Дело № 2-1846/2019

УИД 03RS0003-01-2019-001107-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Казбулатова И.У., 

при секретаре Файрузовой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 24 января 2018 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 394 937 руб.

На основании письменного заявления от 24.01.2018 г., истец был включен в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв», действующей в рамках договора коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенного между ПАО «Банк ВТБ» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик).

Из суммы кредита были списаны 82 937 руб. за подключение к программе страхования.

20.12.2018 г. истец обратился к ответчику с заявлением, в котором указал, что отказывается от программы коллективного страхования и просит вернуть плату за страхование на счет, с которого списаны деньги.

Ответчик не удовлетворил требования истца. 

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным условия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в банк ВТБ (ПАО) в части, устанавливающей право ответчика в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскать с ответчика в свою пользу стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 82 937 руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги по день вынесения решения суда в размере 82 937 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 348 руб., штраф в размере 25 % от присужденного в пользу потребителя ФИО1, штраф в размере 25% от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

Из возражения представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» следует, что ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать, поясняет, что оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования Финансовый резерв« не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования по кредитам наличными заемщиками, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Кроме того, банк не пользовался суммой страховой премии, а перечислил ее в страховую компанию на основании заявления заемщика. Также ответчик считает, что требования не подлежат удовлетворению, поскольку заемщик обратился в банк с заявлением об отказе от программы страхования за пределами срока, установленного Указанием ЦБ по истечении 11 месяцев с момента заключения кредитного договора.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России N 3854-У, в редакции от 1 июня 2016 года, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Из материалов дела следует, что 24 января 2018 года ФИО1 (заемщик) заключил с Банком ВТБ (кредитор) кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 394 937 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 13% годовых.

В пункте 18 анкеты-заявления на получение кредита от 24 января 2018 года истец выразил согласие на подключение программы коллективного страхования "Финансовый резерв". Своей подписью он подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в его рамках программах страхования; приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки и срок возврата; стоимость услуг банк по обеспечению страхования, с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 82 937 руб. 

24 января 2018 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв+" сроком страхования с 25 января 2018 года по 24 января 2023 года по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. При этом страховая сумма установлена в размере 394 937 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования определена в размере 82 937 руб., из которых вознаграждение банка – 16 587 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 66 349 руб. Плата за включение в число участников программы страхования включена в сумму предоставленного истцу кредита.

20 декабря 2018 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил вернуть уплаченную сумму в размере 82 937 руб. 

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В материалы дела представлен договор коллективного страхования от 1 февраля 2017 года N 1235, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик), по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1.3 договора коллективного страхования в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя программу страхования "Лайф+" и программу страхования "Профи" (Приложение N 1 к договору).

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся Приложением N 1 к договору коллективного страхования, предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причина иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Своей подписью в заявлении от 24 января 2018 года истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, в индивидуальных условиях договора, изложенных в заявлении от 24 января 2018 года, стороны согласовали, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, возврату не подлежит.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании уплаченных банку денежных сумм.

Принимая во внимание, что кредитный договор является действующим, возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен, притом что из заявления ФИО1 от 20 декабря 2018 года прямо не следует отказ истца от услуги страхования, суд полагает, в удовлетворении требования о признании недействительным условия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в банк ВТБ (ПАО) в части, устанавливающей право ответчика в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, подлежит отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о о признании недействительным условия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в банк ВТБ (ПАО) в части, устанавливающей право ответчика в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования и взыскании уплаченных банку денежных сумм, правовых оснований для удовлетворения и производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов, у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 934, 958 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий: Казбулатов И.У.