РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2025 г. г. Иркутск 

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Лазаревой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Силаевой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

<

Номер обезличен>RS0

<

Номер обезличен>-85 (2-627/2025) по заявлению ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"обратилось в Свердловский районный суд 

<

адрес обезличен> с иском о признании незаконным иотмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовых услуг.

В обоснование заявления публичного акционерного общества ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" указано, что 

<

Дата обезличена> уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) принято решение № 

<

Номер обезличен> о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу потребителя финансовой услуги ФИО5 страховую премию в размере 113864,96 рубля. Между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО5 был заключен договор страхования 

<

Номер обезличен> на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». В обжалуемом решении финансовый уполномоченный утверждает, что договор страхования заключен в обеспечение кредита, так как заключение данного договора страхования повлияло на процентную ставку по кредиту, размер страховой выплаты якобы в любом случае изменяется в зависимости от размера задолженности по кредитному договору на определенную дату, согласно графику.Вывод финансового уполномоченного, что простое упоминание договора потребительского кредита в договоре страхования, само по себе, позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита, с учетом изложенных положений закона, является ошибочным, основанном на неверном толковании норм права. Договора страхования 

<

Номер обезличен> был заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. В заявлении о предоставлении кредита имеется отметка о согласии клиента с тем, чтобы активировать дополнительные услуги. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита договором страхования не предусмотрен, указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать. Поскольку ФИО5 обратился с заявлением о расторжении договора страхования после истечения периода охлаждения, страховая премия возврату не подлежит. 

На основании изложенного истец просит признать незаконным и отменить решение№ У

<

Номер обезличен> уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

Представитель заявителя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного ФИО3 в судебное заседание не явилась,предоставила суду возражения на заявление, согласно которому просила отказать в удовлетворении заявления полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени которого извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд рассмотрел гражданское дело в соответствии с положением ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Обсудив доводы иска и возражений, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что между ФИО5 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, в соответствии с условиями которого, заявителю предоставлен кредит в размере 898404,00 рубля со сроком возврата по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,90 процента годовых.

Заявителем 

<

Дата обезличена> подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными вЗаявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования. Страховая сумма в договоре страхования указана как 858000,00 рублей, страховая премия – 118 404,00 рубля.

<

Дата обезличена> г.обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 

<

Дата обезличена>

<

Дата обезличена> заявитель обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору страхования, а также о расторжении договора страхования.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"отказал в удовлетворении заявления, сославшись на то, что указанный договор страхования не относится к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

<

Дата обезличена> ФИО5 обратился с претензией в адрес истца, в которой просил произвести возврат страховой премии.

<

Дата обезличена> ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" направило ответ ФИО5, содержащий отказ в удовлетворении заявления, сославшись на то, что спорный договор страхования не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе 

<

Номер обезличен> «о потребительском кредите (займе)», возврат страховой премии не при досрочном погашении кредита не осуществляется. 

Решением финансового уполномоченного от 

<

Дата обезличена> требования ФИО5 удовлетворены. С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"в пользу ФИО5 взысканы денежные средства в размере 113864,96 рубля.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а также решением финансового уполномоченного от 

<

Дата обезличена> № 

<

Номер обезличен>

Оценивая законность вынесенного финансовым уполномоченным решения, суд не находит оснований для его отмены в силу следующего. 

В силу статьи 15 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 названного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

В рамках настоящего дела, ФИО5 было заявлено денежное требование о взыскании с банка денежных средств, удержанных ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Потребителем не заявлялось требование о признании договора страхования или отдельных его положений недействительными.

Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признание недействительными договорных положений.

Поскольку Финансовым уполномоченным было установлено то, что договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и банком не была исполнена обязанность по возврату денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, Финансовый уполномоченный правомерно рассмотрел обращение и удовлетворил требование потребителя о взыскании денежных средств в размере 113864,96 рубля с истца.

Необоснованны также доводы заявителя о том, что договор страхования заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 

<

Дата обезличена> №353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» (далее - Закон 

<

Номер обезличен>-Ф3) договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа): 

- договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полное стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату вслучае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договор) потребительского кредита (займа). Исходя из буквального толкования вышеуказанной правовой нормы, законодатель выделяет две группы условий, свидетельствующих о том, что договор личного страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору:

- если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (в том числе, в части полной стоимости кредита, процентной ставки, срока возврата кредита);

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношение конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

В соответствии с пунктом 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

При этом полная стоимость кредита рассчитывается исключительно на дату заключения кредитного договора.

Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка составляет 18,90% годовых при целевом использовании кредита, при нецелевом -34,90%.

ООО «ХКФ Банк» предоставило сведения о том, что в период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> проводилась акция «Снижаем до 0» и кредитный договор 

<

Номер обезличен> был присоединен к указанной акции.

В соответствии с п.4 Правил проведения акции и условия участия в акции «Снижаем до 0» для участия в акции участнику необходимо в период присоединения к акции:

- заключить договор потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» или «наличные деньги под залог» по одному из кредитных продуктов банка на срок не менее 15 месяцев с перечислением суммы кредита, определенной в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета к выдаче/перечислению на карту. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин;

- заключить договор о ведении банковского счета по дебетовой карте банка при его отсутствии;

- заключить договор страхования по одной из программ «Защита, Комфорт, Защита+, Комфорт+» с финансовой организацией или ООО «Хоум Кредит Страхование»;

В течение периода действия договора:

- совершать оплату картой товаров и услуг не менее 5 операций на сумму не менее 10000 рублей ежемесячно, с первого по последний календарный день месяца.

Согласно п.5 правил проведения акции при выполнении участником условий предусмотренных п.4 правилпроведения акции, в течение 30 дней после фактического погашения задолженности по договору, банк начисляет акционные баллы, равные сумме выплаченных процентов за весь срок кредитования по договору, но не более чем по ставке 9,9% годовых, а в случае подключения договора к программе «Гарантия оптимальной ставки» - без ограничений по размеру процентной ставки, на бонусный счет участника. Акционные баллы становятся доступны для конвертации в рубли в любую карту банка сразу после начисления на бонусный счет участника.

Таким образом, факт заключения договора страхования напрямую влиял на возможность получения дисконта по процентной ставке по кредитному договору.

Следовательно, вопреки доводам заявителя, само по себе то обстоятельство, что в индивидуальных условиях кредитного договора не было указано на то, что договор страхование заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору правового значения не имеет и не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований Потребителя.

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее. Плата за участие в программе страхования состоит из двух элементов, а именно страховой премии и комиссии за дополнительную услугу по подключению Потребителя к программе страхования, часть которой также подлежит возврату Потребителю при отказе от дополнительной услуги в силу положений статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона РФ от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> «О защите прав потребителей».

Исходя из пункта 1 условий страхования, страховщиком по договору страхования является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", застрахованным лицом потребитель, в отношении которого заключен договор страхования.

В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование. Оплата страховой премии является основополагающим условием, соблюдение которого необходимо для заключения договора страхования.

Без перечисления страховщику денежных средств, составляющих стоимость страховой премии, не представляется возможным квалифицировать спорные отношения, как отношения, возникшие на основании договора страхования, поскольку без оплаты премии лицо не может стать участником страховых отношений, приобрести статус страхователя или застрахованного лица.

Оплата страховой премии возможна как путем перечисления денежных средств непосредственно страховщику, так и путем компенсации банку расходов на оплату страховой премии.

Вместе с тем, в состав платы за подключение к программе страхования входит не только страховая премия, но и комиссия за дополнительную услугу банка по подключению Потребителя к программе страхования.

При этом услуга банка является длящейся, поскольку заключается не только в одномоментном включении Потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда Потребитель уже не являлся ее участником.

Оставление банком комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Обоснованным является удержание банком платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в программе страхования (в период действия кредитного договора).

Таким образом, при досрочном отказе Потребителя от дополнительной услуги часть денежных средств, составляющих стоимость комиссии за подключение к программе страхования, в любом случае подлежит возврату Потребителю.

С учетом изложенного возврату Потребителю подлежит как часть страховой премии за вычетом периода, в котором Потребитель являлся застрахованным лицом, поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; так и часть комиссии за неиспользованный период на основании статей 782 ГК РФ, 32 Закона 

<

Номер обезличен>.

Таким образом, при отказе Потребителя от страхования обоснованным является удержание платы за подключение к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в программе страхования.

С учетом всех установленных судом обстоятельств дела, представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу, что требования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-98714 от 

<

Дата обезличена> не подлежат удовлетворению.

Доводы заявления ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"направлены на переоценку правильных выводов решения финансового уполномоченного, в связи с чем, не влияют на законность принятого решения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании незаконным и отмене решения № 

<

Номер обезличен> уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд 

<

адрес обезличен> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Е.А.Лазарева

Решение в окончательной форме принято 

<

Дата обезличена>