УИД: 66RS0010-01-2020-004769-69

Дело №2-1992/2020

Мотивированное 

решение

 изготовлено

24 ноября 2020 года 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года город Нижний Тагил 

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В., 

при секретаре Чуракове В.В., с использованием аудиопротоколирования,

при участии представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1992/2020 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указано, что 05.07.2019 между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №... сроком на 5 лет. Одновременно истец оформила полис страхования жизни и здоровья по программе "Лайф+" сроком на 5 лет, за полис перечислено 168 000 руб. 16.06.2020 обязательства по кредитному договору полностью исполнены, 25.06.2020 ФИО2 направила заявление ответчику вернуть часть средств в размере 136236,07 руб., ответа не поступило. Истец обратилась в службу финансового уполномоченного 07.09.2020, вынесено решение от 23.09.2020 об отказе в удовлетворении требований. 

ФИО2 просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 136 236,07 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1 421,92 руб., штраф 50% от взысканных сумм, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. 

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по адресу (место расположения обезличено) (возврат конверта).

Представитель истца ФИО1 настаивал на удовлетворении иска, ссылаясь на то, что кредитный договор и договор страхования были заключены на 5 лет, кредит выплачен досрочно, что влечет право на возврат страховой премии пропорционально периоду после отказа от страховки. Договор страхования был прекращен по иным причинам. 

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» извещено по почте, уведомление о вручении, представлен отзыв, в котором просит отказать в иске, ссылаясь на пропуск срока периода охлаждения, Особые условия по программе страхования, которыми предусмотрено, что при досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением договор страхования продолжает свое действие до окончания страхования. В случае удовлетворения иска, просил снизить штраф в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

Третье лицо ПАО «ВТБ Банк» извещен по почте, отзыв не представлен. 

Ознакомившись с исковым заявлением, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, отзыв ответчика, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований, предусмотренных Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную страховую премию в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 05.07.2019 между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №... на сумму 1 400 000 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой 11,2% годовых. Одновременно истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья, оформленный полисом по программе «Финансовый резерв Лайф+» №... Полис выдан на основании устного заявления страхователя и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющийся неотъемлемой частью настоящего полиса. 

Срок страхования с 06.07.2019 (00 ч. 00 мин.) по 05.07.2024 (24 ч. 00 мин.), страховая сумма 1 400 000 руб. Страховая премия 168 000 руб. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

Страховая премия уплачена 05.07.2019, что подтверждается выпиской по счету. 

16.06.2020 ФИО2 оплатила задолженность по кредитному договору досрочно, договор закрыт, что подтверждается справкой банка. 

25.06.2020, 24.07.2020 ФИО2 обращалась с претензией в ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате неосновательного обогащения в размере 136 236,07 руб. (часть комиссии за подключение к программе коллективного страхования за период после 16.06.2020). Отправка в указанные даты подтверждается почтовыми чеками, уведомлениями о вручении, ответа не последовало. 

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного. Решением от 23.09.2020 в удовлетворении жалобы потребителя было отказано. 

Истец, требуя возврата части страховой премии, ссылается на полную досрочную выплату кредита и отсутствие необходимости в дальнейшем страховании, п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на общее право потребителя отказаться от услуги в любое время по ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Оценивая правомерность требований, суд руководствуется следующим. 

ФИО2 заявила о досрочном расторжении договора страхования 25.06.2020, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования 05.07.2019, поэтому Указание Банка России N 3854-У от 20.11.2015 как возможное основание для возврата части страховой премии к спорной ситуации не применимо.

В обоснование своего права на возврат части премии истец ссылается на ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.6.5 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Пунктом 6.5.1 Особых условий установлено, что при отказе страхователя — физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя — физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено. 

Так, условиями договора страхования предусмотрена фиксированная страховая сумма – 1400 000 руб. - безотносительно суммы задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем является сам страхователь (застрахованный), то есть истец, или его наследники, а не ПАО «Банк ВТБ». Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя и которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе (п.5.1 особых условий). Таким образом, страхование жизни и здоровья истца не связано с его кредитными обязательствами и носит самостоятельный характер, с выплатой долга по кредиту возможность наступления страхового случая (смерть, нетрудоспособность, травма, госпитализация) не утрачены в течение срока действия договора страхования. 

Таким образом, оснований считать договор страхования прекращенным в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то есть в случаях, прямо предусмотренных законом (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), не имеется. Суд отказывает в удовлетворении требований о возврате части суммы страховой премии, поскольку это не предусмотрено договором, правилами страхования и предусмотренными законом иными обязательными правилами (указанием Центрального Банка Российской Федерации). 

Поскольку основные исковые требования признаны судом необоснованным, суд отказывает в удовлетворении сопутствующих требований о взыскании процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морального вреда, связанных с нарушением прав потребителей, штрафа. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области. 

Судья Морозова И.В.