РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего федерального судьи Морозовой Л.М.

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Скрыльниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-354/2018 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №. В соответствии условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 106315 рублей 79 копеек, под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1892 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 2408 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 212358,82 рублей, из них:

-просроченная ссуда 84659,6 руб.;

-просроченные проценты 25036,38 руб.;

-штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 44211,16 руб.;

-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 58451,68руб.;

-комиссия за смс - информирование 0руб.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 212358 рублей 82 копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 5323 рубля 59 копеек.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии, исковые требования поддерживают в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Пояснил, что действительно кредитный договор заключал и производил выплаты в счет кредита до потери работы, последняя выплата произведена им в мае 2013 года, обращался к представителям банка с целью предоставления отсрочки, банк впервые обращается к нему с требованием о взыскании долга, считает что подлежит применению трехлетний срок исковой давности, истекающий со дня последней произведенной выплаты по кредиту.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. 

П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило денежные средства в сумме 106315,79 рублей с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 29 % годовых на срок 60 месяцев. Срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Штрафные санкции за просрочку возврата ссуды составляют 120% годовых. Штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 120% годовых. Платеж должен производиться до 2 числа каждого месяца ежемесячно до конца срока кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк). 

Согласно пункту 4.1.1 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. 

На основании пункта 4.2.1 Условий кредитования, заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени и в размере, указанном в разделе «Б» Заявления – оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления - оферты.

Согласно Разделу «Б» Заявления - оферты при нарушении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

В суде достоверно установлено, что заемщиком ФИО1 допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, то есть были нарушены пункты 4.1.1, 4.2.1 Условий кредитования, а именно не погашен основной долг и проценты за пользование кредитными средствами. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 212 358 (двести двенадцать тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 82 копейки. 

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом, после 23.05.2013г выплаты прекратились, что подтверждается выпиской со счета заемщика и не отрицается ответчиком. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в счет основного долга в размере 21 659,19 рублей, в счет процентов по кредиту 46 382,13 согласно представленного истцом расчета.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по договору не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12). При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п.20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 15, Пленума ВАС Российской Федерации от № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, срок исковой давности не подлежит восстановлению.

Должник ответчик ФИО1 не осуществляет выплаты в счет гашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено объяснениями сторон, расчетом истца.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился в суд с иском согласно почтовому штемпелю ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности следует применить к периодичным платежам, исчислив срок для взыскания задолженности по периодичным платежам с ДД.ММ.ГГГГ до даты окончания срока договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ. 

Отсюда к взысканию следует с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из полного ежемесячного платежа 3 374,66 рублей и срока окончания договора ( 11 месяцев) плюс последний платеж 3 374,66 х11 + 3 818,09 = 40 939, 35 рублей, их них задолженность по основному долгу 35 089, 51 рублей и подлежащим уплате процентам за пользование заемными средствами 5 849,84 рублей.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 33 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 Гражданского кодекса РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 Гражданского кодекса РФ). При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Банком также заявлено требование о взыскании задолженности по процентам на просроченный кредит, согласно п. 3.10 Условий и согласно представленному расчету штрафные санкции за просрочку уплаты процентов по кредиту начислялись за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер составляет 58 451,68 рублей.

Согласно представленному расчету штрафные санкции за просрочку уплаты кредита начислялись за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер составляет 42 211,16 рублей. Так из представленного расчета по своему содержанию указанные штрафные проценты являются неустойкой, взыскиваемой в порядке ст. 811 ГК РФ и п. 3.10 Условий и сумма просроченного очередного платежа, согласно представленного расчета, рассчитана в составе 120% годовых процентов за пользование кредитом на остаток задолженности, иного расчета банком суду не предоставлено, суд к сумме начисленных процентов за просрочку основного долга применяет положения ст. 333 ГК РФ, ко взысканию определяет проценты в размере 10 000 рублей.

Банком также заявлено требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, согласно п. 3.10 Условий и согласно представленному расчету штрафные санкции за просрочку уплаты процентов по кредиту начислялись за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размер 120% годовых в сумме составляет 58 451,68 рублей.

Вместе с тем, в соответствии с п. 2 ст. 317.1 Гражданского кодекса РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Из п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Оценивая указанное условие договора, требование истца о взыскании с ответчика пени по просроченным процентам в сумме 58 451,68 рублей, суд считает не подлежащим удовлетворению, по тем основаниям, что указанная сумма является платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), что видно из представленного истцом расчета пени по просроченным процентам (VII расчета), исходя из общей суммы задолженности.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 1728 (одна тысяча семьсот двадцать восемь) рублей.

А поэтому требование истца о возврате всей оставшейся суммы займа подлежит удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40 939 (сорок тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 10 000 рублей, а всего 50 939 (пятьдесят тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 35 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1728 (одну тысячу семьсот двадцать восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы в Саянский районный суд.

Председательствующий: