Гр.дело № 2-2098/20 публ.

УИД: 18RS0002-01-2020-004458-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2020 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В., 

при секретаре Богдановой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 29.07.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее Банк) и Ответчиком был заключен Кредитный договор 

<

***>/14ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 73 000 рублей с уплатой процентов из расчета 36% в год, сроком возврата до 31.07.2019, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 14.04.2020 у него образовалась задолженность в размере 299 551 руб. 96 коп. Ответчику направлялось требование о погашение имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору в размере 227 188 руб. 55 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 67 144 руб. 88 коп., сумму процентов в размере 107 633 руб. 20 коп., штрафные санкции с учетом самостоятельного снижения в размере 52 410 руб. 47 коп., расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании объявлялся перерыв с 21.09.2020 по 28.09.2020.

В судебное заседание истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» явку представителя не обеспечил, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Материалы дела содержат ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивают в полном объеме. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 пояснила, что оплачивала кредит в установленные сроки до момента банкротства банка, после не знала куда оплачивать, новые реквизиты не известны были. По судебному приказу в рамках исполнительного производства списывались денежные средства с пенсии.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства. 

29.07.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее Банк) и Ответчиком был заключен Кредитный договор 

<

***>/14ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 73 000 рублей с уплатой процентов из расчета 22% в год, сроком возврата до 31.07.2019.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям п.6 кредитного договора заемщик обязан погашать проценты раз в три месяца не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также в конце срока кредита. Сумма кредита погашается в дату срока возврата кредита, установленную в п.2 - 31.07.2019.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету, а также расчетом исковых требований.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес ФИО1 заказной почтой направлено требование №19169 от 26.03.2018 о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и пени, что подтверждается копией требования, квитанцией в приеме почтовых отправлений по безналичному расчету, списком внутренних почтовых отправлений.

В соответствии с расчетом задолженности ФИО1, представленному истцом по состоянию на 14.04.2020 задолженность по кредитному договору составляет 299 551 руб. 96 коп., из которой: сумму основного долга в размере 67 144 руб. 88 коп., сумму процентов в размере 107 633 руб. 20 коп., штрафные санкции 124 773 руб. 88 коп.

В соответствии с решением Арбитражного суда г. Москвы от 27.10.2015 по делу №А40-154909/2015 АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". 

Истцом ответчику направлено требование о погашении задолженности по кредиту от 26.03.2018, согласно которому ответчику сообщено, что задолженность по основному долгу составляет 67144 руб. 88 коп., предложено погасить задолженность незамедлительно.

В связи с неисполнением указанного требования истец обратился к мировому судье судебного участка №3 Первомайского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Вынесенный мировым судьей судебный приказ №2-4326/18 от 07.11.2018 отменен на основании определения мирового судьи судебного участка №2 (и.о. мирового судьи судебного участка №3) Первомайского района г. Ижевска от 18.02.2020 в связи с поступившими от должника заявлением об отмене судебного приказа, в связи с несогласием с суммой задолженности.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами. 

Исследовав представленные доказательства, материалы дела, гражданское дело №2-4326/2018 по заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с ФИО1, суд находит требования истца частично обоснованными по следующим основаниям. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (здесь и далее - ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Расчет задолженности по основному долгу по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности по основному долгу по кредиту в размере 67144 рублей 88 коп., в связи с чем, суд приходит к выводу, что данная сумма ответчиком не погашена, исковые требования в данной части являются обоснованными, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов в размере 107 633 руб. 20 коп.

Согласно п.4 Кредитного договора, процентная ставка составляет 22 % годовых. 

Однако истец представил расчет процентов исходя из ставки 36% годовых. В связи с чем, расчет истца не может быть принят во внимание и подлежит пересчету, исходя из ставки 22% годовых.

Суд при вынесении решения считает возможным принять за основу расчет задолженности по процентам, представленный к заявлению о вынесении судебного приказа по ставке 22% годовых, который соответствует условиям кредитного договора. Согласно указанному расчету, задолженность по процентам за период с 01.11.2014 по 26.06.2018 составила 44 155, 97 коп.

