УИД № 70RS0003-01-2023-005406-29

№ 2-3046/2023

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2023 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Качесовой Н.Н.,

при секретаре Соловьевой Н.С.,

помощник судьи Лащенкова Я.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от ... сроком до ... без права передоверия полномочий,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее по тексту – АО «СОГАЗ»), в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 371853, 68 руб., неустойку в размере 371853, 68 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 600 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между истцом и Банк ГПБ (АО) заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 1 521 000 руб. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, ... был подписан договор страхования с АО «СОГАЗ» (Полис-оферта № NSBGPB-0000048576 от ...). Страховая премия по полису составляет 395 460 руб., срок страхования 60 месяцев (или 1826 дней). ... истцом в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, в связи с утратой интереса. Так как истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ... по ... - 109 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Так как в досудебном порядке истец не смог вернуть денежные средства, им было подано обращение к Финансовому уполномоченному, однако он вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца. С ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренная Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части страховой премии.

Протокольным определением Октябрьского районного суда г. Томска от 03.0.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено Банк ГПБ (АО).

Истец ФИО2, будучи уведомленным надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

От представителя истца ФИО3 поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, и в отсутствии истца.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Банк ГПБ (АО), АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного» (далее по тексту АНО «СОДФУ»), будучи уведомленными надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, не явились, о причинах неявки суд не известили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ранее от АНО «СОДФУ» в материалы дела представлены письменные пояснения, согласно которым решением финансового уполномоченного №У-23-55796/5010-003 истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное Решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-Ф3 и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Просит отказать в удовлетворении исковых требовании в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу.

Представитель ответчика ФИО1 в ходе судебного заседания исковые требования не признал, дополнительно представил письменный отзыв, согласно которому заявленные истцом требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению. ... между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного личного страхования. В соответствии с договором страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения договора страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от договора страхования оформляется в письменном виде. Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 521 000 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Из сведений и документов, представленных истцом, следует, что заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ..., было подано по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного договором страхования. Поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, отсутствуют основания для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Ч.2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединению страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и Банк ГПБ (АО) заключен договор потребительского кредита ... от ..., что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита от .... Данный договор заключен сроком до ..., на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования. 

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ..., заемщик обязан заключить договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям: Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора. В случае оформления Заемщиком Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (то есть не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни: утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора. Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания). Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая: о намерении страхователя отказаться от Договора. личного страхования: о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

ФИО2, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита от ..., выразил свое согласие на заключение договора страхования.

... между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования (полис-оферта) № NSBGРВ-0000048576 на условиях, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страховых случаев осуществить страховую выплату в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от .... Настоящий договор заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса. Акцептом полиса в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями настоящего полиса. Датой заключения договора является дата акцепта настоящего полиса страхователем.

Объект страхования: имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

Страховой случай: основные страховые риски (случаи): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.14 Правил) - смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока действия договора страхования; Утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни - установление инвалидности I или II группы застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока действия договора страхования (п. 3.2.10 Правил). Для лиц, имеющих инвалидность II группы страховым риском является установление более тяжелой группы инвалидности. На лиц, имеющих I группу инвалидности страхование по риску «Инвалидность I или II группы в результате НСиБ» не распространяется. Вышеуказанные события наступившие в результате несчастного случая, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока действия договора страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая, обусловившего наступление данных событий, прошло не более 1 (одного) года (п.3.3. Правил).

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до .... В случае неуплаты страховой премии в полном объеме в установленный в полисе срок, полис считается не заключенным и не вступившим в силу.

Страховая сумма (единая (общая) по всем страховым случаям, на весь срок действия договора страхования) составляет 1521000 рублей.

ФИО4 премия составляет 395460 рублей. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты выдачи полиса-оферты, указанной в преамбуле полиса. Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Размер и дата уплаты указывается в документе, подтверждающем уплату страховой премии.

