Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

18 февраля 2019 года дело № 2-689

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 27 декабря 2017г. между сторонами был заключен Договор потребительского кредита №***. По условиям Договора ответчик предоставил истцу сумму кредита в размере *** руб. *** коп. под 6,90% годовых со сроком возврата кредита до 28 декабря 2020г. включительно (36 месяцев). В рамках договора с заемщика была удержана сумма в размере 36457 руб. 47 коп. в счет страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, заключенному с ООО «СОСЬТЕ Женераль Страхование жизни» со сроком страхования 36 месяцев с 27 декабря 2017г. Страховыми случаями являются: получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Таким образом, в соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана сумма страховой премии в размере 36457 руб. 47 коп. В соответствии с положениями заявления обязанности по заключению договора страхования между заемщиком и страховщиком и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями Банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является Банк. Как следует из заявления истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил свое согласие на включение в перечень застрахованных лиц, ввиду обязанности заключить договор страхования для получения кредитных денежных средств (п.9.1.4 Договора). Согласно условий п.9.1.4 Договора заключение договора страхования жизни и здоровья является обязанностью заемщика. Возложение на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования в данном случае является услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация. При этом страховая премия включается в сумму кредита и на нее начисляются проценты.

Просит признать недействительным п.9.1.4 Договора потребительского кредита №*** от 27.12.2017г., заключенный между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» в части обязанности заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья с уплатой страховой премии; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 36457 руб. 47 коп., убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 1484 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2774 руб. 51 коп., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., расходы на оплату услуг юриста в размере 3500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» извещен в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв к иску, где просит в иске отказать.

Представитель 3-лица: ООО «Сосьете Женерал Страхование Жизни» извещен в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, где просит в иске отказать.

Выслушав показания истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 27 декабря 2017 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №***, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме *** руб. *** коп., сроком на 36 месяцев, до 28 декабря 2003г. включительно

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств, транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования Страхование жизни и здоровья.

Во исполнение условия договора 27 декабря 2017 года ФИО1 написано заявление, в котором он дал согласие на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», с которыми клиент ознакомлен и согласен. Сумма страховой премии составила 36 457 руб. 47 коп., период страхования составляет 36 месяцев.

В вышеуказанном заявлении ФИО1 также выразил свое согласие на оказание ему услуги по страхованию жизни и здоровью, с ее стоимостью, и просил включить стоимость указанной услуги в сумму предоставляемого ему кредита.

На основании данного заявления ФИО1 ООО «Русфинанс Банк» 27 декабря 2017 года заключило с ним договор потребительского кредита, предусматривающий в пункте 9.1.4 обязательство заемщика заключить договор страхования его жизни и здоровья.

Принимая во внимание приведенные обстоятельства, свидетельствующие о том, что ФИО1 был предварительно информирован о действующих условиях кредитования, тарифных планах (в том числе не предусматривающих обязательность страхования жизни и здоровья заемщика), суд приходит к выводу о том, что оснований считать, что со стороны ООО «Русфинанс Банк» имелось понуждение истца к совершению кредитной сделки на условиях тарифного плана, предусматривающего в качестве обязательного условия предоставления кредита страхование жизни и здоровья заемщика, не имеется.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, возражал против условий договора страхования, суду не представлено.

Кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия для договоров такого типа, все необходимые и существенные условия предоставления кредита были отражены в договоре и согласованы сторонами, в связи, с чем оснований считать, что банком не была доведена до истца, какая-либо информация не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании недействительным условий договора и применения последствия недействительности сделки в виде возврата уплаченного страхового взноса, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд оставляет без удовлетворения и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: