РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

Дело № 2-6679/2017

г. Абакан

14 ноября 2017 г.

Абаканский городской суд в Республике Хакасия

в составе председательствующего Земба М.Г.,

при секретаре Сандыковой К.А.,

с участием представителя процессуального истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о взыскании платы за включение в программу страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» (далее – МОО «Комитет по ЗПП») в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 (далее – ПАО Банк ВТБ 24, Банк) о взыскании платы за включение в программу страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что 11.04.2017 между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 381 010 руб. При выдаче кредита ФИО2 была подписана типовая форма заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+» от 11.04.2017. Указанное заявление содержит явно обременительные условия, так как плата за включение в число участников программы страхования составила 64 010 руб. 13.04.2017 ФИО2 направила в Банк и в ООО СК «ВТБ Страхование» претензии, согласно которым просила расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе коллективного страхования, действие договора страхования в отношении нее прекратить, исключить ФИО2 из числа участников программы страхования и вернуть удержанные с нее денежные средства в размере 64 010 руб. Указанная претензия получена Банком 03.05.2017, однако возврат денежных средств не произведен. На полученную 28.04.2017 претензию ООО СК «ВТБ Страхование» был дан ответ, согласно которому для отключения от программы страхования истцу необходимо обратиться в Банк. Таким образом, в связи с тем, что заемщик фактически отказалась от услуги Банка по ее обеспечению по программе страхования, а также в связи с тем, что услуга Банка является комплексной и состоит в выполнении банком фактических и юридических действий, учитывая, что договор оказания услуги не носит разовый характер и не был исполнен Банком в полном объеме до момента получения от ФИО2 заявления о досрочном отказе от участия в программе страхования, Банк обязан вернуть ФИО2 64 010 руб. за услугу по включению ее в число участников программы страхования. Неправомерными действиями ответчика ФИО2 причинен моральный вред, размер которого она оценивает в 1 000 руб. МОО «Комитет по ЗПП» просит взыскать с ответчика в пользу ФИО2 плату за услугу Банка по включению в число участников программы страхования в размере 64 010 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф.

Определением судьи от 18.10.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»).

Представитель процессуального истца МОО «Комитет по ЗПП» ФИО1, действующий на основании Устава, поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить их в полном объеме.

Материальный истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте его проведения надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. С учетом мнения лица, участвующего в деле, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие материального истца.

Представители ответчика ПАО Банк ВТБ 24 и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отправке от 01.11.2017. Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ 24 ФИО3, действующий на основании доверенности от 10.09.2016, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» о причинах неявки не сообщил. С учетом мнения лица, участвующего в деле, руководствуясь ч. ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

До судебного заседания от представителя ответчика ПАО Банк ВТБ 24 ФИО3 посредством электронной почты поступил отзыв на исковое заявление, в котором он выразил несогласие с заявленными исковыми требованиями, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме на основании следующего. Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле. Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение Банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Согласно выписке по текущему счету страховая премия в размере 51 208 руб. в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком 11.04.2017. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку страховая премия получена страховой компанией, со стороны Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования. Доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Кроме того, истцом пропущен срок для отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья. Как установлено п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Истец присоединился к программе коллективного страхования жизни и здоровья 11.04.2017, а заявление на отказ от участия в программе страхования в Банк поступило только 04.05.2017. Данный срок является пресекательным и самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав пояснения представителя процессуального истца, изучив доводы иска, отзыва на иск, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в суд с заявлением в защиту прав и законных интересов отдельного потребителя вправе обратиться общественное объединение потребителей при наличии просьбы потребителя. 

