Дело № 2-123/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Глядянское 17 мая 2018г.

Притобольный районный суд Курганской области в составе: 

председательствующего судьи Трифоновой М.Н.

при секретаре Чечель Э.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии, взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии, взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что между ней и ответчиком «Почта – Банк» (ранее именовавшимся «Лето-Банк»), 10.11.2015 года был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ПАО «Лето – Банк», предоставил истице денежные средства на срок 73 месяца с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых. В действительности были получены денежные средства в меньшем размере, а именно в сумме 385000 рублей. При выдаче кредита с истицы были удержаны комиссия за сопровождение услуги «Суперставка» в размере 19250 рублей и комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в размере 110880 рублей. Условия об уплате единовременной комиссии за сопровождение услуги «Суперставка» и комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» были включены ПАО «Лето-Банк» в п.1 Раздела 2 заключенного истицей кредитного договора № от 10.11.2015 года. При заключении с истцом кредитного договора № от 10.11.2015 года, положения заявления на предоставление кредита были сформулированы Лето-Банк в виде разработанной типовой формы таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к программе страхования. Кредитный договор является типовым и потребитель как присоединяющаяся сторона лишен возможности влиять на условия договора. Фактически ответчик предоставил истцу кредит только при условии оказания платных услуг, а именно выплаты комиссии за сопровождение услуги «Суперставка» и комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», что является нарушением ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29. 09. 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. При этом в соответствии с частями 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом в полном объеме. Статьёй 927 ГК РФ, предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора. В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 969 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком. К кредитному договору истца (заемщика) бланк уведомления страховщика о наступлении страхового случая приложен не был, страховой полис не выдан. Статьей 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» сформулирован запрет на осуществление производственной, торговой и страховой деятельности кредитными организациями. В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, и также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (ст. 2 Закона). Таким образом, условия кредитного договора № от 10.11.2015 года в части уплаты единовременной комиссии за сопровождение услуги «Суперставка» и комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», включенные в общую сумму кредита, не основаны на законе, являются нарушением прав потребителей в силу п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.5 ч.1 ст. 11 Закона «О защите конкуренции». Считает, что эти условия следует считать ничтожными по основаниям, предусмотренным ст. 168 ГК РФ. Расходы, понесенные на оплату данных комиссий в общем размере 130130 рублей являются убытками, возникшими вследствие нарушения права истца на свободный выбор товаров (работ, услуг) и подлежат возврату заемщику в полном объеме согласно ст. 15 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, действиями ПАО «Лето- Банк» истице был причинен моральный вред. Вина «Лето – Банк» в причинении морального вреда заключается в том, что ПАО «Лето – Банк» умышленно были включены в кредитный договор условия, возлагающие на истицу, как на заемщика, обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. ФИО1 просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от 10.11.2015 года об уплате единовременной комиссии за сопровождение услуги «Суперставка» и комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» между ней и ответчиком. Применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в её пользу сумму убытков в размере 130130 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей. 

В судебное заседание истец не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом и в срок.

Представитель истца, адвокат адвокатского кабинета ФИО2 (действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и доверенности от ДД.ММ.ГГГГ), исковые требования истца поддержал в полном объёме по мотивам, изложенным в исковом заявлении, дополнил, что претензии в адрес Банка о признании пункта договора недействительным и возврате денежных средств, истица в адрес Банка не направляла. О возврате ей части страховой премии ему ничего не известно.

Представитель ответчика, ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, в своих возражениях представленных в суд указал, что с иском ФИО1 к ПАО «Почта – Банк» не согласны в полном объеме. Банк заключил с ФИО1 договор № от 10.11.2015 года. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» (далее также – услуга) на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком. При этом Банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхованиями, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении (п.8), в графике платежей и составляет – 0,20 % от суммы кредитного лимита (суммы кредита). Комиссия за весь период страхования составила 110 880 рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того в заявлении (п.6) до истца была доведена информация о том, что « Она ознакомлена и согласна с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления подтверждает, что подключение Услуги является добровольным». Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита, что подтверждается наличием тысяч заключенных кредитных договоров, в рамках которых заемщики отказались от личного страхования. Взимание комиссии за услугу страхования соответствует законодательству и сложившейся судебной практике. В соответствии с п.8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к Банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146) включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключать с Банком кредитный договор и без названного условия. Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года) при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает Банк. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора. Истцу 10.06.2016 года была возвращена страховая премия в размере 100 100 рублей (за вычетом периода пользования услугой). Данный факт подтверждается выпиской по кредиту.. В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Соответственно, договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Таким образом, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в тех страховых организациях, с которыми у нее заключены договоры. Кроме того, истец выбрал указанную компанию из предложенных ему и она, соответственно, поэтому была отражена в договоре. В Банке имеются договоры и с иными страхователями, в частности, с ООО СК «Карфид», который действовал на момент заключения кредитного договора с истцом, и действуют по настоящее время. В согласие клиента на подключение Услуги «Суперставка» и получение клиентом всех необходимых для принятия решения о возможности заключения с Банком кредитного договора разъяснений в этой связи подтверждается соответствующей подписью клиента в тарифах и согласии п.2.16. Об услугах можно найти информацию в условиях предоставления потребительских кредитов (п.5.5), а также на сайте Банка. Комиссия за услугу «Суперставка» взимается в соответствии с Тарифами договора-5 % от суммы к выдаче. Истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на подключение данной услуги, о чем свидетельствует подпись. Данная услуга добровольная и не влияет на выдачу кредита. Истец добровольно воспользовался услугой «Суперставка». Указанное обстоятельство в соответствии со сложившейся судебной практикой, свидетельствует о законности условий кредитного договора о взимании комиссии за «Суперставка». При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со сложившейся судебной практикой, свидетельствует о законности условий кредитного договора о взимании комиссии за «Суперставка». При оформлении кредита истица располагала полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, она приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. В соответствии с п.5.1 Условий, по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком клиент вправе воспользоваться Услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий и/или указанными в Тарифах. Оплата услуги происходила не за счет собственных денежных средств истца, а за счет предоставленных денежных средств Банком, данная сумма была включена в кредит. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Считают, что Банк не надлежащий ответчик по делу, так как все права были переданы по договору цессии ООО «Филберт».

Представитель 3-го лица, ООО « Филберт» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ввиду надлежащего извещения ответчика, 3-го лица о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд пришёл к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1, п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации( в редакции, действовавшей на момент заключения договора), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требуется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации( далее ГК РФ) договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором( п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24.12. 2004г. № 266-П « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредствам зачисления указанных денежных средств на их банковский счет, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Получив карту, активировав её и совершая с нею расходные операции, ответчик подтвердила заключение с ним договора.

Из материалов дела следует, что 10.11. 2015г. ФИО1 в адрес ПАО « Лето-Банк», впоследствии переименованный в ПАО « Почта банк», было подано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором ФИО1 дала согласие, поставив подпись, на предоставление дополнительных платных услуг.

В согласии заемщика ( Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе « Потребительский кредит»), ФИО1 выразила согласие, поставив подпись, на получение потребительского кредита в сумме 515 130 руб., с удержанием комиссии Услуги « Суперставка» в размере 19 250 руб. и комиссии за оказание услуги « Подключение к программе страховой защиты» в сумме 110 880 руб., с получением на руки суммы в размере 385 000 руб.( п.1. Договора). Пунктом 2 Договора, установлен срок возврат кредита- 10.11. 2021 г. В соответствии с п.3 Договора, процентная ставка за пользование кредита установлена в размере 24, 90% годовых Размер ежемесячного платежа за пользование кредитом и дата внесении платежа установлены п.5 Договора.

Индивидуальные условия договора предоставления потребительского кредита, Тарифы по предоставлению потребительского кредита, а также Общие условия договора потребительского кредита, предоставляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита.

В силу ст. 10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Согласно ст. 16 Закона РФ«О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, выбор страховой компании, условий страхования, стоимости страховых услуг должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного. 

В соответствии с гл. 48 ГК РФ, договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Исходя из п.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. По договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( ст. 934 ГК РФ). Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из содержания изложенных норм права следует, что банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, и предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляют права потребителей, так как не соответствуют требованиям Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем Банком предоставлено право заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщика.

В силу ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса ( свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В заявлении от 10. 11. 2015г ФИО1 дала согласие на подключение к программе страховой защиты и включении её в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК « ВТБ страхование».

С условиями страхования, страховой премией ФИО1 была ознакомлена при подписании заявления.

Поставив свою подпись на заявлении на оказание услуги « Подключение к программе страхование жизни», с указанием условий и страховой компании, ФИО1 дала свое согласнее на страхование. В п.8 Заявления указана полная стоимость комиссии в размере 110 880 руб.

При этом обязанности заключения договора личного страхования заемщика вышеуказанные индивидуальные условия не содержат, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к Программе страхования.

Общими условиями обязанность по заключению Договора страхования, не предусмотрена.

Своими подписями ФИО1 подтвердила, что условия договора ей понятны, она согласна с ними и обязуется их исполнять. 

Из анализа ст.33 ФЗ « О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, и осуществляется в выгоде заемщика.

Согласно нормам действующего законодательства, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Из анализа статьей 161,168, 432, 819,927, 934, 958 ГК РФ, ст. ст. 10, 16 ФЗ « О защите прав потребителей», кредитного договора, заявления заемщика о добровольном страховании и Договора страхования от несчастных случаев и болезней, следует, что ФИО1 добровольно заключила кредитный договор и выразила согласие на заключение договора страхования, при этом отказ ФИО1 от заключения договора страхования не мог послужить основанием для отказа Банка в выдаче кредита. ФИО1 имела возможность, как отказаться от договора страхования, так и от заключения кредитного договора на данных условиях. 

После заключения договора страхования истец не был лишен возможности в течение 30 дней заявить о расторжении договора страхования и получить уплаченную страховую премию, что сделано им не было.

В соответствии с п.1 ст. 12 ФЗ « О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п.3 ст.3 ФЗ « Об организации страхового дела в Российской Федерации», по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснить положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставить информацию о размере вознаграждения, расчеты изменения страховых сумм, расчеты стразовой выплаты и др.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны заемщика на заключение кредитного договора и договора страхования, нарушении Банком свободы договора, а также доказательств навязывания в нарушении положений п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» истцу, как потребителю, Банком при заключении кредитного договора услуги страхования жизни и здоровья заемщика, суду не представлено. 

Истцом не представлено доказательств, что ей не разъяснялись условия страхования. Необходимая информация о страховании, которая позволяла бы истцу, как потребителю в силу положений ст. 10 ФЗ « О защите прав потребителей» определиться с необходимостью для неё данной услуги, в том числе в размере страховой премии, условиях её оплаты, была доведена до ФИО1.

Согласно выписке по счету за период с 10.11. 2015г. по 11.05. 2018г., ФИО1 пользовалась кредитом, частями, переводя средства с использованием карты.

Как следует из выписки по счету, на основании заявления ФИО1, 10.06. 2016г. на лицевой счет, открытый на имя ФИО1 была возвращена сумма в размере 100 100 руб., за 65 мес. за страхование.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотреблением правом).

Заявляя требование о возврате комиссии при подключении к договору коллективного страхования, и получив сумму комиссии 10.06. 2016г., в размере 100 100 руб., за вычетом периода действия договора страхования, ФИО1 фактически злоупотребила правом.

В п.16 Договора, ФИО1 поставив подпись, дала свое согласие на подключение к услуге « Суперставка», с указанием размера комиссии за сопровождение услуги - 5% от суммы к выдаче.

Пунктом 5.5. Общих условий, указано, что услуга «Суперставка» - это услуга предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, размер которой указан в Тарифах.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом суду не представлено доказательств, существенного нарушения ответчиком договора, где указаны иные случаи, которые могут повлечь изменения кредитного договора. 

Заявляя исковые требования, истица тем самым подтверждает, что ответчик выполнил свои обязательства по условиям договора, предоставил заемщику кредит на условиях, указанных в договоре. При его подписании заемщику было достоверно известно о сумме кредита, о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, порядке возврата, тарифов на оказание дополнительных платных услуг.

Доказательств неполучения данной услуги, навязывание данной услуги вопреки воли истца, истцом суду, не представлено.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом установленных судом обстоятельств, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 требований.

Иных требований к ответчику истцом не заявлено. Суд в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований. 

Поскольку суд не усматривает нарушения прав ФИО1 как потребителя услуг, со стороны ответчика, требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО « Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии, взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение одного месяца, через Притобольный районный суд Курганской области.

Председательствующий судья: М.Н. Трифонова.