Судья Джамбинов Е.В. дело №2-551/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Троицкое 22 декабря 2017 года

Целинный районный суд Республики Калмыкии в составе:

председательствующего судьи Джамбинова Е.В.,

при секретаре Ангуевой Ц.А.,

с участием: 

истца ФИО2,

его представителя ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании недействительными кредитного договора в части, договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании неосновательного обогащения, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Целинный районный суд Республики Калмыкия с указанным исковым заявлением к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее – АО "Россельхозбанк") о признании недействительными кредитного договора в части, договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании неосновательного обогащения, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с АО "Россельхозбанк" на сумму 500000 рублей. В дальнейшем денежные средства не понадобились, он отказался от получения денег по кредиту, денежные средства не получал. При заключении кредитного договора (п.15) в нем содержалось условие о включении в сумму кредита 53848,77 рублей на оплату услуг банка в виде сбора, обработки и технической передачи информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования. Согласно п.3 заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщик обязан уплатить Банку вознаграждение за присоединение к договору страхования в сумме 63305,76 рублей. Требование о выплате вознаграждения Банку является незаконным, т.к. личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора и невыгодно для заемщика. Претензия истца о возврате суммы комиссии ответчиком не удовлетворена.

ФИО2 не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, т.к. типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора. Возможности повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. П.15 кредитного договора и договор страхования противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей", ущемляют права ФИО2 и являются ничтожными. 

Истец ФИО1, ссылаясь на ст.ст. 10, 168, 395, 432, 807, 819, 820, 935, 942, 1101 ГК РФ, ст.ст. 10, 16, 37 Закона РФ "О защите прав потребителей", просит суд признать недействительными кредитный договор между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" в части (п.15), договор коллективного добровольного страхования жизни и здоровья между АО "Россельхозбанк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", взыскать неосновательное обогащение в размере 6300 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6283,78 руб., убытки в размере 23410 руб., оплату услуг представителя в размере 15000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель ФИО3 поддержали исковые требования по тем же основаниям.

Представитель ответчика ФИО4 исковые требования не признал, пояснив, что истец заключил кредитный договор добровольно. У него была возможность ознакомиться с договором и отказаться от его подписания. Затем истец этот кредит частично досрочно погасил, написав заявление. В оставшейся части кредитный договор он в течение года оплачивал. Зная, что страхование не обязательно для кредитного договора, ФИО1 дал поручение банку на заключение договора страхования, что являлось возмездной услугой.

Представитель третьего лица ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", извещённый надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не представил. 

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

На основании п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Частью 1 ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст.810 и п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с анкетой-заявлением на предоставление потребительского кредита. В этой анкете он выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья путем самостоятельного заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено кредитное соглашение № на сумму 500000 рублей под 17,5% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п.17 соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валете кредита. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита №0153766.

В соответствии с оспариваемым п.15 соглашения заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 53848,77 рублей.

Доводы истца и его представителя о том, что ФИО1 не мог повлиять на условия кредитного договора и не имел права выбора, не соответствуют действительности. ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете и в кредитном соглашении удостоверил свое согласие на страхование жизни и здоровья. При этом право выбора у него имелось, т.к. п.4 соглашения предусматривает возможность выдачи кредита без страхования жизни и здоровья заемщика, но в данном случае ставка по кредиту увеличивается на 6% годовых. Вопрос выгоды при выборе условий договора решается каждым субъектом гражданских прав самостоятельно. Данных о том, что право истца на свободу заключения договора в соответствии со ст.421 ГК РФ было нарушено, судом не установлено.

По заявлению ФИО1 о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ в этот же день вся сумма 500000 рублей перечислена на его счет, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету №. Заемщику выдан график погашения кредита – аннуитетными платежами по 12561,11 рублей каждый (кроме последнего) на срок 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков / Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). В данном заявлении он согласился уплатить Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации в связи с распространением на него условий договора страхования вознаграждение и компенсацию расходов на оплату страховой премии в общей сумме 63305,76 рублей. Приложенная к заявлению Программа страхования № содержит всю необходимую информацию, предусмотренную п.2 ст.942 ГК РФ, а подпись ФИО1 подтверждает получение ее копии.

Таким образом, вопреки доводам истца он имел полную информацию об условиях страхования. Подключение к Программе страхования № является возмездной услугой в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, а собственноручные подписи истца в заявлении о страховании подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

По поручению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Банк списал с его счета 63305,76 рублей в качестве платы за присоединение в Программе коллективного страхования и возмещение услуг Банка. К указанному моменту кредитные средства в размере 500000 рублей уже были выданы заемщику на его счет, поэтому утверждения истца и его представителя о том, что сумма 63305,76 рублей была не додана заемщику, основаны на неверном толковании закона.

Доводы истца об отсутствии у ФИО1 информации о стоимости услуг Банка и завышенном размере комиссии за присоединение в Программе коллективного страхования также не имеют под собой основания. Стоимость услуги, оказываемой Банком ФИО1, которая является неделимой, указана в п.15 соглашения. С этой стоимостью, так же, как и с платой за подключение к программе страхования (всего 63305,76 рублей) истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление в Банк о досрочном погашении части кредита, выбрав способ без изменения количества ежемесячных платежей и окончательного срока возврата кредита, с уменьшением плановых платежей исходя из фактического остатка суммы кредита. Как следует из выписки по лицевому счету №, в этот же день на основании поданного заявления в счет частичного досрочного погашения кредита со счета ФИО1 была списана сумма 436700 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщику выдан новый график погашения кредита. Впоследствии заемщик в течение почти года осуществлял погашение задолженности по кредитному договору, что видно из выписки по лицевому счету. 

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор и договор страхования заключены в установленной законом форме, требования ст.168 ГК РФ не нарушены, сторонами согласованы все существенные условия договоров, истцу была предоставлена надлежащая информация о положениях кредитного договора и договора страхования. Во исполнение условий кредитного договора и поручения заемщика денежные средства в сумме 500000 рублей зачислены на счет, открытый на имя истца, а 63305,76 рублей перечислены в качестве оплаты за присоединение к договору страхования жизни и здоровья. ФИО1 фактически воспользовался кредитными денежными средствами и распорядился ими, подписав заявление на зачисление их на свой счет, добровольно оплатив их частью договор страхования, а затем досрочно погасив часть кредита. 

При заключении и исполнении кредитного договора и договора страхования не нарушены положения Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей". Оснований утверждать о том, что ответчик злоупотребил правом, у суда не имеется. Доказательств обратного истцом не представлено. По указанным основаниям исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора (в части) и договора страхования недействительными удовлетворению не подлежат. В связи с этим должно быть отказано и в удовлетворении остальных, производных от основных, требований истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании недействительными кредитного договора в части, договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании неосновательного обогащения, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда и штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Целинный районный суд Республики Калмыкия.

Председательствующий судья подпись Е.В.Джамбинов

Копия верна

Судья 

Целинного районного суда 

Республики Калмыкия Е.В.Джамбинов