Учитывая, что ФИО2 заключен договор потребительского кредита ... от ..., денежные средства по договору последним получены, что подтверждается ответом на судебный запрос Банка ГПБ (АО) от ..., суд приходит к выводу об оплате договора страхования (полиса-оферты) № NSBGРВ-0000048576 от ..., учитывая условия договора потребительского кредита.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.п. 1, 2).

В силу п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Пунктом 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из п.п. 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 1 договора страхования (полиса-оферты) № NSBGРВ-0000048576 от ... предусмотрено, что при отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или с даты вступления договора страхования в силу в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса (наличными денежными средствами или в порядке безналичных расчетов), в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса. При досрочном отказе Страхователя от Полиса в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа) (полного досрочного погашения кредита) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по Договору страхования, Страховщик на основании письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком указанного заявления (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по Кредитному договору/Договору займа и копии документа удостоверяющего личность Страхователя). При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При отказе Страхователя от договора страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования в соответствии с требованиями Банка России, при отсутствии в течение срока действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату Страховщиком Страхователю в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. Действие Полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения соответствующего заявления. В иных случаях прекращения настоящего Полиса, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.п. 10.6, 10.6.1 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ... Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.3 настоящих Правил. При отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или договором страхования. При этом договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от договора страхования, как дата прекращения договора страхования, но не ранее даты получения от Страхователя письменного заявления.

Если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание № 3854-У, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию или ее часть в следующем порядке: а) если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования до даты начала действия страхования (возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме; б) если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования после даты начала действия страхования (возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования), Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. В случае, указанном в п. 10.6.2 настоящих Правил, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, указанного в абзаце первом п. 10.6.2 настоящих Правил. Заявление об отказе от договора страхования составляется Страхователем в произвольной письменной форме (п.п. 10.6.2, 10.6.3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 31.08.2022).

Пунктом 10.7 установлен порядок возврата страховой премии (ее части) при отказе страхователя - физического лица от страхования по договору страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита.

... ФИО2 в лице своего представителя ФИО3 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также о возврате части страховой премии в размере 371853, 68 руб. 

Направление указанного заявления подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80101082866020.

... АО «СОГАЗ» дан ответ, согласно которому требуемые действия не могут быть удовлетворены, так как представленная доверенность не дает полномочий на совершение в АО «СОГАЗ» юридически значимых действий от имени ФИО2

... ФИО2 в лице своего представителя ФИО3 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от предоставления услуги по страхованию, о возврате части страховой премии в размере 371853, 68 руб., а также о выплате неустойки в размере 78089, 27 руб. 

Направление указанного заявления подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80081283248880.

... АО «СОГАЗ» дан ответ, согласно которому отсутствуют правовые основания для рассмотрения претензии по существу, поскольку представленная нотариально заверенная копия доверенности не может заменить документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации, содержащий все данные. 

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардом и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ... в удовлетворении требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии отказано, ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Таким образом, истец отказался от договора страхования ..., то есть по истечение 14 дней с даты его заключения. 

Как следует из пояснений истца, изложенных в исковом заявлении, истец направил претензию с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии, ввиду отказа истца от договора страхования, в связи с утратой интереса.

Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными статьей 431 ГК РФ, принимая во внимание требования вышеуказанных Указаний Банка России, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 14 дней со дня его заключения, в связи с утратой интереса у страхователя.

Ссылки истца в иске на статью 32 Закона «О защите прав потребителей», дающего право потребителю (страхователю) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права. 

Пунктом 1 статьи 16 указанного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.

Анализируя вышеизложенное, учитывая исследованные доказательства в судебном заседании, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требования о взыскании с ответчика части суммы страховой премии в размере 371853, 68 отказать в полном объеме. 

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании с ответчика части суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению в полном объеме производные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2, ... года рождения, уроженца ... (ИНН: ...) к акционерному обществу «СОГАЗ» (ОГРН:..., ИНН:...) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья Н.Н. Качесова

Мотивированный текст решения изготовлен 02 ноября 2023 года.