дело № 2-5952/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Е.М. Гайнутдиновой, 

при секретаре И.Д. Карамове, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указывая, что ... между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на общую сумму 229 097 рублей 28 копеек, в обеспечение которого был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ответчиком от ... на сумму 57 617 рублей 28 копек, которая входила в общую сумму кредита. Срок действия договора страхования - 48 месяцев. Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» от ... истцом был полностью погашен кредит, в связи с чем, необходимость в страховании жизни и здоровья заемщика кредита отпала. Период действия договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита до момента полного погашения кредитного договора составил - 122 дня. ... ответчику направлена претензия с просьбой расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита и вернуть неиспользованную часть премии, но ответа на претензию не поступило. Истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в сумме 52802 рубля 68 копеек, расходы на отправку почтовой корреспонденции в сумме 177 рублей 89 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей, штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 13 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 229097 рублей 28 копеек на срок 48 месяцев под 25,5 % годовых.

В обеспечение вышеуказанного договора ... между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита ... сроком на 48 месяцев. Сумма страховой премии за весь срок страхования определена и уплачена истцом в размере 57617 рублей 28 копеек. Страховая сумма составила 171480 рублей.

Согласно пунктам 11.3, 11.7 приложения ... к Дополнительному соглашению ... от ..., приложению ...А к агентскому договору ... от ... предусмотрена выплата страхователю, в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, которые составляют до 98 % (девяносто девять процентов) от доли уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. 

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ... по состоянию на ... задолженность у истца перед КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору ... отсутствует.

Претензией от ... истец обратился с требованием к ответчику о расторжении заключенного между ними договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, о возврате уплаченных денежных средств (неиспользованной части страховой премии) по указанному договору в связи с досрочным погашением кредита в размере 52802 рублей 68 копеек.

В соответствии с пунктом 2 статьи 11 Закона РФ от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Однако в Полисных условиях указан лишь максимальный размер административных расходов. Каких-либо доказательств того, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входит 98% административных расходов страховщика, и из каких показателей они состоят, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представило. В момент заключения договора страхования с истцом, истца не уведомили о составляющих указанных административных расходов.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пп. 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закону с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

С учетом изложенного пункт 11.3 Полисных условий в части вычета из страховой премии административных расходов страховщика, не подлежит применению при разрешении настоящего спора, поскольку в силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет юридических последствий.

Суд не соглашается с возражениями ответчика, так как включенные ответчиком в договор страхования и Правила страхования условия, предусматривающие возможность невозвращения страхователю части страховой премии являются ничтожными, поскольку противоречат положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающим прекращение договора страхования в случае, если страховой риск отпал, а также право страхователя на получение неиспользованной части страховой премии. Доказательства наличия оснований для невыплаты неиспользованной части страховой премии суду не представлены, которые суд не усматривает.

Не состоятельны доводы ответчика об уклонении истца от получения денежных средств и непредоставлении копии справки о погашении задолженности, так как в материалах имеются документы, подтверждающие направление ответчику копии справки о погашении задолженности наряду с иными документами. Более того, доводы ответчика о том, что истец не представил банковские реквизиты, не могут являться основанием для отказа в выплате страховой премии, поскольку согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Законодательство не устанавливает никаких изъятий из данного правила в отношении исполнения обязательств по договору страхования в случае отсутствия данных(банковских реквизитов) страхователя. Статья 327 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность внесения денежных средств на депозит нотариуса в случае невозможности исполнить обязательство. Таким правом ответчик не воспользовался, страховая организация не лишена была возможности внести денежные средства, подлежащие возврату, по договору страхования на депозит нотариуса.

Следовательно, требования иска о возврате уплаченной суммы страховой премии за период прекращения действия договора страхования являются обоснованными, поскольку соответствуют требованиям закона и условиям личного страхования, на условиях которых им был заключен договор страхования. 

При этом, суд не соглашается с расчетами истца части страховой премии, подлежащей возврату, начисленными на дату ..., в то время как ответчику поступило заявление о расторжении договора страхования .... Договор страхования является расторгнутым с ....

Таким образом, учитывая период пользования услугами страхования с ... по ..., 152 дня, часть страховой премии, подлежащей возврату, составляет 51625 рублей 08 копеек(57617,28-5992,2(сумма за период пользования услугами с ... по ...). Основания для взыскания страховой премии в большей сумме отсутствуют.

Оценивая доказательства по делу, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании части страховой премии, поскольку ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он перестал быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 11.3 Правил страхования жизни заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования. В связи с этим в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правил страхования жизни заемщиков кредитов у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. При установленных обстоятельствах, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 51625 рублей 08 копеек. 

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд полагает в соответствии с вышеприведенными положениями закона определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 5000 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер штрафа составляет 28312 рублей 54 копеек. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку не представлены доказательства несоразмерности размера штрафа последствиям неисполненного обязательства.

Принимая во внимание характер допущенного ответчиком нарушения, ходатайство ответчика о снижении суммы штрафа, с учетом правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от ... N 14-П, о том, что в исключительных случаях допускается возможность уменьшения штрафа, суд в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает возможным уменьшить размер штрафа до 30000 рублей, что в большей степени будет отвечать сохранению баланса интересов сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абзаца девятого статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся другие признанные судом необходимыми расходы, к которым относятся расходы на оплату независимой оценки по ущербу.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определениях от ... N 382-О-О, от ... N 361-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Учитывая характер оказанных представителем услуг, количество судебных заседаний, в которых он принимал участие, сложность характер спора и категорию дела, объем доказательной базы по данному делу суд приходит к выводу о снижении размера расходов на оплату юридических услуг с 10000 до 3000 рублей.

В связи с удовлетворением иска, суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании почтовых расходов в размере 177 рублей 89 копеек.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования ... Республики Татарстан в размере 1748 рублей 75 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда частично удовлетворить. 

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика от ..., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере 51625(пятьдесят одна тысяча шестьсот двадцать пять) рубля 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000(пять тысяч) рублей, почтовые расходы в размере 177(сто семьдесят семь) рублей 89 копеек, расходы на представителя в размере 3000(три тысячи) рублей, штраф в размере 28312(двадцать восемь тысяч триста двенадцать) рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В остальной части иска отказать.

Взыскать в бюджет муниципального образования ... с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в размере 1748(одна тысяча семьсот сорок восемь) рублей 75 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья «подпись» Е.М. Гайнутдинова