В настоящем иске истец просит взыскать задолженность за период с 01.11.2014 по 14.04.2020. Продолжительность периода пользования с 27.06.2018 по 31.07.2019 составила 399 дней, сумма задолженности по основному долгу, на которую подлежат начислению проценты, в указанный период составила 67 144 руб. 88 коп., исходя из чего, размер процентов составляет 16 147 рублей 88 коп. (67 144,88 *22%/365*399). Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2014 по 14.04.2020 составляет 60303 руб. 85 коп. (16 147, 88 руб.+ 44 155, 97 руб.)

Вместе с тем, согласно справке и.о. начальника отделения старшего судебного пристава Первомайского РОСП г. Ижевска от 21.09.2020, с должника ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» по исполнительному производству №174537/19/18022-ИП от 25.12.2019, возбужденному на основании судебного приказа №2-4326/18 от 07.11.2018 по взысканию денежных средств по спорному кредитному договору, фактически взыскано 1046 рублей 47 коп.

В соответствии с п. 20 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, взысканная сумма 1046 рублей 47 коп. подлежит учету в счет погашения задолженности по процентам, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам в размере 59257 рублей 38 коп. (60303 руб. 85 коп. - 1046 рублей 47 коп ).

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) с учетом снижения до двукратного размера ключевой ставки Банка России, в размере 52 410 рублей 47 коп.

Суд отмечает, что условие Договора о начислении неустойки в размере 0,1%, начиная с 90 дня просрочки (п.12 Договора) не противоречит п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353№-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из условий Договора (п.4) и расчета задолженности видно, что проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых продолжают начисляться и после истечения 90 дней просрочки и одновременно начисляется неустойка за просрочку погашения основного долга и уплаты процентов.

Обращаясь в суд, истец уже снизил искомую неустойку до двукратной ключевой ставки Банка России и просит суд взыскать с ответчика– 52 410 руб. 47 коп, из которых 46 221, 25 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов, 6 189, 22 руб. – неустойка за просрочку уплаты основного долга.

В целом суд считает возможным согласиться с предложенной истцом методикой подсчета неустойки, исходя из двукратной ключевой ставки Банка России, так как средний размер этой ставки за искомый истцом период не превышает предельного 20%-го порога, установленного п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353№-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Вместе с тем, истцом рассчитана неустойка за просрочку уплаты процентов из расчета 36% годовых, тогда как, согласно условиям договора процентная ставка составляет 22 % годовых. Таким образом, при пропорциональном расчете неустойки, исходя из условий кредитного договора о размере процентов, неустойка за просрочку уплаты процентов по двойной ключевой ставке Банка России составит 28246 руб. 32 коп.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, пользуясь правом, закрепленным ст.333 ГК РФ, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, обстоятельства возникновения задолженности, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, уплаты процентов, считает необходимым уменьшить размер неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ в два раза и ограничиться суммой 17217 руб. 77 коп. (однократный размер ключевой ставки Банка России – минимально возможный размер неустойки), из которых 14 123, 16 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов, 3094, 61 руб.- неустойка за просрочку уплаты основного долга).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ). 

Принцип пропорциональности при снижении неустойки по ст.333 ГК РФ не применяется, поэтому при определении подлежащей взысканию госпошлины суд исходит из суммы неустойки, определенной без учета снижения по ст.333 ГК РФ.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5471 руб.89 коп.

Поскольку решение состоялось в пользу истца на 70,79% без учета снижения неустойки по ст.333 ГК РФ, то с истца в пользу ответчика подлежат взысканию также расходы по оплате госпошлины частично в размере 3 873 руб. 55 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредиту по состоянию на 14.04.2020 в размере 143620 руб. 03 коп., в том числе:

- сумму основного долга в размере 67144 руб. 88 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 59257 руб. 38 коп.;

- неустойки (штраф) за просрочку внесения платежей в общем размере 17217 руб. 77 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 3873 руб. 55 коп.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2020 года.

Судья: Н.В. Дергачева