д.10-11, 178-179).

Согласно графику платежей ФИО1 в период с 06.05.2016 по 05.04.2019 должно было быть уплачено 218816,44 руб. = 67 059,79 руб. (в счет погашения процентов по кредиту) + 151 756,65 руб. (в счет погашения основного долга по кредиту).

Общая сумма уплаченных ФИО1 денежных средств в счет погашения долга по договору потребительского кредитования № от 11.04.2016 составила 243170,01 руб. = 164 500,01 руб. (уплаченных ООО МФО «Русские Финансы») + 78670,0 руб. (уплаченных Агентству по страхованию вкладов).

В соответствие с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 31.01.2018 (л.д.39 оборот) в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 01.03.2018, чего им выполнено не было. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 02.03.2018 не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по процентам по кредитному договору подлежит исчислению за период с 12.04.2016 по 01.03.2018.

Согласно расчёту банка (л.д.10-11), сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 57739,22 руб., с 12.04.2016 по дату 06.09.2016 начислено процентов по кредитному договору из расчёта 43,98% годовых, с 07.09.2016 по дату 06.02.2018 начислено процентов по кредитному договору из расчёта 19,0% годовых в соответствии с расчётом:

4194,21 руб. + 5402,0 руб. + 5914,52 руб. + 5370,15 руб. + 5700,1 руб. + 76,84 руб. + 2226,89 руб. + 2396,23 руб. + 2116,15 руб. + 1772,84 руб. + 782,19 руб. + 69,2 руб. + 1729,69 руб. + 1877,25 руб. + 2010,59 руб. + 2433,17 руб. + 1636,77 руб. + 1751,17 руб. + 1795,83 руб. + 1616,72 руб. + 1547,04 руб. + 1574,7 руб. + 1358,34 руб. + 1110,17 руб. + 399,56 руб. + 1176,8 руб..

За период с 07.02.2018 по 01.03.2018 (23 дня) размер начисленных процентов составит 311,82 руб., исходя из следующего расчёта:

79 339,02 руб. х 19,0% : 100% : 365 дн. х 23 дн. = 949,89 руб..

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчёту, ФИО1 уплачено процентов на сумму 67000,80 руб. = (4194,21 руб. – 04.05.2016, 5402,0 руб. – 03.06.2016, 5914,52 руб. – 06.07.2016, 5370,15 руб. – 05.08.2016, 5700,1 руб. – 06.09.2016, 76,84 руб. – 07.09.2016, 2226,89 руб. – 06.10.2016, 175,58 руб. – 10.10.2016, 2220,65 руб. - 07.11.2016, 85,45 руб. – 09.11.2016, 2030,7 руб. – 06.12.2016, 89,15 руб. – 09.12.2016, 2465,88 руб. – 11.01.2017, 69,20 руб. – 12.01.2017, 1729,69 руб. – 10.02.2017, 98,68 руб. – 13.02.2017, 1869,52 руб. – 13.03.2017, 1999,73 руб. – 14.04.2017, 6100,0 руб. – 09.06.2018, 6 100,0 руб. - 09.07.2018, 6 100,0 руб. – 09.08.2018, 4403,12 руб. 10.09.2018, 1187,55 руб. – 08.11.2018, 452,93 руб. – 10.12.2018, 671,58 руб. – 11.02.2019, 173,26 руб. -11.03.2019, 93,42 руб. – 08.04.2019).

57739,22 руб. (начисленные Банком проценты за период с 12.04.2016 по 06.02.2018) + 949,89 руб. (проценты, начисленные за период с 07.02.2019 по 01.03.2019) – 67000,80 руб. (сумма фактически уплаченных ответчиком процентов)= - 8311,69 руб..

Таким образом, переплата по процентам составляет 8311,69 руб..

Вместе с тем, как было указано выше, платежи ФИО1 вносились до 08.04.2019 с учетом процентов, указанных в графике платежей (Приложение №1 к договору потребительского кредита), что также свидетельствует об отсутствии задолженности ФИО1 по договору потребительского кредитования №. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что заемщик необоснованно погашала задолженность в пользу третьих лиц. Первоначальный владелец прав на задолженность Банк «СИБЭС» (АО), в связи с чем, ООО МФО «Русские финансы» и последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика. Риск возможных последствий исполнения обязательства ненадлежащему лицу должен нести должник. В связи с отзывом лицензии у Банка «СИБЭС» (АО) доверенности, выданные до отзыва лицензии на представление интересов Банка, были отменены. Действия, совершенные после назначения Агентства конкурсным управляющим Банка, на основании полномочий, указанных в доверенностях, выданных ранее Банком - ничтожны. С целью возврата кредита Банк направил ответчику письмо, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования. Информация о процедуре банкротства Банка является публичной, подлежит опубликованию на сайте Агентства по страхованию вкладов, на данном сайте размещена информация об отзыве лицензии, информация о способах оплаты задолженности по кредиту. Юридические лица, через которые были осуществлены платежи ответчиком, не производили перечисление платежей ФИО1 по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом. Истец Банк «СИБЭС» (АО) ссылается на ст. 312, п. 1 ст. 385, п. 2 ст. 401 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2007 года №120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 5 ч. 9 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно, при получении отказа от заключенного договора цессии, продолжали принимать платежи от Заемщика, Принятые ежемесячные платежи не перечислялись Банку «СИБЭС» (АО). Надлежащему кредитору Банку «СИБЭС» (АО) лицо, принимающее платежи, не сообщало о внесенных денежных средствах Заемщика. Исполнение обязательств посторонним лицам, без полученного уведомления от Банка об уступке договора является ненадлежащим исполнением заключенного договора о потребительском кредитовании, то есть неисполнение заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору.

