К делу №2-260/2024

УИД №23RS0022-01-2023-003690-10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кропоткин 26 февраля 2024 года

Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Волошина Г.Д.,

при секретаре судебного заседания Алексеевой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога, в котором просил: взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 24.08.2019 года в сумме 413155,54 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 402118,02 руб., задолженности по просроченным процентам 11 037, 52 руб.; расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 24.08.2019 года, заключенный ПАО Сербанк с ФИО1; обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартира, общей площадью 55,2 кв.м., назначение: жилое, расположенное по адресу: 

<

адрес> кадастровый (условный) номер: № запись в ЕГРН: собственность, № от 27.08.2019, ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества – 2382400 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13331 руб. 56 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 24.08.2019 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 700000 рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: 

<

...>, именуемое далее Объект недвижимости, под 6% годовых на срок 90 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору: залог (ипотеку) объект недвижимости: квартира, общей площадью 55,2 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: 

<

адрес> Кадастровый (условный) номер: №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от 27.08.2019. Ипотека в силу закона. Заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, за ними по состоянию на 28.11.2023 года образовалась задолженность Заемщика по Кредитному договору в размере 413155,54 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 402118,02 руб., задолженности по просроченным процентам 11 037,52 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, уважительных причин неявки в суд не представил.

Суд в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 24.08.2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 700000 рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: Краснодарский край, 

<

адрес> именуемое далее Объект недвижимости, под 6% годовых на срок 90 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору: Залог (ипотеку) объект недвижимости - квартира, общей площадью 55,2 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: 

<

адрес> кадастровый (условный) номер: № запись в ЕГРН: собственность, № от 27.08.2019, ипотека в силу закона.

Таким образом, в соответствии с представленными суду документами, в обеспечение кредитного договора заложено имущество. Предметом ипотеки является указанная квартира.

Ипотека зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, истец предоставил ответчику денежные средства, предусмотренные условиям Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием названного кредитного договора (п.6 и п.8 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчиком ежемесячное платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12 названного кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,25% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно ст. 1-3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору об ипотеке - залоге недвижимого имущества - одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право на удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату процентов за пользование кредитом, а также причитающихся залогодержателю сумм в возмещение убытков в качестве неустойки вследствие просрочки или неисполнения обеспеченного ипотекой обязательства, уплату процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек, расходов по реализации заложенного имущества. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из представленного суду расчета размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.11.2023 года составляет 413155,54 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 402118,02 руб., задолженности по просроченным процентам 11 037,52 руб.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать о Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны ответчика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что ответчиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Истец направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес ответчика. Названное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банк Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки истца от нарушений условий кредитного договора ответчиком полностью лишают истца финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая названный кредитный договор.

Ответчиком расчет истца не оспорен, доказательств погашения долга (основного долга и процентов) полностью или частично не представлено

Суд установив, что ответчик, принятые на себя обязательства в части внесения ежемесячных платежей по кредитному договору в установленные сроки и размере, не исполнил, приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному указанному договору в сумме 413155,54 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно пунктом 2 стать 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании пунктов 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Требования истца о досрочном расторжении кредитного договора подлежат удовлетворении, поскольку установлены обстоятельства существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, выразившиеся в неисполнении его условий о погашении основного долга и процентов, что свидетельствует о существенном характере нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, и является основанием для досрочного возврата кредита.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество, являющееся предметом залога: квартиру, общей площадью 55,2 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: 

<

...>, кадастровый (условный) номер: 23:44:0502007:1055, установив начальную продажную цену заложенного имущества на основании заключения о стоимости имущества от № 2-231107-478893 от 08.11.2023 г., рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 2978000 рублей, суд приходит к следующему.

Правильность и обоснованность выводов эксперта у суда не вызывает сомнений. Доказательств, которые могли ставить под сомнение объективность и достоверность выводов эксперта, сторонами суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании статьи 350 ГК РФ, части 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченного залогом обязательства, требование об обращении на предмет залога – указанную квартиру, путем реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Согласно п. 4 ч 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Оснований для установления иного размера начальной продажной стоимости недвижимого имущества у суда не имеется.

К судебным расходам, на основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Как установлено в судебном заседании, истцом уплачена государственная пошлина в размере 13331,56 рублей, что подтверждается платежным поручением.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в силу п. 1 ч. 2 ст. 330 и п. 2 ст. 328 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с гр. ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 24.08.2019 года в сумме 413155,54 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 402118,02 руб., задолженности по просроченным процентам 11 037, 52 руб. 

Расторгнуть кредитный договор № от 24.08.2019 года, заключенный между ПАО Сербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13331,56 руб.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога: квартиру, общей площадью 55,2 кв.м., назначение: жилое, расположенное по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (условный) номер: №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % рыночной стоимости имущества – 2382400 руб., путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кропоткинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий