Дело № 2-2420/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2019 года г.Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Шепуновой С.В.,

при секретаре судебного заседания – Худяковой С.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключен кредитный договор №.... Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 17.12.2013г., Условиях предоставления и обслуживания карты «Р. С.» и графике платежей, являющихся неотъемлемой частью Договора.

17.12.2013г. ФИО1 обратившись в Банк с Заявлением, просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Во исполнение договорных обязательств 17.12.2013г. Банк открыл ФИО1 банковский счет №..., а также предоставил ответчику кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно – 135 421 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального Закона №... - ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О Банках и Банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст.435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между ФИО2 и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между АО Банк Р. С. и клиентом может быть заключен посредствам принятия АО «Банк Р. С.» письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст.820 ГК РФ) считается соблюденной.

Как следует из заявления №... от 17.12.2013г., кредит предоставляется на срок – 1 827 дней, размер процентной ставки по кредиту – 36% годовых, дата платежа 17 числа каждого месяца, ежемесячный платеж – 4 900 руб. 00 коп., сумма последнего платежа – 3 669 руб. 98 коп., периодичность платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п.6.3 Условий предоставления потребительских кредитов, в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную Клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив Клиенту с этой целью заключительное требование.

Согласно п.11.1 Условий в случае нарушения Клиентом сроков оплат заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки. 

Акцептовав оферту клиента, АО «Банк Р. С.», во исполнение своих обязательств по осуществлению кредитования Банк предоставил денежные средства в размере - 135 421 руб. 66 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, Банк исполнил принятые на себя условия о предоставлении кредитных денежных средств.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В свою очередь ответчик обязанность по кредитному договору не исполнял, в полном объеме платежей по кредиту не вносил. 

Банком с целью погашения Клиентом задолженности выставлено Заключительный счет-выписка, содержащий в себе дату оплаты задолженности и сумму долга до ДД.ММ.ГГГГ в размере – 135 421 руб. 66 коп.

Согласно расчету истца, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ составил - 159 134 руб. 34 коп.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать со ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по кредитному договору №... в размере – 159 134 руб. 34 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 4 382 руб. 69 коп.

Представитель АО «Банк Р. С.» судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (л.д. 38), в просительной части заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, просила суд отказать в полном объеме, применив срок исковой давности. Считала, что срок исковой давности следует исчислять с даты указанной для оплаты ответчиком задолженности в заключительном требовании, то есть с 27.05.2014г. Таким образом, считала, что последним днем подачи искового заявления является – ДД.ММ.ГГГГ Также суду пояснила, что не могла оплатить задолженность по кредитному договору в связи с тем, что у нее на иждивении находится трое детей, 2001, 2004 и ДД.ММ.ГГГГ года рождения, старший из которых не работает, находится на обучении.

Суд, оценив доводы иска, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Статья 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключен кредитный договор №.... Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 17.12.2013г., Условиях предоставления и обслуживания карты «Р. С.» и графике платежей, являющихся неотъемлемой частью Договора.

17.12.2013г. ФИО1 обратившись в Банк с Заявлением, просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Во исполнение договорных обязательств 17.12.2013г. Банк открыл ФИО1 банковский счет №..., а также предоставил ответчику кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно – 135 421 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.31).

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального Закона №... - ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О Банках и Банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст.435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между ФИО2 и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между АО Банк Р. С. и клиентом может быть заключен посредствам принятия АО «Банк Р. С.» письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст.820 ГК РФ) считается соблюденной.

Как следует из заявления №... от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется на срок – 1 827 дней, размер процентной ставки по кредиту – 36% годовых, дата платежа 17 числа каждого месяца, ежемесячный платеж – 4 900 руб. 00 коп., сумма последнего платежа – 3 669 руб. 98 коп., периодичность платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-13).

Согласно п.6.3 Условий предоставления потребительских кредитов, в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную Клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив Клиенту с этой целью заключительное требование.

Согласно п.11.1 Условий в случае нарушения Клиентом сроков оплат заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки. 

Акцептовав оферту клиента, АО «Банк Р. С.», во исполнение своих обязательств по осуществлению кредитования Банк предоставил денежные средства в размере - 135 421 руб. 66 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, Банк исполнил принятые на себя условия о предоставлении кредитных денежных средств.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Ответчик не оспаривала наличие задолженности.

Банком с целью погашения Клиентом задолженности выставлено Заключительный счет-выписка, содержащий в себе дату оплаты задолженности и сумму долга до ДД.ММ.ГГГГ в размере – 135 421 руб. 66 коп..

Согласно расчету истца, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ составил: 159 134 руб. 34 коп. (л.д. 7).

Суд, принимает за основу расчет, представленный истцом, считает его математически верным и соответствующим условиям договора. Обратного ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности и соответственно отказе в исковых требованиях, суд находит подлежащим удовлетворению в части.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Ответчик указывает, что срок исковой давности необходимо исчислять с 27.05.2014г., то есть даты указанной в заключительном требовании для оплаты задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Однако суд полагает, что поскольку кредитный договор заключен на конкретный срок - 1 827 дней, погашение должно осуществляться в соответствии с графиком погашения задолженности, то срок давности по повременным платежам исчисляется отдельно по каждому платежу.

В связи с чем, для правильного разрешения данного дела необходимо установить по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Так судом установлено, что сторонами определен срок исполнения обязательств 1 827 дней, то есть до 17.12.2018г. Последний платеж осуществлен 28.04.2014г., что не оспаривается ответчиком и отражено в расчете истца (л.д.6).

09.11.2018г. мировым судьей судебного участка №... Волгоградской области был вынесено судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... в сумме - 161 325 руб. 68 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №... Волгоградской области от 17.12.2018г. вышеуказанный судебный приказ по заявлению ФИО1 был отменен.

Согласно п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Это положение закона разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Таким образом, с учетом того, что судебный приказ мировым судьей был принят 09.11.2018г., а отменен по заявлению ответчицы 17.12.2018г., данный период 38 дней прерывает течение срока исковой давности.

Исковое заявление в суд поступило 01.03.2019г., в связи с чем, суд полагает, что за пределами срока исковой давности находятся платежи до 17.02.2016г., по которым суд применяет срок исковой давности.

Срок давности по задолженности ответчика перед Банком за период с 17.02.2018г. суд полагает непропущенным и считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору в размере – 104 912 руб. 90 коп., отказав во взыскании остальной части требований.

В силу ст.98 ГПКФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истцом были оплачены расходы по оплате государственной пошлины в сумме – 2 191 руб. 35 коп., что подтвержденные платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).

Кроме того, истцом ранее понесены Банком убытки при оплате государственной пошлины за вынесение судебного приказа в отношении ФИО1

В силу ч.1 и 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ч.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банка ему был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ После отмены судебного приказа задолженность ответчиком погашена не была.

За выдачу судебного приказа Банком была уплачена государственная пошлина в размере – 2 191 руб. 34 коп., что подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Таким образом, указанная сумма является убытками истца, так как ее уплата является обязательной при обращении в суд и не подлежит ни возврату при отмене судебного приказа, ни взысканию в порядке ст. 98 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, сумма расходов и убытков по оплате государственной пошлины составила – 4 382 руб. 69 коп., с учетом размера удовлетворенных исковых требований, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму расходов и убытков по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере – 1 084 руб. 44 коп., отказав во взыскании в остальной части.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору №... в размере – 104 912 руб. 90 коп., а также расходы по оплате государственной в сумме – 3 298 руб. 25 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере – 54 221 руб. 44 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме – 1 084 руб. 44 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись С.В.Шепунова 

Изготовлено мотивированное решение суда – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись С.В.Шепунова