Дело № 2-7/2024

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2023-000706-79

Мотивированное 

решение

 

изготовлено 18 января 2024 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 11 января 2024 года 

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А., 

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору [№] от 26.06.2020 года в сумме 497882,34 рубля, а также госпошлины в размере 14178,82 рублей ссылаясь на нарушение ответчиком условий кредитного договора. Свои требования мотивировали тем, что 26.06.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор [№] на сумму 810203,83 рубля под 14,39% годовых на приобретение автомобиля LADA Granta, 2020 года выпуска, VIN: [№]. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога транспортного средства автомобиля LADA Granta, 2020 года выпуска, VIN: [№]. Ответчик исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту и по процентам возникла 27.10.2020 года. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 664754,93 рубля. По состоянию на 09.10.2023 года задолженность ответчика перед банком составляет 497882,34 рубля, из которых: 489967,87 – просроченная ссудная задолженность, 1517,39- просроченные проценты на просроченную ссуду, 2083,87 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 773,21 – неустойка на просроченные проценты, 3540 – иные комиссии. Банк направлял ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредита в размере 497882,34 рубля. Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1 автомобиль марки LADA Granta, 2020 года выпуска, VIN: [№], а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14178,82 рубля.

Определением Мантуровского районного суда от 16 октября 2023 года частично удовлетворено ходатайство ПАО «Совкомбанк» об обеспечении иска. В целях обеспечения иска определено применить меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на заложенное имущество – транспортное средство LADA Granta, 2020 года выпуска, VIN: [№]. В остальной части ходатайства – отказано. На основании определения судом выдан исполнительный лист (л.д.175-177).

Определением суда от 09 ноября 2023 года судом принято уточнение исковых требований истца, согласно которых в связи с добровольной частичной оплатой ответчиком 16.10.2023 года задолженности по кредитному договору в размере 20000 рублей, остаток задолженности на 09 ноября 2023 года составляет 477882,34 рубля (л.д.183-187).

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, согласно ходатайства адресованного суду, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя (л.д.7,214). 

Ответчик Словесная Н.В. в судебном заседании исковые требования признала, пояснив, что 26 июня 2020 года в автосалоне «Альянс-Авто» в г. Шарья Костромской области она решила приобрести автомобиль. Сотрудники автосалона позвонили в банк, и банк подтвердил возможность заключения автокредита. В ПАО «Совкомбанк» она оформила автокредит на машину, банк перечислил деньги автосалону. Первый год платеж по кредиту составлял около 16000 рублей в месяц, поскольку было оформлено страхование автомобиля по КАСКО, а со второго года она оформляла только ОСАГО, и по условиям кредитного договора сумма ежемесячного платежа увеличилась до 18500 рублей в месяц. В дальнейшем ежемесячную сумму кредита она оплачивать не смогла, в итоге банк обратился в суд с настоящим иском. Мировое соглашение с банком заключить не удалось.

Суд, исследовав представленные доказательства, находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения кредитного договора) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям п.1 ст.809 ГК РФ и п.1 ст.819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст.421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» следует, что 26 июня 2020 года ответчик Словесная Н.В. просила рассмотреть ее заявление, как оферту о предоставлении ей потребительского кредита и заключить с ней посредством акцепта заявления договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 810203,83 рубля сроком на 72 месяца под 16,39 % годовых на полную оплату стоимости транспортного средства LADA Granta, 2020 года выпуска, VIN: [№] с обеспечением в виде залога указанного автомобиля, а так же договор банковского счета [№]. Также ответчик просила заключить с ней договор банковского обслуживания путем выдачи электронной банковской карты и дала согласие на удержание комиссии за первичное обслуживание банковской карты MasterCard World «Золотой ключ Автокарта «Классика» согласно действующим тарифам. Заявления подписаны ответчиком собственноручно (л.д.49,83).

Из п.п.3.1-3.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк на основании заявления(оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Заявление(оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику(л.д. 99-111).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (ч.1 ст.336 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что 26 июня 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Далее Индивидуальные Условия) был заключен кредитный договор [№] на сумму 810203,83 рубля под 16,39% годовых на срок 72 месяца со сроком возврата кредита до 26 июня 2026 года. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору [№] от 26 июня 2020 года, в соответствии с п.п.10,11 Индивидуальных Условий, ответчик передал в залог истцу, принадлежащий ответчику автомобиль LADA Granta, 2020 года выпуска, VIN: [№]. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в который заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00% процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита (л.д.14-17).

По программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, о включении к которой в своем заявлении просила ответчик, она указала сумму кредита 810203,83 рубля, срок кредита 72 месяца и процентную ставку в размере 16,39% годовых(л.д.73-74).Согласно п.6 Индивидуальных условий Банк предоставляет Заемщику график платежей. Размер платежа составляет 17748,06 рублей, срок платежа 26 число каждого месяца (л.д.14-17). 

Согласно графика платежей, являющегося приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита [№], количество платежей 72. Если в дату заключения договора заемщик будет подключен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, то при погашении задолженности по договору необходимо руководствоваться настоящим графиком платежей, который рассчитан по ставке 14,39% годовых и размер платежа составляет 16863,53 рубля. Срок платежа по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 26 июня 2026 года в сумме 16862,84 рубля (л.д.76-77).

Согласно Раздела 5 п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (л.д.106).

Пунктом 12 Индивидуальных Условий договора установлена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, в виде неустойки (штрафа, пени), которая составляет 20% годовых (л.д.16).