Из материалов дела следует, что 04.10.2017 ФИО2 обратилась в МОО «Комитет по ЗПП» с жалобой на нарушение прав потребителя по возврату ПАО Банк ВТБ 24 платы за страхование. 12.10.2017 председателем МОО «Комитет по ЗПП» принято решение об оказании содействия защиты прав и интересов потребителя, в целях исполнения которого МОО «Комитет по ЗПП» обязался осуществить следующие виды деятельности: рассмотреть жалобу потребителя, проконсультировать по вопросам законности; проанализировать кредитный договор, заключенный ПАО Банк ВТБ 24 с потребителем, с целью выявления условий, ущемляющих права потребителей; подготовить исковое заявление в защиту интересов потребителя и предъявить его в суд. Таким образом, МОО «Комитет по ЗПП» выступает в защиту прав и законных интересов потребителя ФИО2

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 11.04.2017 между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, который состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (подп. 20 Согласия на кредит). Согласно п. 1 Согласия не кредит Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: сумма кредита 381 010 руб., срок действия договора 48 месяцев, дата предоставления кредита 11.04.2017, дата возврата кредита 12.04.2021, процентная ставка 18% годовых, количество платежей 48, размер платежа (кроме первого и последнего) 11 192,17 руб., размер первого платежа 11 192,17 руб., размер последнего платежа 11 542,34 руб., дата ежемесячного платежа – 11 число каждого календарного месяца. Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Банковский счет № 1 для предоставления кредита №. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет № 1/счет для расчетов с использованием банковской карты (подп. 1, 2, 4, 6, 11, 18, 21). 

Истец указывает, что при оформлении данного кредитного договора между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ 24 был оформлен договор присоединения к программе страхования, от которого ФИО2 впоследствии отказалась.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (Страхователь) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением № 1 к договору коллективного страхования № от 01.02.2017.

При обращении в ПАО Банк ВТБ 24 с анкетой-заявлением на получение кредита, ФИО2 добровольно и в своем интересе дала свое согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Также ФИО2 собственноручной подписью подтвердила, что до нее доведена следующая информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 62 884 руб.; в случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена; окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (п. 17 анкеты-заявления).

В материалы дела предоставлено заявление ФИО2 от 11.04.2017, в котором она просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование»; строк страхования с 00 час. 00 мин. 12.04.2017 по 24 час. 00 мин. 12.04.2021; страховая сумма 381 010 руб.; плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 64 010 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 12 802 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 51 208 руб. Подписывая заявление, ФИО2 указала, что она уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; с условиями страхования ознакомлена и согласна. На заявлении имеется отметка о регистрации присоединения ФИО2 к программе страхования 11.04.2017. 

В тот же день (11.04.2017) ФИО2 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке на ее расчетный счет № в ПАО Банк ВТБ 24.

Из выписки по лицевому счету № следует, что 11.04.2017 Банком ФИО2 выдан кредит по договору № в размере 381 010 руб., из которых 316 970 руб. выдано наличными с банковского счета ФИО2, а 64 010 руб. списано Банком в счет оплаты страховой премии по договору № от 11.04.2017.

Таким образом, ФИО2 присоединена к договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», что соответствует ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

13.04.2017 ФИО2 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой отказалась от услуги по включению в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», просила действие договора страхования в отношении нее прекратить и исключить ее из числа застрахованных лиц. Указанная претензия получена адресатом 28.04.2017, что следует из отчета об отслеживании почтового отправления.

В тот же день (13.04.2017) ФИО2 обратилась в ПАО Банк ВТБ 24 с претензией, в которой отказалась от услуги по включению в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», просила действие договора страхования в отношении нее прекратить и исключить ее из числа застрахованных лиц. Денежные средства в размере 64 010 руб., удержанные по вышеуказанному договору, просила вернуть в течение 10 дней с момента получения заявления. Указанная претензия получена ответчиком 03.05.2017, что следует из отчета об отслеживании почтового отправления.

Согласно направленному в адрес ФИО2 представителем ООО СК «ВТБ Страхование» ответа на претензию (исх. № от 11.05.2017) у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

В ответ на претензию ФИО2 представитель ПАО Банк ВТБ 24 сообщил (исх. № от 17.05.2017), что участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение. В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Указание Центробанка РФ № 3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. В связи с тем, что страхователем по договору страхования является Банк, Указание Центробанка РФ № 3854-У от 20.11.2015 не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования. В соответствии с Условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Не согласившись с отказом Банка в возврате платы за подключение к программе страхования, ФИО2 обратилась с иском в суд. 

Согласно п. 2.2 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявления на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложению № 3 к договору. 

В силу п. 4.3 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложения № 4 к договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. 

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 определено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования № от 01.02.2017 возможность возврата страхователю страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного, предусмотрена, однако не определены сроки, в течение которых могут быть предъявлены такие требования, а также сроки возврата страховой премии. 

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016) страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, Договор коллективного страхования № от 01.02.2017 заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24, должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 

Указание Банка России от 20.11.2016 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Учитывая изложенное, неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО2 воспользовалась своим правом отказа от присоединения к договору коллективного страхования в течение двух дней со дня подписания заявления, о чем направила заявления и в адрес Банка, и в адрес страховой компании, соответственно, договор коллективного страхования № от 01.02.2017 в части истца прекратил свое действие с 13.04.2017. При указанных обстоятельствах истец вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Кроме того, истец отказалась в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей от услуги присоединения, оказываемой Банком.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО2 была присоединена Банком к Программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о необоснованном отказе Банка в возврате истцу платы за включение в число участников программы страхования в размере 64 010 руб., которая включает в себя комиссию Банка за подключение к программе страхования в размере 12 802 руб. и страховую премию по договору коллективного страхования в размере 51 208 руб., и полагает необходимым взыскать с Банка в пользу ФИО2 64 010 руб.

Позиция Банка, изложенная в возражении, о том, что страховая премия в размере 51 208 руб. была получена страховщиком 11.04.2017, то есть договор страхования начал действовать, ничем не подтверждена. Из выписки по лицевому счету, представленной суду, следует только о зачислении на счет 11.04.2017 суммы кредита в размере 316 970 руб., страховой премии по договору в размере 64 010 руб. и снятии указанной суммы кредита в этот же день. О дальнейшем перечислении денежных средств страховщику (до поступления заявления от истца) сведений не имеется. Нет данных и о фактически понесенных расходах Банка.

При этом суд отклоняет довод представителя ответчика о том, что ФИО2 пропустила установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У пятидневный срок, в течение которого она была вправе отказаться от договора страхования. Как уже установлено судом заявление об отказе от договора страхования направлено ФИО2 в адрес Банка 13.04.2017 посредством почтовой связи, то есть в установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У срок, получение указанного заявления ответчиком лишь 04.05.2017 произошло по независящим от ФИО2 обстоятельствам и не может являться основанием для отказа в возврате платы за страхование, в связи с пропуском срока обращения с заявлением об отказе от договора страхования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Поскольку действиями Банка нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с Банка в пользу ФИО2 компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации суд исходит из конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывала определенные нравственные неудобства в связи с нарушением её прав, как потребителя, в связи с чем, считает возможным взыскать с ПАО Банк ВТБ 24 в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с Банка в пользу ФИО2 и МОО «Комитет по ЗПП» подлежит взысканию штраф в размере 32 505 руб. (64 010 руб. + 1 000 руб. / 2) – по 16 253 руб. в пользу каждого.

Поскольку в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец как потребитель освобождена от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взыскивается с ответчика, не освобожденного от её уплаты. При таких обстоятельствах с ответчика ПАО Банк ВТБ 24 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 450 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», заявленные в интересах ФИО2, удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу ФИО2 плату за включение в программу страхования по кредитному договору № от 11 апреля 2017 года, в размере 64 010 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 16 253 рубля, всего взыскать 81 263 (восемьдесят одну тысячу двести шестьдесят три) рубля. 

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 16 253 (шестнадцать тысяч двести пятьдесят три) рубля.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 450 (две тысячи четыреста пятьдесят) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий М.Г. Земба

Мотивированное решение изготовлено и подписано 15 ноября 2017 г.

Судья М.Г. Земба