Гражданское дело № 2-506/2021

УИД 19RS0004-01-2021-000769-95

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

<

адрес> 28 июня 2021 года 

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Райковой И.В.,

при секретаре Мастраковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 02.03.2016 Банк и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 195000 руб. под 29,9 % годовых. В нарушение условий кредитования ответчик ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки возврата денежных средств, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском, где просил взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность по состоянию на 30.04.2021 в размере 132938 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3858 руб. 77 коп. 

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

В судебном заседании ответчик ФИО1 участия не принимала, судом от ответчика получено заявление, в котором она просит применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 11075 руб. 27 коп, штрафа в размере 1329 руб. 34 коп., комиссии за направления извещений в размере 195 руб. 

Представителем истца ФИО2 направлен отзыв на представленные возражения ответчика, согласно которому, в силу п. 1 ст. 196 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2013 № 43 разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемнйыми средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей. Также согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г.) срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. ООО «ХКФ Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа для защиты своего нарушенного права. ООО «ХКФ Банк» направило заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Мировой судья судебного участка №2 Аскизского района вынес судебный приказ 23.10.2018, от ответчика поступили возражения. Определение об отмене судебного приказа было вынесено 12.11.2018. Следовательно, период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности, а именно 20 дней. Банк исковое заявление в суд направил через ГАС «Правосудие» 28.05.2021. Учитывая вышеуказанные обстоятельства, ООО «ХКФ Банк» полагает, что в данном гражданско-правовом споре удовлетворению подлежат требования за период с 08.05.2018 (период 02.06.2018 по 02.02.2019 в сумме 8308 руб. 96 коп.) 8308 руб. 96 коп. х 9= 74780 руб. 64 коп. + 8283 руб. 24 коп. = 83063 руб. 88 коп. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждений за совершение банковской операций прямо предусмотрено статьей 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей». Согласие Заемщика на оплату комиссии за направление извещений (СМС-пакет) выражено в подписанном им заявлении Банку о предоставлении потребительского кредита. Данная услуга имеет для заемщика определенный полезный эффект, условие о взимании за нее комиссии не противоречит закону.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 02.03.2016 между Банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***>, по индивидуальным условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 195 000 руб., количество ежемесячных платежей 36, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 29,920 % годовых, размер ежемесячного платежа – 8308 руб. 96 коп. При заключении кредитного договора ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразила согласие на предоставление ей дополнительной услуги – опция «sms-пакет», стоимость которой составляет 39 рублей в месяц.

Согласно графику платежей заемщик обязалась погашать кредит, начиная с 02.04.2016, дата последнего платежа – 02.03.2019 в размере 8283 руб. 24 коп.

Подписав индивидуальные условия договора, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями договора, получила индивидуальные условия и график погашения по кредиту. 

Согласно п. 1.2. раздела I Общих условий договора, являющихся составной частью договора, Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. 1., 1.1., 1.2., 1.4. раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4. данного раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле индивидуальных условий по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжение клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет. 

Факт предоставления Банком денежных средств ответчику подтверждается выпиской по счету. 

Таким образом, 02.03.2016 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на вышеуказанных условиях, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. 

При этом ФИО1 свои обязательства по кредитному договору в части возврата кредита, оплаты ежемесячного платежа не исполняет надлежащим образом, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5388 руб. 87 коп., что подтверждается выпиской по счету. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), если имеется письменное соглашение о неустойке.

Пунктом 1. раздела III Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ФИО1 перед Банком составляет 132938 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга – 108064 руб. 53 коп., сумма процентов за пользование кредитом 11075 руб. 27 коп., убытки – 12274 руб. 30 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1329 руб. 34 коп., комиссия за предоставление извещений – 195 рублей.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III Условий договора).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен. 

Содержащиеся в п. 16 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика погашения всей задолженности по кредиту, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден. 

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

В нарушение указанных положений закона доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела ответчиком суду не представлено.

Предъявляя исковые требования, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132938 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга – 108064 руб. 53 коп., сумма процентов за пользование кредитом 11075 руб. 27 коп., убытки – 12274 руб. 30 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1329 руб. 34 коп., комиссия за предоставление извещений – 195 рублей.

Из текста иска следует, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12274 руб. 30 руб., которые являются для банка убытками.

При этом при заключении кредитного договора ответчик просила предоставить ей дополнительные услуги в виде ежемесячного информирования посредством смс-извещения 39 рублей ежемесячно, что следует из заявления о представлении потребительского кредита. 

Кроме того, возражая против удовлетворения иска, ответчик заявила в судебном заседании о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании общего правила п. 1 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25). 

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленной истцом выписки по счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, дата следующего платежа должна быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ, соответственно трехлетний срок исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ, так как именно с указанной даты банк узнал о нарушении своего права, у него возникло право банка требовать уплаты задолженности.

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено квитанцией об отправке от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, задолженность подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83063 руб. 88 коп., 390 рублей комиссия за смс-информирование за указанный период.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2422 руб. 39 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83453 руб. 88 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2422 руб. 39 коп.

Отказать в удовлетворении иска в оставшейся части.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.В. Райкова