Дело № 2-7696/17

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года Советский районный суд гор. Липецка в составе:

председательствующего Санкиной Н.А. 

при секретаре Бушуевой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению третьего лица - ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО АИЖК) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что 29.08.2014 года между ЗАО «Банк Жилищного финансирования» (ЗАО «Банк ЖилФинанс») и ФИО1 апреляой был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит для целевого использования: для приобретения квартиры 

<

адрес> г.Липецка на сумму 2 375 000 руб., сроком на 180 месяцев под 13,65 % годовых. Обязательства ФИО1 перед Банком были обеспечены договором залога приобретенного жилого помещения.

В настоящее время законным владельцем закладной, залогодержателем и кредитором является АО «АИЖК».

Во исполнение обязательств по кредитному договору, ответчик частично произвел выплаты в счет погашения кредита и по состоянию на 04.09.2017 года у ФИО1 имеется задолженность по выплате основной суммы задолженности по кредиту, задолженность по уплате процентов и пени, в связи с чем, истец просил взыскать с ответчика в его пользу сумму долга по кредитному договору в размере 2 258 519, 32 руб. 

В ходе судебного рассмотрения дела судом в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, было привлечено Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее ФГКУ "Росвоенипотека").

Данным лицом были заявлены требования: взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 1 615 461 руб., из которых 700 000 руб. - сумма первоначального взноса по ипотечному кредиту и 796 279, 33 руб. - сумма, уплаченная данным ФГКУ, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 112 306 руб. - проценты за пользование целевым жилищным займом за период со дня увольнения с военной службы 05.12.2016 года по состоянию на 06.09.2017 года, 6 875, 92 руб. – пени в размере 0, 1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с 07.09.2017 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10%; взыскание произвести, в том числе путем обращения взыскания на квартиру по адресу: 

<

...>.

Иск мотивирован тем, что 29.08.2014 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа №1403/00117459, который был предоставлен военнослужащему ФИО1 на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита №0021-МКАSR-R-0500-14 от 29.08.2014 года, заключенного с ЗАО "Банк Жилищного Финансирования", и на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения.

2

Денежные средства, перечисленные ФГКУ «Росвоенипотека», подлежат возврату ответчиком на основании п.74-76 Правил предоставления целевых жилищных займов, с уплатой неустойки.

В судебном заседании представитель истца АО «АИЖК» заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в иске, не возражала против заочного порядка рассмотрения дела. 

Иные лица, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, представитель ФГКУ «Росвоенипотека» в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что 29.08.2014 года между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1 был заключен кредитный договор №0021-МКАSR-R-0500-14, по которому последнему был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме 2 375 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения 3-комнатной квартиры общей площадью 57,30 кв.м. по адресу: г.Липецк, ул. Гагарина, д.43, кв..58 По условиям договора ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по графику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты 9, 50% годовых. При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. 

Данный кредит был предоставлен при совокупном выполнении условий: предъявление заемщиком договора целевого жилищного займа; зачисление на счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи жилого помещения в размере 700 000 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона и страхование рисков, связанных с утратой или повреждением застрахованного имущества.

Права банка по кредитному договору подлежат, согласно п.1.4 кредитного договора, удостоверению закладной.

В настоящее время кредитором по данному договору, владельцем закладной и залогодержателем является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

. 3

29.08.2014 года между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1 был заключен договор №1403/00117459 целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

В соответствии с данным договором ФГКУ «Росвоенипотека» перечислило за ФИО1 в пользу ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» 700 000 руб. 

Согласно ст. 11 Федерального закона N 117-ФЗ участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом. 

В силу ст. 15 Федерального закона N 117-ФЗ при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник НИС обязан возвратить выплаченные уполномоченному федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий 10 лет. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

В пунктах 74-90 Правил предоставления участникам НИС жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 N 370, указано, что в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом. При исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности проценты по ставке, установленной договором, начиная со дня возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников включительно. После получения из федерального органа исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение 1 месяца уведомляет об этом кредитора. При этом график возврата задолженности направляется участнику по адресу нахождения жилого помещения, приобретенного им с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения с военной службы. В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора. Уполномоченный орган обращает взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством РФ. В силу п. 85 Правил при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

4

Согласно сведениям, полученным ФКУ «Росвоенипотека» из управления специальных регистраций Службы организационно-кадровой работы ФСБ России 05.12.2016 года у ФИО1 возникли основания для исключения из реестра участников НИС, 30.01.2017 года был закрыт именной накопительный счет, ответчик исключен из реестра участников без права на использование накоплений. ФИО1 09.03.2017 года было направлено сообщение о прекращении погашения обязательств по ипотечному кредиту и график возврата задолженности, после получения которого он был обязан осуществлять возврат задолженности. 31.07.2017 года ФГКУ «Росвоенипотека» направляло ответчику требования о погашении задолженности по договору о предоставлении целевого жилищного займа.

