2-1114/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 года г. Зеленогорск 

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Моисеенкова О.Л.,

при секретаре Игнатьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», с участием третьего лица со стороны ответчика ПАО «Банк ВТБ 24», о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, просил взыскать в его пользу с ответчика сумму платы за подключение к договору страхования в размере 66 646 рублей 80 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 700 рублей; штраф в пользу потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Требования мотивированы тем, что 15 мая 2017 года между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему денежные средства в размере 752 705 руб. 60 коп. на срок 36 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере 72 705 руб. 60 коп. в качестве оплаты страховой премии, срок страхования 36 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 72 705 рубля 60 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составлял 36 месяцев с момента выдачи полиса.

Кроме того, в Заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет его права как потребителя.

Его согласие на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае Банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у него не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка.

При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить ему два варианта заявлений: один с дополнительными услугами, а второй без услуг. Таким образом, банк лишил его возможности сравнить условия кредитования.

Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств, предлагаемых финансовых услуг. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредита, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом.

В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных для него условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования — не подлежит возврату.

09 августа 2017 года истец в адрес ответчика направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от Договора страхования в связи с утратой интереса. 09 августа 2017 года истец отказался от предоставляемых ему услуги по страхованию. Считает, что он воспользовался своим правом. Отказ в удовлетворении его требований нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. 

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 15 мая 2017 года по 09 августа 2017 года - 3 месяца. Считает, что в связи с отказом от предоставления ему услуг личному страхованию, страховая премия за подключение к договору страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Таким образом, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 66.646 рублей подлежит возврату, а отказ банка возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство РФ.

Кроме того истец считает, что действиями ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ему причинен моральный вред, нравственные переживания, связанные с предоставлением услуги ненадлежащим образом, которые он оценивает в 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 700 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен о месте и времени рассмотрения дела надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, об уважительных причинах неявки суд не уведомил. 

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, в адрес суда направила ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлены о месте и времени рассмотрения дела надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Так же представителем ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, в адрес суда направлены письменные возражения по иску, согласно которым с требованиями ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» не согласны, указывая, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» полис № № от 15 мая 2017 года. Данный полис подтверждает заключение Договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 02 августа 2010 г. и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса. В случае если какие-либо положения полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия настоящего Полиса и Условий страхования. Застрахованным являлся страхователь. Срок действия договора страхования 36 месяцев. Страховые риски определены пунктом 6 полиса. 

До выдачи страхового полиса, и, соответственно, заключения договора страхования, страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, так же получил на руки экземпляр Условий страхования. Таким образом, подписав страховой полис, Страхователь подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Помимо этого, подписывая полис, страхователь согласился, что Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос», являющиеся неотъемлемой частью Договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен и согласен.

Страхователь добровольно заключил данный договор страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При изложенных обстоятельствах, следует вывод о том, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна ему быть возвращена только в том случае, если это было прямо предусмотрено договором страхования.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Истцом направлено заявление о возврате страховой премии 15.08.2017 года.

Заявление направлено отправителем 09.08.2017 года, что подтверждается приложенным к возражению отчетом об отслеживании отправления, то есть по истечении периода охлаждения, о чем ФИО1 был уведомлен письмом от 11.09.2017 г. №. На основании изложенного просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ 24» уведомлено о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, отзыв на иск не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, своего представителя в суд не направили. На основании чего дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица. 

Изучив материалы дела и исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из... договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 958 ч. 3 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Судом установлено, что 15 мая 2017 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 752 505 рублей 60 коп., срок действия договора 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 17,9 % годовых. 

Согласно пункту 27 Индивидуальных условий Договора кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на банковский счет №, указанный в п. 17, открытый для расчетов с использованием банковской карты.

Согласно пункту 28 Индивидуальных условий Договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п. 17 Индивидуальных условий, денежные средства в сумме 72 705 рублей 60 коп. в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». 

Пункт 6.1 Кредитного договора предусматривает, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В день заключения кредитного договора, 15 мая 2017 года между страховщиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», что подтверждается страховым полисом № А05854622/0040-0002626, подписанным представителем страховщика и страхователем, являющимся застрахованным.

Согласно данному страховому полису между сторонами договора достигнуто соглашение о страховых рисках: смерть, инвалидность 1 и 2 группы, критическое заболевание, временная нетрудоспособность, размер страховой премии определен в сумме 72.705 рублей 60 коп., срок действия договора 36 месяцев, начиная с 00 часов дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. При этом с Правилами страхования и Условиями страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен, Правила страхования и Условия страхования на руки получил, с выгодоприобретателем согласен. 

Так же согласно полису, страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком, в полном объеме, на дату отказа от договора страхования при условии, что на дату отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Анализируя условия кредитного договора и договора страхования, нормативные положения, суд приходит к выводу, что факт навязывания Банком ВТБ 24 приобретения ФИО1 услуги по страхованию и ущемления тем самым прав потребителя не нашел своего подтверждения в судебном заседании, решение банка о предоставлении кредита не зависело от приобретения заемщиком услуги страхования, договор страхования был заключен истцом добровольно с выбранной им страховой компанией, с указанием суммы страховой премии, и в рассматриваемом случае заключение договора страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита. 

Исходя из буквального толкования условий договора, а так же подписи ФИО1, заемщик согласовал все условия договора, и дополнительного согласования отдельных условий договора не требовалось. 

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», с участием третьего лица со стороны ответчика ПАО «Банк ВТБ 24», о защите прав потребителей, отказать в связи с необоснованностью. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.Л. Моисеенкова