Дело № 2-640/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

п. Красный 04 июля 2017 года 

Краснинский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Вдовиной Н.И.,

при секретаре Масловой О.П., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» (далее - Банк, истец, кредитор) и ответчиком был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления Банком потребительских кредитов физическим лицам и информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 55493 руб. 90 коп. Заемщик обязался производить погашение кредита и процентов по нему в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором: процентная ставка за пользованием кредитом составляет 31,9 %, штраф за нарушение срока очередного платежа составляет 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита и платы за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 22 числа; дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет 2413 руб. 92 коп. Кредит был предоставлен ФИО1, истец в полном объеме выполнил свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредита. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 109939 руб. 03 коп., из которых задолженность по основному долгу - 53598 руб. 58 коп., задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом - 47413 руб.62 коп., штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 8926 руб. 83 коп., в связи с чем просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору и также расходы по оплате госпошлины в размере 3398 руб. 78 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не прибыл, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия. 

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не признал, пояснил, что считает, что свои обязательства перед банком по кредитному договору он исполнил полностью, однако указал, что предоставить суду документы, подтверждающие его платежи, он не может.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав доказательства по делу, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законом для договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу положения статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что между ОАО «Смоленский Банк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам и информационного графика платежей, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 55493 руб.90 коп. на срок 36 месяцев, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 31,9%, ежемесячный платеж составляет 2413 руб. 92 коп., дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-17). 

В соответствии с п. 3.2.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила) за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей. 

Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (п.3.1.2 Правил).

Пунктами 3.3.2 и 3.3.3 Правил установлено, что заёмщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заёмщиком в кассу банка или списывается банком со счета в банке в соответствии с информационным графиком платежей. 

Датой исполнения обязательств заёмщика по уплате очередных платежей, погашению просроченных платежей, уплаты штрафа и иных платежей банку является фактическая дата уменьшения суммы основного долга по кредиту в результате внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств клиента со счета (п.3.3.5 Правил).На основании п.3.5.1. Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. 

По условиям п.3.6.1. Правил заёмщик обязан возвратить полученный кредит и плату за его использование в сроки, установленные в информационном графике платежей. 

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ОАО «Смоленский Банк» свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав ФИО1 денежные средства в размере 55493 руб.90 коп, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.2013 (л.д.13).

Согласно выписке по лицевому счету №, ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, при этом свои обязательства по погашению задолженности, предусмотренные условиями заключенного с ним договора, не исполняет.

Последний платеж по вышеуказанному кредитному договору в размере 2522 руб.55 коп был внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8). 

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд находит правильным, соответствующим условиям договора о предоставлении кредита, а также положениям гражданского законодательства. Оснований сомневаться в представленном расчете у суда не имеется. Возражений относительно представленного истцом расчета у ответчика не имеется. 

Доводы ответчика ФИО1 о необоснованности иска, а также его ссылки на то, что выданный ему кредит был погашен в полном объеме, не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными истцом в материалы дела письменными доказательствами. Доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, которые могли бы служить основанием к отказу во взыскании указанной в иске суммы задолженности, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В соответствии со статьями 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данная норма может применяться, в том числе, и к данным правоотношениям на основании ч. 3 ст. 11 ГПК РФ.

Пунктом 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Исходя из расчета истца, последний добровольно отступил от условий кредитного договора в части начисления штрафа, исчислив его из расчета 8,25% годовых по ст. 395 ГК РФ, что значительно ниже договорной неустойки, размер которой был согласован сторонами договора при его заключении, определив к взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ штраф в размере 8926 руб. 83 коп.

Суд соглашается с указанным размером штрафа, так как он не превышает общей суммы, исчисленной, в том числе с 23.02.2014 года по правилам статьи 395 ГК РФ в редакции ФЗ от 08.03.2015 г. №42-ФЗ (размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц).

Учитывая сумму задолженности по основному долгу и процентам, срок, в течение которого ответчик не исполняет принятые на себя по договору обязательства, а также размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку размер штрафа, заявленного к взысканию соответствует объему допущенных ответчиком нарушений обязательств, определен в размере, не превышающем исковые требования, с соблюдением принципов разумности и справедливости, а также с учетом соблюдения баланса интересов обеих сторон. Какие-либо доказательства, свидетельствующие о несоразмерности штрафа, ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 109939 руб. 03 коп., из которых задолженность по основному долгу - 53598 руб. 58 коп., задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом - 47413 руб.62 коп., штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей – 8926 руб. 83 коп.,

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-1028 у Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство продлено до ДД.ММ.ГГГГ. 

Исходя из того, что ответчик нарушил условия кредитного договора о своевременном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, мер к погашению кредита и образовавшейся задолженности не предпринимает, суд требования истца о взыскании образовавшейся задолженности по кредиту находит обоснованными и удовлетворяет их. 

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать в пользу истца государственную пошлину, оплаченную при подаче иска в размере 3398 руб. 78 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 109939 (сто девять тысяч девятьсот тридцать девять) руб. 03 коп., и в возврат уплаченной государственной пошлины 3398 (три тысячи триста девяносто восемь) руб. 78 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Краснинский районный суд в течение месяца.

Судья Н.И. Вдовина