Дело № 2-398/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Шмидт Н.В., при секретаре судебного заседания Горячун А.В., помощника судьи Протасовой Л.А., в отсутствии сторон,

рассмотрев 10 ноября 2020 в открытом судебном заседании в р.п. Нововаршавка Омской области гражданское дело по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО « СОВКОМБАНК» обратилось в Нововаршавский районный суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 17.06.2013 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... в соответствии с условиями которого, ООО ИКБ Совкомбанк предоставил Должнику кредитную карту с лимитом кредитования 30 000 руб. под 29 %, сроком на 72 месяцев (раздел Б заявления – оферты и п. 3.1 условий кредитования ООО ИКБ Совкомбанк физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытой в ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету заемщика. Должник нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном, суммой обязательного ежемесячного платежа в размере 3 000 руб. (раздел Б заявления – оферты). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Взыскатель на основании п.5.2 Условий кредитования, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, о чем направил Ответчику соответствующее уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. 

Согласно раздела Б заявления – оферты, при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Во исполнение данного пункта, взыскатель начислил ответчику штрафы за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, что отражено в расчете. Задолженность ответчика перед заявителем составляет 100797,98 руб. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В настоящее время Заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие в представленном заявлении исковые требования поддержал полностью, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, так как находится на работе на Севере. Просил применить срок исковой давности, снизить размер штрафных санкций.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает

в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 17.06.2013 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... в соответствии с условиями которого, ООО ИКБ Совкомбанк предоставил Должнику кредитную карту с лимитом кредитования 30 000 руб. под 29 %, сроком на 72 месяцев (раздел Б заявления – оферты и п. 3.1 условий кредитования ООО ИКБ Совкомбанк физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытой в ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету заемщика. Должник нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном, суммой обязательного ежемесячного платежа в размере 3 000 руб. (раздел Б заявления – оферты). 

Согласно условиям договора Банк выполнил свои обязательства в полном объеме. 

В соответствии с графиком платежей погашение кредита производится заемщиком ежемесячно до даты подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. 

Из содержания заявления - оферты следует, что при нарушении сроков возврата кредита (части кредита), при нарушении срока уплаты начисленных процентов Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36,00 % годовых. 

Согласно расчету, предоставленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 100797,98 рублей, из которых: просроченная ссуда – 29786 рублей 89 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 10219,9 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 56651 рублей 19 копеек, комиссия – 900 рублей, страховая премия 3240 рублей. 

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 условий кредитования ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» вправе потребовать от Заемщика, в одностороннем порядке, досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности внесения любого платежа по договору о потребительском кредитовании. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении с указанием срока, в течение которого необходимо погасить задолженность.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору на основании п. 5.2, 5.3 условий кредитования ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ года срок в течение 30 дней со дня направления требования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счетах.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Доказательств, подтверждающих возврат истцу кредита и причитающихся процентов ответчиками не представлено.

Ответчик просил применить срок исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности подлежит определению в общем порядке применительно к приведенным положениям Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности.

Согласно индивидуальным условиям по кредитной карте минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 3000 рублей.

Из материалов дела следует, что в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 2.11.2019 года, мировой судья судебного № 103 в Нововаршавском судебном районе, рассмотрев заявление вынес судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере. В соответствии с определением мирового судьи судебного участка, 29.06.2020 года судебный приказ был отменен.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об сроках исковой давности" предусмотрено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об сроках исковой давности" по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 20 Постановления признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). В соответствии с п. 21 Постановления перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п. 2 ст. 206 Гражданского кодекса РФ). В силу п. 23 Постановления исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст. 203 Гражданского кодекса РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга. Согласно п. 24 Постановления Пленума по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В силу п. 25 Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), соответственно, не может расцениваться, как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям.

Поскольку в районный суд истец обратился в течение 6 месяцев после вынесения определения об отмене судебного приказа, пропущенный истцом срок давности надлежит исчислять применительно к платежам срок которых установлен до 2.11.2016. 

Как следует из условий кредитного договора, минимальный платеж ответчиком должен быть внесен в размере 3000 рублей. Кредитный лимит 30000 рублей. 

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, поскольку условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено возвращение заемных денежных средств по частям в размере ежемесячного минимального платежа (3 000 руб.), срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу.

Минимальный платеж в данном случае составляет 3 000 рублей, включая проценты. Применительно к сумме 29786,89 рублей, которая находилась в пользовании ответчика с 18.02.2016 года и не погашалась, то при условии о минимальном платеже ежемесячно, проценты составляют 710 рублей ежемесячно, сумма к погашению основного долга 2290 рублей, не пропущены по исковой давности платежи с 3.11.2016 года. 

Соответственно сумма основного долга подлежащая взысканию составляет 9275 рублей 13 копеек.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Взыскание процентов по договору истцом не заявлены.

Размер штрафных заявленный истцом составляет 66871 рублей 09 копеек.

С учетом применения срока исковой давности, а также ст. 333 ГК РФ - размер неустойки (120% годовых) явно несоразмерным последствия нарушенных обязательств, учитывая, что ответчиком по кредитной карте уплачено 135119 рублей, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций до 5000 рублей.

С учетом применения срока исковой давности размер страховой премии составляет 2040 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19, 333.20 НК РФ с ответчика надлежит также взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 652 руб. 16 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» денежные средства в сумме 16315 рублей 13 копеек, судебные расходы в размере 652 рублей 13 копеек. Всего 16967 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Нововаршавский районный суд Омской области.

Судья Н.В. Шмидт

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2020 года