ДЕЛО №2-2125/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2018 года г. Уфа 

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре Муфтаховой Г.З., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 

<

данные изъяты>, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 355957,74 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6759 рублей 58 коп, 

установил:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось с указанным иском, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 

<

данные изъяты> был заключен договор комплексного обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление, в соответствие с которой заключено кредитное соглашение 

<

данные изъяты>.

В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением взыскатель открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 353025 рублей 30 коп. 

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного страхования. Между ОАО «УБРР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а ООО «Страхования компания «Росгосстрах-жизнь» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную страхователем плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором. 

Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступление смерти заемщика, наследником которого является его супруга ФИО2 

В связи с чем, у ПАО КБ «УБРиР» как у основного выгодоприобретателя возникло право на получение страховой выплаты. Однако ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату. 

Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме, на дату наступления страхового случая задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 355957 рублей 74 коп, в том числе: 336844,30 рублей - задолженность по основному долгу, 19113,44 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на ПАО «Уральский банк реконструкции и развития». 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 3,32,28,131-132 ГПК РФ, ст.ст. 309310, 809,810,819,850 ГК РФ истец просит взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере 355957,74 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, а также уплаченную государственную пошлину 6759,58 рублей. В случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 355957,74 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, а также уплаченную государственную пошлину 6759,58 рублей.

Определением Калининского районного суда 

<

адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков по делу привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО5

В судебное заседание представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 А., ФИО5 в судебное заседание также не явились, надлежаще извещены о дате, времени и месте судебного заседания, от них поступили заявления о пропуске срока исковой давности. 

Также не явился представитель ООО «СК «РГС-Жизнь», надлежаще извещены о дате, времени и месте судебного заседания, поступил письменный отзыв на исковое заявление, которым просят в иске отказать в полном объеме, поскольку запросы о предоставлении недостающих документов № и №ж в адрес ПАО «УБРиР» были направлены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, однако данные документы истцом не предоставлены. Дополнительным отзывом заявили о пропуске истцом срока исковой давности. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования о взыскании страховой выплаты с ООО «СК «РГС-Жизнь» подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных суду документов, ДД.ММ.ГГГГ между « Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 

<

данные изъяты> был заключен договор комплексного банковского обслуживания. Путем подписания анкеты-заявления о предоставлении кредита было заключено кредитное соглашение №KD20301000131274. В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания и анкетой заявлением взыскатель открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 353025 рублей 30 коп. 

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 355957,74 рублей, в том числе: 336844,30 рублей - задолженность по основному долгу, 19113,44 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

Расчет задолженности по кредитному соглашению и по уплате процентов по указанному кредитному соглашению проверен судом, является верным и не оспорен ответчиками. Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях не были оспорены ответчиками. 

Доказательств исполнения ФИО6 заключенного договора суду представлено не было.

Согласно наследственному делу № наследниками умершего ФИО6 являются жена ФИО2, сыновья ФИО3, ФИО4, дочь ФИО5 Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ супруга ФИО2 отказалась от причитающейся ей доли на наследство.

Свидетельство о праве на наследство по 1/3 доли имущества по закону выдано ДД.ММ.ГГГГ сыновьям ФИО3, ФИО4, дочери ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «УБРиР» как основной выгодоприобретатель по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ обратился за получением страховой выплаты. Однако ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату на том основании, что ПАО «УБРиР» не представило все необходимые документы для принятия решения о страховой выплате в связи со смертью заемщика кредита ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.Судом достоверно установлено и не было оспорено ответчиками наличие ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у ФИО3, ФИО4, ФИО5 возникла обязанность по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Однако, одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного страхования. Между ОАО «УБРР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а ООО «Страхования компания «Росгосстрах-жизнь» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную страхователем плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть заемщика ФИО6

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» страховыми рисками являются: 

- смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования.

- установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования.Соответственно, страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица, а смерть, наступившая в отсутствие обстоятельств, предусмотренных Правилами страхования. 

К исключениям в частности относятся онкологические заболевания, если к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО6 явилась раковая интоксикация, заболевание правого легкого. 

Согласно выписного эпикриза из истории болезни № ФИО6 заболел с марта 2013 года.

Согласно ответу на судебный запрос по выписке из амбулаторной карты ФИО6 в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обращался за медицинской помощью.

Соответственно в силу правил, установленных Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» смерть заемщика ФИО6 является страховым, поскольку Договор в отношении Застрахованного лица действовал более 1 года к моменту наступления страхового события. 

Согласно п. 3.6.1 Правил страхования при заявлении страховщику требования о выплате страхового возмещения в связи с реализацией риска смерти выгодоприобретатель предоставляет страховщику в связи со смертью Застрахованного лица:

Свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия;

Копия медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица;

Копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось);

При необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию Страховщика.

Однако истец не предоставил ответчику копию медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица, если смерть наступила в связи со смертью заемщика от болезни, выписку из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дате заключения договора страхования), содержащую информацию об имевшихся у Застрахованного лица до заключения договора банковского счета (с возможностью его кредитования) профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови, если смерть наступила в результате заболевания; копию судебно-медицинского исследования трупа, если смерть наступила в результате травмы или острого отравления; материалы расследования (постановление о возбуждении /отказе в возбуждении уголовного дела), если смерть наступила в результате травмы или острого отравления, связи с чем ответчик письмом за исх. N 1095089 от ДД.ММ.ГГГГ предложил истцу исполнить свои обязательства по Соглашению и представить недостающие документы.

Тем не менее, до настоящего времени истец свою обязанность, предусмотренную Соглашением, не исполнил, что не позволяет оценить, является ли смерть ФИО7 страховым случаем и влечет ли возникновение у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Также ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» заявлено письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. ст. 199, 200 ГК РФ).

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к страховщику с Заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица. Страховщик письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что вопрос о выплате Страхового возмещения будет рассмотрен после получения всех вышеназванных документов. Также ДД.ММ.ГГГГ ПАО «УБРиР» ответчиком было сообщено о невозможности произвести страховую выплату по указанным причинам. 

Однако запрашиваемые ООО «РГС-Жизнь» сведения составляют Врачебную тайну, доступ к которой без согласий пациента или его законного представителя имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень. Напротив, сам страховщик вправе получить такие сведения по условиям заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

Выписки из материалов предварительного расследования доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти ФИО6

Таким образом, ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» представило перед истцом обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

Срок исковой давности начал течь с момента, когда банк узнал о нарушении права на получение страхового возмещения.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной, нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

В силу того, что на большую часть запрошенных страховщиком документов распространяется режим охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), Банк заведомо не мог получить испрашиваемые сведения от уполномоченных государственных органов и организаций и исполнить обязательства по Соглашению.

В этой связи, в связи с тем, что Банк правомерно претендовал на признание Страховой организацией смерти ФИО6 страховым случаем с последующей выплатой страхового возмещения, ответ Страховой организации от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости предоставить документы, к которым Банк не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по Соглашению, который, соответственно, свидетельствует о нарушении права Банка на получение страхового возмещения. Из этого следует вывод о начале течения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ - на следующий день после направления ответа Страховой организации на заявление Банка.

Иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ, направлен по почте ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок обращения в суд ПАО «УБРиР» за судебной защитой не истек.

Согласно приложению № к Программе добровольного коллективного страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному соглашению, а также проценты за его использование, комиссии, штрафы, пени, но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке Застрахованных лиц в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора страхования. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» по кредитному договору №KD20301000131274 от ДД.ММ.ГГГГ надлежит взыскать страховую выплату по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 355957 рублей 74 коп, в том числе: 336844,30 рублей - задолженность по основному долгу, 19113,44 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

Следовательно, оснований для взыскания задолженности в пользу истца Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 не имеется.

Также истец просит взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в сумме 6759 рублей 58 коп, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из удовлетворенных судом требований имущественного характера, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6759,58 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества « Уральский банк реконструкции и развития » к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить. 

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере 355957 рублей 74 коп, в том числе: 336844,30 рублей - задолженность по основному долгу, 19113,44 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6759 рублей 58 коп, а всего 362717 (триста шестьдесят две тысячи семьсот семнадцать тысяч) рублей 32 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 задолженности по кредитному соглашению №KD20301000131274 от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины в пользу истца Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд Республики Башкортостан через Калининский районный суд 

<

адрес> РБ 

Судья Ибрагимова Ф.М.