Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

10 сентября 2018 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Шишкина А.Г.

при секретаре Пашкевич А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1943/18 по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с вышеуказанным исковым заявлением. С учетом уточненных в ходе судебного разбирательства требований просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Также просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 39600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму в размере 21561,15 рублей; неустойку по ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 39600 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; расходы на оплату услуг юриста в размере 10 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № по условиям которого она получила кредит на неотложные нужды, а также на оплату страховой премии страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в размере 189600 рублей, процентная ставка - 26,9% годовых, срок кредитования - 48 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора так же был подписан договор страхования жизни заемщика кредита № на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита страховщик ООО СК «Ренессанс Жизнь». Срок действия Договора Страхования 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Плата за страховую премию составляет 39 600 рублей, оплачивается единовременно за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и признании его недействительным. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. были направлены повторные обращения в КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь», однако отказ в выплате страховой премии был представлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о слушании гражданского дела извещались надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика – ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв, согласно которому просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве и рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщил. 

Суд, учитывая сроки рассмотрения гражданского дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон. 

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 189600 рублей, сроком на 48 месяцев, под 26,9% годовых.

Во исполнение обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ выдал истцу кредит в сумме 189600 рублей.

Таким образом, со стороны банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита, страховая премия по которому составляла 39600 рублей (п. 2.1.1 Кредитного договора). В соответствии с Договором страхования срок договора - 48 месяцев. 

На основании п. 2.11 кредитного договора банк перечислил на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 39600 рублей в качестве страховой премии. 

При подписании договора страхования ФИО1 была ознакомлена и подтвердила, что приняла от ответчика условия страхования; письменно согласилась с предложенными условиями, оплатила страховой взнос, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях. Данный факт подтверждается собственноручно подписанным ФИО1 договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение срока его действия; условия договора сторонами выполнялись; факт оплаты страховой премии не оспаривался. Между сторонами договора согласованы все существенные условия, определен его предмет, воля сторон, договор подписан.

При этом по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы.

Из изложенного суд делает вывод, что договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и не уменьшается в зависимости от срока действия кредитного договора и остатка кредита.

Таким образом суд не находит правовых оснований, предусмотренных ст. 958 ГК Российской Федерации, для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, а также выплате страховой премии по следующим основаниям.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя в заявлении на страхование плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, что отражено в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года), в связи с чем, сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя и не может быть расценена в качестве скрытых процентов по кредитному соглашению.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Заключение истцом договора страхования являлось добровольным и осознанным, решение банка о предоставлении кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, условиями кредитного договора и условиями кредитования, установленными в банке, не предусмотрено каких-либо санкций или иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Между тем, его собственноручная подпись в договоре страхования, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что ознакомлена, приняла и согласна с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита.

Согласно Договора страхования, срок действия договора страхования 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. 

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании ч. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ч. 4 ст. 943 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 10.1.4 Правил страхования жизни ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (действующих на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ), страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 13.6 указанных выше правил, Договором страхования может быть предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора, оплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. 

Пунктом 8.4 Договора Страхования, предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращаются Страхователю. 

При этом суд отмечает, что с учетом, установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств, отказ страховщика в расторжении договора страхования и в выплате страховой премии основан на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» - отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья А.Г. Шишкин