По состоянию на 06.09.2017 года задолженность составила 1 615 461, 89 руб., в том числе 1 496 279, 33 руб. – сумма первоначального взноса по ипотечному кредиту 700 000 руб. и сумма, уплаченная ФГКУ «Росвоенипотека» в счет полгашения обязательств по ипотечному кредиту – 796 279, 33 руб., проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 05.12.2016 года (дата увольнения) по 06.09.2017 года в сумме 112 306, 64 руб., пени в сумме 6 875, 92 руб. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. Также подлежат взысканию проценты за пользование целевым жилищным займом с 07.09.2017 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10% годовых. 

Поскольку ФГКУ "Росвоенипотека" исполнило обязанность по уведомлению ответчика о прекращении выплат, потребовав возврат целевого жилищного займа, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания вышеуказанных сумм с ФИО1 

С февраля 2017 г. не вносятся ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов по кредитному договору от 29.08.2014 года в пользу ОАО «АИЖК».

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа за счет средств целевого жилищного займа на срок более чем 45 календарных дней, за счет собственных средств на срок более чем 30 календарных дней (начиная с даты получения кредитором уведомления уполномоченного органа) по кредиту, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также, по п. 4.4.2 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество.

02.08.2017 года ОАО «АИЖК» направило в адрес заемщика требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора. До настоящего времени требование об исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено, задолженность осталась непогашенной.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.09.2017 года она составляет сумму 2 258 519, 32 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту 2 258 519, 32 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 148 786, 94 руб., пени в сумме 14 545, 94 руб. 

Учитывая, что до настоящего времени обязательства по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в данной части.

5

Квартира приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита на основании п.4 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 г. №102-ФЗ, п.18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. №370, п.4 ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у Кредитора и у ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований АО «АИЖК».

Обременение спорной квартиры в пользу АО «АИЖК» и ФГКУ «Росвоенипотека» было зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Липецкой области 25.09.2014 года, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права и выпиской из ЕГРП. 

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствовался следующим.

Согласно ст. 334 Гражданского кодека Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 Гражданского кодека Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 Гражданского кодека Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодека Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

6

Исходя из изложенного, суд считает, что подлежит удовлетворению и заявленное требование истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога и принадлежащее на праве собственности ФИО1, поскольку основания для обращения взыскания на предмет залога наступили.

Согласно Закладной и Отчету № 3514-СВ/17 об оценке квартиры от 08.09.2017г. рыночная стоимость квартиры составляет 1 660 000 руб. 

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодека Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Суд приходит к выводу, что реализация заложенного имущества возможна путем продажи с торгов, при этом в соответствии со ст. 350 Гражданского кодека Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Учитывая, что рыночная стоимость указанного имущества определена на основании отчета, который ответчиком оспорен не был, суд считает возможным установить первоначальную стоимость для продажи с торгов в размере 1 328 000 руб. 

При этом суд применяет ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», согласно которой если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Также в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать расходы, понесенные истцом по уплате госпошлины в сумме 19 492, 60 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме 2 258 519 рублей 32 копейки, возврат государственной пошлины в размере 19 492 рубля 62 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 1 615 461 рубль 89 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование кредитом в размере 10 "% годовых, на сумму основного долга 1 496 279 рублей 33 копейки, начиная с 07.09.2017 года по день окончательного возврата займа.

Обратить взыскание на квартиру с кадстровым номером 48:20:0013401:611, расположенную по адресу: г.Липецк, ул.

<

адрес>, принадлежащую ФИО1, определив способ реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры 1 328 000 рублей ; при реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». 

Ответчик вправе подать в суд принявший заочное решение заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд города Липецка в течении месяца после истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, либо со дня вынесения определения об отказе в отмене решения.

Председательствующий Н.А. Санкина 

Мотивированное решение изготовлено 25.12.2017г.