Пунктами 8 и 8.1 договора потребительского кредита, Приложением №2 к договору определены способы исполнения обязательств заемщиком по уплате кредита, как в наличном, так и безналичном порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские финансы», в том числе по месту нахождения заемщика (л.д. 12-16).

Согласно Приложению №2 к договору, пункт приема платежей ООО МФО «Русские финансы» расположен в том числе в г. Снежинске по месту жительства ответчика (л.д. 16).

Изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены.

Именно через этот пункт производила оплату кредита ФИО1, согласно которых платежи по указанному кредитному договору принимались кассиром ООО МФО «Русские финансы», что подтверждается представленными платежными поручениями.

Между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МФО «Русские финансы» заключено Соглашение №1/РФ «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 08.07.2013, в соответствии с которым ООО МФО «Русские финансы» осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств от физических лиц при уплате по кредитным договорам, как банковский платежный агент и обязано было передавать их Банку «СИБЭС» (АО). Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по данному соглашению стороны несут в соответствии с действующим законодательством (л.д. 127-132).

Истцом в адрес ответчика было направлено требование за исх. №25-22 от 29.01.2018 о признании банка банкротом, наличии задолженности по кредиту в сумме 137 036,61 руб. и о необходимости внесения платежей на реквизиты истца (л.д. 36).

В данном письме не указано о приостановлении Соглашения №1/РФ «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 08.07.2013 ООО МФО «Русские финансы» и о том, что ООО МФО «Русские финансы» не имеет право принимать платежи по кредиту.

Как следует из представленной ответчиком чеком-ордером 08.06.2018 ФИО1 стала перечислять платежи непосредственно по реквизитам, указанным в требовании. 

При таких обстоятельствах, ответчик, уплачивая кредит в кассу платежного агента, не могла знать об отзыве у банка лицензии и признании банка банкротом и не могла предвидеть возможность того, что уплаченные ею суммы платежным агентом не будут перечислены на счет истца, поэтому заемщик действовала добросовестно, надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства.

Не перечисление ООО МФО «Русские финансы» данных платежей банку не свидетельствует о неисполнении заемщиком обязательств по договору и не является основанием для взыскания с заемщика уже уплаченной суммы.

В соответствии с условиями, изложенными в п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 11.04.2016, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

Из справки от 25.12.2019, а также, представленных истцом платежных документов, усматривается, что ФИО1 полностью исполнила свои договорные обязательства по договору № от 11.04.2016 и задолженность по данному договору отсутствует. Справка подписана и заверена печатью (л.д. 125-126).

Как указано выше, возможность оплаты кредита через платежного агента ООО МФО «Русские финансы» установлена условиями кредитного договора, заключенного ФИО1 с Банком «СИБЭС» (АО).

Таким образом, в суде нашли подтверждения доводы ФИО1 о полном погашении кредита путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские финансы», что соответствовало условиям потребительского кредита.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку сумма основного долга погашена, нет оснований взыскивать с ФИО1 в пользу банка неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 08.10.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Учитывая отсутствие доказательств нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, правомерное внесение им денежных средств через кассы банковского платежного агента, суд полагает об отказе в удовлетворении требований первоначального истца.

При этом, суд отмечает, что нарушение платежным агентом условий заключенного с банком соглашения о перечислении платежей физического лица банку, что могло привести к образованию задолженности, не влечет для ФИО1 никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО МФО «Русские финансы» не отвечает.

Поскольку в удовлетворении первоначальных исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) отказано, поэтому в соответствии с положениями ст.98, ч.4 ст.329 ГПК РФ у суда нет основания для взыскания с ФИО1 в пользу истца суммы государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», заявленных к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Снежинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Круглова

Мотивированное решение суда изготовлено 20 января 2020 года