Как установлено судом, кредитный договор, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заключены банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, подписаны заемщиком ФИО1

Согласно раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик Словесная Н.В. просит перечислить ей денежные средства в размере 810203,83 рубля на текущий счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» [№], из них сумму в размере 583900 рублей перечислить на счет ООО «Альянс-Авто-Шарья» (л.д.81), что так же подтверждается счетом на оплату [№] от 29.06.2020г., получатель - ООО «Альянс-Авто-Шарья», плательщик – Словесная Н.В. (л.д.47).

Выпиской по счету подтверждается зачисление денежных средств в сумме 810203,83 рубля на счет [№] филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» (л.д.35).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Положениями раздела 9 п. 9.1 Общих условий договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, срок действия договора до полного выполнения обязательств Заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 09 ноября 2023 года по кредитному договору [№] от 26.06.2020 г., сумма просроченной задолженности по кредиту составляет 477882, 34 рубля, в том числе: 469967,87 рублей – просроченная ссудная задолженность, 1517,39 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 2083,87 рубля - неустойка на просроченную ссуду; 773,21 рубля – неустойка на просроченные проценты, 3540 рублей – иные комиссии (л.д.1184-187).

Согласно выписки по счету [№] с 26.06.2020г. по 09.10.2023г. усматривается, что у ответчика ФИО1 с 27.10.2020 года возникла просроченная задолженность по кредиту и далее ответчик осуществляла платежи с нарушением графика внесения платежей и размеров платежей (л.д.35-41).

31 мая 2023 года ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 570087,80 рублей в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.87), что подтверждается реестром отправляемых ПАО «Совкомбанк» писем ДУ-385 от 05.06.2023 года (л.д.88-91).

С учетом того, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств того, что им задолженность по кредитному договору оплачена полностью, расчет истца не оспорен, суд, проверив правильность и обоснованность расчета взыскиваемых сумм, полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подтверждены представленными и исследованными материалами дела, и приходит к выводу об удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредиту в сумме 477882, 34 рубля.

Судом установлено нарушение заемщиком условий кредитного договора, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

В силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-Ф "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества и в удовлетворении данного требования истцу следует отказать.

Заключая кредитный договор и договор залога транспортного средства, Словесная Н.В. должна была предусмотреть все возможные риски, связанные с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору от 26 июня 2020 года. Передавая транспортное средство банку в залог, Словесная Н.В. действовала свободно и разумно, оценивая все возможные для себя риски в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ею обязательств, в том числе и риск обращения взыскания на заложенное имущества.

Уведомлением о возникновении залога движимого имущества [№] от 27.06.2020 подтверждается, что залогодержателем транспортного средства LADA Granta, 2020 года выпуска, VIN: [№], является ПАО «Совкомбанк», а залогодателем Словесная Н.В. (л.д.138-140). 

Как следует из договора купли-продажи [№] от 26.06.2020г. ООО «Альянс-Авто-Шарья» (Продавец) и Словесная Н.В.(Покупатель) заключили договор на покупку автомобиля LADA 219110, VIN: [№], 2020 года выпуска, цвет белый. Стоимость транспортного средства по договору составляет 583900,00 рублей. Автомобиль оплачивается покупателем денежной суммой в размере 100% стоимости автомобиля путем внесения денежных средств на расчетный счет либо в кассу продавца. Датой совершения платежа считается дата поступления денежных средств в кассу продавца, либо исполнения уполномоченным банком покупателя платежного поручения последнего (л.д.45-46).

Ответчиком заключен договор добровольного коллективного страхования транспортного средства [№] от 29.06.2020г.(страховщик АО «Совкомбанк страхование»), что подтверждается страховым сертификатом [№] от 26.06.2020г. срок действия договора с 26.06.2020 года по 25.06.2021 года (л.д.54-55,52-53,56-63). 

Согласно заявления, ответчик просила ПАО «Совкомбанк» включить транспортное средство, приобретаемое за счет кредитных средств и переданного в залог по договору потребительского кредита [№] в Программу «Финансовая защита автовладельцев», согласно условиям которой, транспортное средство будет застраховано от финансовых рисков, связанных с его утратой в результате гибели или угона (л.д.64,65-72).

Согласно страхового полиса 7100 [№] от 26.06.2020г. между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования транспортного средства LADA 219110, VIN: [№] КАСКО со сроком действия договора до 25.06.2021г. на страховую сумму 622948,00 рублей. Выгодоприобретателем является ПАО «Совкомбанк»(л.д.50-51).

В своем заявлении в ПАО «Совкомбанк» ответчик просила осуществить списание денежных средств со счета [№] сумму 39048,00 рублей получателю ООО «Альянс-Авто-Шарья» в оплату за дополнительное оборудование при покупке автомобиля, сумму 23576,00 рублей за оплату договора страхования на счет ПАО СК «Росгосстрах»(л.д.75).

Как следует из предоставленной начальником МО МВД России «Мантуровский» по запросу суда карточки учета транспортного средства LADA Granta, 2020 года выпуска, VIN: [№], цвет белый, государственный регистрационный знак 

<

***>, зарегистрированным владельцем указанного транспортного средства является Словесная Н.В. (л.д.192,193).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере 14178,82 рубля, что подтверждается платежным поручением №97 от 12.10.2023 года (л.д.13). Указанную сумму следует взыскать с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации [№]) удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору [№] от 26.06.2020 года по состоянию на 09.11.2023 года в размере 477882, 34 рубля, в том числе: 469967,87 рублей – просроченная ссудная задолженность, 1517,39 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 2083,87 рубля - неустойка на просроченную ссуду; 773,21 рубля – неустойка на просроченные проценты, 3540 рублей – иные комиссии, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 14178,82 рубля, а всего 492061 (четыреста девяносто две тысячи шестьдесят один) рубль 16 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA GRANTA, 2020 года выпуска, VIN: [№], государственный регистрационный знак [№], цвет белый.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: С.А. Громова