Дело № 2 - 747/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 июля 2018 года г. Азнакаево РТ 

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ткачева Д.Г., 

при секретаре Салаховой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Я.М.Р. к Дополнительному офису № Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Я.М.Р. обратился в суд с иском к Дополнительному офису № Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 2 100 000 рублей под 12,75% годовых на срок 240 месяцев на приобретение недвижимости. Истцом договор исполнялся надлежащим образом: оплачивал платежи по договору по 24 230,04 рублей ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ истцом было внесено 1 250 000 рублей в счет досрочного погашения части кредита, ему был выдан новый график платежей с остатком задолженности в сумме 830 328,32 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом было внесено 500 000 рублей в счет досрочного погашения части кредита, был выдан новый график платежей с остатком задолженности 330 044,16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом было внесено 326 000 рублей в счет досрочного погашения кредита, истцу была выдана справка о погашении кредита и отсутствии задолженности. В связи с тем, что истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, считает, что в составе уплаченных в течение 39 месяцев аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось, то есть проценты уплаченные вперед, которые составляют 118 544,78 рублей. За 39 месяцев пользования кредитом истцом фактически уплачены проценты в размере 480 408,63 рублей, тогда как должен был уплатить 361 863,85 рублей. Таким образом, излишне уплаченные им проценты составили 118 544,78 рублей. Просит взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в размере 118 544,78 рублей и штраф в размере 50% за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований истца. 

Истец Я.М.Р. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» К.М.М., действующая по доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, мотивируя доводами, изложенными в возражениях на исковое заявление.

Выслушав участника процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Из ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч.1 и ч.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании части 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1, 6 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статья 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Из ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" усматривается, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст.32 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных положений, применительно к данному спору, кредитной организации предоставлено право на получение с заемщика процентов за пользование кредитными средствами в размерах и сроки, определенные кредитным договором, и начисленные включительно до дня их возврата. При этом, проценты за пользование кредитом должны начисляться на фактический остаток задолженности по основному долгу, исходя из условий кредитного договора относительно даты погашения денежных обязательств и размера причитающихся процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № Волго-Вятского банка ОАО «Сбербанк России» и Я.М.Р. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил Я.М.Р. кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 2 100 000,00 руб. под 12,75% годовых на приобретение жилого дома с земельным участком по адресу: РТ, 

<

адрес>, на срок 240 месяцев. Я.М.Р. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

В соответствии с п.4.2. кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Согласно п.4.2.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Таким образом, п.4.2.1. кредитного договора в совокупности с п.1 ст.809 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что Банк вправе требовать от заемщика уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных ежемесячно на сумму остатка задолженности по кредиту. Судом установлено, что истец договор исполнял надлежащим образом. В целях досрочного погашения части кредита ДД.ММ.ГГГГ истец внес в Банк денежные средства в размере 1 250 000 рублей, ему был выдан новый график платежей с остатком задолженности в сумме 830 328,32 рубля. В счет досрочного погашения части кредита ДД.ММ.ГГГГ истец внес 500 000 рублей, был выдан новый график платежей с остатком задолженности 330 044,16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец погасил оставшуюся задолженность по кредиту в размере 326 000 рублей, истцу была выдана справка о погашении кредита и отсутствии задолженности. В связи с тем, что истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, считает, что в составе уплаченных в течение 39 месяцев аннуитетных платежей имеются проценты за те периоды, в которых пользование денежными средствами не осуществлялось, то есть проценты уплаченные вперед (излишне уплаченные), которые составляют 118 544,78 рублей. За 39 месяцев пользования кредитом истцом фактически уплачены проценты в размере 480 408,63 рубля, тогда как должен был уплатить 361 863,85 рублей, из расчета (3 718 588,19/240х18 мес.=278 894,11; 1 352 934,73/224х9 мес.=54 358,98; 514 993,78/216х12 мес.=28 610,76). Таким образом, излишне уплаченные им проценты составили 118 544,78 рублей.

Однако данный расчет противоречит приведенным нормам, поскольку истцом не учитывался размер кредитных средств, которые находились в тот или иной период в пользовании заемщика до фактического погашения кредитных обязательств.

П.4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Из п.1.2 кредитного договора усматривается, что аннуитетные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно п.4.2.2. кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п.4.4. кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

В целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на фактическое количество календарных дней в периоде.

Таким образом, расчет процентов за пользование кредитом, отраженный в Графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ, является верным и произведенным в соответствии с формулой расчета процентов.

Из вышеуказанного графика платежей усматривается, что размер процентов фактически уплаченных истцом, при досрочном погашении кредита составил 502 791,97 рублей, что также подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проверен судом и сомнений не вызывает.

Ответчиком предоставлены возражения на исковое заявление из которых усматривается, что расчет процентов по кредитному договору, заключенному с Заемщиком, производился следующим образом (кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, фактически денежные средства предоставлены ДД.ММ.ГГГГ): размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 22 006,85 руб. (2 100 000 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 30 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /365 = руб.).

Следующий платежный период проценты начислены с уменьшенного остатка долга - 2 097 776,81 руб. (так как в погашение основного долга поступила сумма 2 223,19 коп. 2 100 000 - 2 223,19 = 2 097 776,81 руб.).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 22 716,34 руб. (2 097 776,81 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 31 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 365 = руб.).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 22 699,94 руб. (2 096 263,11 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 31 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /365 = руб.).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 21 951,66 руб. (2 094 733,01 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 30 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /365 = руб.)

Таким образом, Истец оплачивал проценты до ДД.ММ.ГГГГ.

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 22 383,34 руб. (2 067 025,66 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 31 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /365 = руб.).

ДД.ММ.ГГГГ Истец частично досрочно погасил кредит в размере 1 250 000 руб. Из которых 1 234 850,64 руб. поступили в погашение кредита, а 15 149,36 руб. поступили в счет погашения процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 15149,36 руб. (2 065 178,96 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 21 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /365 = руб.).

ДД.ММ.ГГГГ сумма 1 234 850,64 руб. поступили в погашение кредита, тем самым остаток по кредиту составил 830 328,32 руб. Следующий платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты начислены с уменьшенного остатка долга 830 328,32 руб., таким образом: размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 2 610,42 руб. (830 328,32 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 9 (количество дней ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 365 = руб.)

Следующий платежный период проценты начислены с уменьшенного остатка долга - 830 328,32 руб.

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 8 975,58 руб. (830 328,32 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 31 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 365 = руб.). При этом 11 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в знаменателе 365 дней,) за 20 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в знаменателе 366 дней, так как в 2016 году 366 дней в году.

Итого проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 3 190,50 руб. (830 328,32 руб. х 12,75/100 x 11/365 = 3 190,50 руб.

Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ =5 785,074 руб (830 328,32 руб. х 12,75/100 х 20/366 = 5 785,074 руб.

Итого за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов равен сумме 8 975,58 руб. = 3 190,50+5 785,074 руб.

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 8 958,44 руб. (829 547,79 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 31 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 366 = руб.).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 8 372,41 руб. (828 750,12 руб. (остаток кредитной задолженности) х 12,75/100 х 29 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 366 = руб.)

И так далее, в соответствии с графиком платежей до следующего частичного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 000 руб.

Таким образом, Истец оплачивал проценты до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно полностью погасил кредит и внес 325 999,03 руб., из которых- 795,32 руб. погашено в счет уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 325 203,71 руб.- погашено в счет основного долга по кредиту в полном объеме.

Итого за все время пользования кредитом Заёмщик уплатил проценты за его использование в размере 502 791,97 руб. Согласно первоначального графика платежей, если бы Истец переплатил проценты за пользование кредитом, то общая сумма уплаченных процентов составляла бы 3 718 588,19 руб. за период до ДД.ММ.ГГГГ. Фактически уплачено всего лишь 502 791,97 руб., то есть проценты, за период, в котором он не пользовался кредитом, ему не начислялись и им не уплачивались.

Расчет погашения кредита, предоставленный ответчиком в возражениях на исковое заявление является верным, проверен судом.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из части 1 статьи 68 ГПК РФ усматривается, что объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Исследованные материалы дела подтверждают правильность произведенных Банком расчетов процентов за пользование кредитом заемщиком, при досрочном погашении кредита, переплаты (излишне уплаченных) процентов заемщиком не усматривается.

Истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что за время фактического пользования кредитом была осуществлена переплата процентов, а именно за период, в котором пользование кредитными средствами не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что переплата процентов по кредитному договору, заключенному с истцом отсутствует, в связи, с чем в удовлетворении исковых требований Я.М.Р. о взыскании излишне уплаченных процентов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Я.М.Р. к Дополнительному офису № Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в течение месяца через Азнакаевский городской суд Республики Татарстан со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья: Ткачев Д.Г.