УИД 74RS0017-01-2024-007550-46 Дело № 2-515/2025(2-4779/2024) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Максимова А.Е.,

при секретаре Кураксиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 13.02.2023г. по 29.12.2023г. включительно в размере 61 649,88 руб. (просроченный основной долг), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб.

В обоснование заявленных требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием данного счета в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых. 

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 3 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Тарифами Банка определена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 35,80% годовых. Ответчик вносил обязательные платежи не вовремя и в меньшем объеме, чем предусмотрено условиями договора, в результате чего образовалась просроченная задолженность в общей сумме 66 379 руб. Ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены. Ранее вынесенный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 4-5).

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик просит применить к исковым требованиям последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 4оборот, 37, 42, 47,50). 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд считает требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГКРФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений статьи 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Статьей 811 ГК также предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850 ГК). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold кредитная с лимитом кредитования 45 000 руб. (л.д. 16), на основании которого в тот же день между Банком и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий в виде информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д. 17), заключен кредитный договор №. 

ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом кредита 45 000 руб., открыт лицевой счет. Кредит в пределах лимита предоставлен сроком на 36 месяцев с льготным периодом 50 дней. Лимит кредита может быть изменен по инициативе Банка с возможностью его неоднократного продления на каждые последующие 12 месяцев (п.п. 3.1, 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк - л.д. 18-20). 

Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 17.9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д. 17). 

Из анализа текста заявления на получение кредитной карты и индивидуальных условий в виде информации о полной стоимости кредита следует, что ФИО1 подтверждает своей подписью ознакомление с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) и Тарифами Банка, согласен с ними и обязуется их выполнять; уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на web-сайте и в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента (л.д. 16). Как видно из информации о полной стоимости кредита (л.д. 17) ФИО1 подтвердил своей подписью получение им экземпляра указанной информации, содержащей существенные условия кредитного договора. 

Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на предоставление возобновляемой кредитной линии по карте Visa Gold заключен сторонами в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК путем акцепта Банком оферты клиента о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и открытия лицевого счета.

Поскольку в таких документах, как заявление (л.д. 16), Условия (л.д. 20-22), информация (л.д. 17), содержались все необходимые условия договора, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на заявлении (оферте) и в информации о полной стоимости кредита, все существенные условия договора согласованы сторонами на момент его заключения, договор, заключенный между Банком и ФИО1, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК. Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования на сумму совершенных им операций по кредитной карте, что ответчиком не оспаривается. 

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период (раздел 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты - л.д. 18). 

В соответствии с Условиями в случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.3.5 Условий – л.д. 18оборот, п. 3.9 - л.д. 19).

В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно расчету задолженности и приложениям к нему (л.д. 8-14), начиная с ДД.ММ.ГГГГ. платежи в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не производились.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Собственного варианта расчета задолженности ответчиком суду не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ. Банком ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором Банк потребовал от заемщика в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. осуществить досрочный возврат суммы задолженности по кредиту, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в размере 66 379 руб. (л.д.23, заказное письмо №). Доказательств исполнения требования судом не добыто.

По состоянию на 29.12.2023г. задолженность ФИО1 по кредиту составила 64 440,93 руб., из которых: 61 649,88 руб. – просроченный основной долг, 2 791,05 руб. – неустойка (л.д. 8).

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, процентов и неустойки. Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить данные требования предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком длительное время не вносились суммы в погашение задолженности. 

Возражая против исковых требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. 

На основании п. 1 ст. 196 ГК общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015г.

Согласно вышеуказанному требованию (л.д. 23) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у заемщика ФИО1 уже имелась задолженность по кредитному договору, которая была досрочно истребована ПАО Сбербанк.

Учитывая, что 13.11.2018г. Банк досрочно требовал от заемщика погасить задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ., срок исполнения обязательства кредитором был изменен.

В силу п. 1 ст. 810 ГК течение срока исковой давности необходимо исчислять с даты, определенной требованием Банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, то есть с 13.12.2018г.

С целью взыскания образовавшейся задолженности в ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № 3 г. Златоуста с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебным приказом № 2-70/2019 от 14.01.2019г. с ФИО1 взыскана задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 68286,07 руб., в том числе 62 216,04 руб. – основной долг, 3 278,98 руб. – просроченные проценты, 2 791,05 руб. – неустойка. Определением мирового судьи от 01.11.2022г. судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения, сведениями о произведенных взысканиях по судебному приказу суд не располагает (л.д. 15,48-49). 

Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (пункт 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 ГК начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 вышеназванного Постановления).

С настоящим исковым заявлением Банк обратился 04.12.2024г. (л.д. 4), то есть за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа. 

Исчисление срока исковой давности необходимо производить с учетом срока судебной защиты на период действия судебного приказа: ДД.ММ.ГГГГ. + 3 года + 03 года 10 месяцев 22 дня (с 09.01.2019г. по 01.11.2022г.) = ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, Банк мог обратиться в суд с настоящим иском вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. На этом основании судом отклоняются доводы ответчика о пропуске срока исковой давности.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 13.02.2023г. по 29.12.2023г. включительно в размере 61 649,88 руб. (просроченный основной долг). 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб. (л.д.6-7), которая подлежит взысканию с ответчика

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 13.02.2023г. по 29.12.2023г. включительно в размере 61 649,88 руб. (просроченный основной долг), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение составлено 06.03.2025г.