дело № 2-4548/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года Шахтинский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Моисеенкова А.И.,

при секретаре Ворониной М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО2 А.Ш. оглы о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Согласно п. 2.1 кредитного договора и тарифов кредитора, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1700000 руб. под 11,50 % годовых при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 14,50 % годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на приобретение и капитальный ремонт (неотделимые улучшения) квартиры, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес> Банк выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика №, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Однако ответчик в установленные кредитным договором сроки платежи по кредиту не производит. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Банком составляет 1727295 руб. 79 коп., в том числе: основной долг – 1566116 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом – 148706 руб. 94 коп., неустойка за просрочку погашения процентов – 9702 руб. 65 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга – 2770 руб. 01 коп. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику а именно: квартира, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес> Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик ФИО1. В закладной указана денежная оценка предмета ипотеки - 2524000 руб., которая была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ. Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества. В соответствии с экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость находящейся в залоге у Банка квартиры, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>, составляет 1745655 руб. Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, Банк считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно квартиру, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>

На основании изложенного просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1727295 руб. 79 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 22836 руб. 48 коп.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1; обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящее в залоге у Банка, а именно квартиру, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 1745655 руб.

Представитель ПАО АКБ «Связь-Банк» – ФИО3, действующая на основании по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, предоставила суду ходатайство (л.д. 91), в котором просила рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещался судом по известным местам жительства: 

<

адрес>, и 

<

адрес>.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 63 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). 

В п. 67 указанного Постановления Пленума разъясняется, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В п. 68 данного Постановления Пленума ВС РФ указывается, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, анализируя изложенное выше, требование об извещении сторон по делу можно признать исполненным, если суд представит доказательства направления стороне по делу судебных извещений по последнему известному месту жительства и поступления его адресату, в том числе в случае не вручения или не ознакомления адресата с уведомлением по обстоятельствам, зависящим от него.

В связи с чем, суд полагает, что у ответчика имелась реальная возможность получить почтовые извещения и уведомления суда, однако за их получением в отделение почтовой связи она не является, обстоятельств, объективно препятствующих получению почтовых отправлений, судом не установлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке п. 1 ст. 165.1 ГК РФ.

Изучив письменные доказательства по делу, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме заявленных требований по следующим основаниям:

-согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов;

-в соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается;

-согласно ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства;

-в силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным;

-согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме;

-в соответствии со ст. 810 ГК РФ (глава 42 ГК РФ), заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст. 819 ГК РФ распространяется и на кредитные договоры). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. 

Согласно п. 2.1 кредитного договора и тарифов кредитора, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1700000 руб. под 11,50 % годовых при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 14,50 % годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. 

Кредит предоставлен на приобретение и капитальный ремонт (неотделимые улучшения) квартиры, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика №, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету заемщика. 

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах.

Согласно п. 4.2.5 кредитного договора, заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете в размере не менее суммы ежемесячного платежа подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п. 4.2.7 кредитного договора, Банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п. 4.2.9 кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п. 4.1.2 кредитного договора, начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п. 2.2 кредитного договора, заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно п. 5.4.8 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленной тарифами к кредитному договору.

Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства. Размер неустойки – 0,025 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Однако ответчик в установленные кредитным договором сроки платежи по кредиту не производит.

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора, Банк имеет право требовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи, закладной, договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Банком составляет 1727295 руб. 79 коп., в том числе: основной долг – 1566116 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом – 148706 руб. 94 коп., неустойка за просрочку погашения процентов – 9702 руб. 65 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга – 2770 руб. 01 коп. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику а именно: квартира, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>

Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик ФИО1.

Кредит предоставлялся согласно п. 2.3 кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществлялось приобретение квартиры.

В соответствии с п. 5.4.2 кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п. 6.9 кредитного договора, «требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества. Судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество».

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В закладной указана денежная оценка предмета ипотеки - 2524000 рублей, которая была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с указанной оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость находящейся в залоге у Банка квартиры, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>, составляет 1745655 руб.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, Банк считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно квартиру, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>

Суд принимает за основу расчеты, исполненные истцом и не оспоренные ответчиком, так как от ответчика возражений или контррасчетов не поступало. Последнее погашение задолженности перед Банком ответчиком производилось в феврале 2019 года, а ранее им допускались неоднократные просрочки платежей сроком свыше трех месяцев, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 9-10).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом размера удовлетворенных требований в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма госпошлины в размере 22836 руб. 48 коп.

Выводы суда подтверждаются следующими доказательствами:

-копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8);

-расчетом задолженности (л.д. 9-10);

-выпиской по счету заемщика (л.д. 11-13);

-копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-36);

-копией Закладной (л.д. 37-53);

-копией экспресс-оценки рыночной стоимости объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54-56);

-копией выписки из ЕГРН (л.д. 57-58);

-копией требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д. 59);

-копией паспорта ФИО1 (л.д. 79-81).

Давая оценку всем собранным по делу доказательствам в их совокупности, судья находит их объективными, не подлежащими сомнению, а исковые требования подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере в сумме 1727295 рублей 79 коп., в том числе: основной долг – 1566116 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом – 148706 руб. 94 коп., неустойка за просрочку погашения процентов – 9702 руб. 65 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга – 2770 руб. 01 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 22836 руб. 48 коп., а всего - 1750132 рублей 27 коп.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящее в залоге у Банка, а именно квартиру, общей площадью 47,7 кв.м, кадастровый №, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 1745655 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная с даты изготовления мотивированного решения.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Судья: Моисеенков А.И.