Дело №2-179/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 года с. Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе 

председательствующего судьи Григорьевой О.В., 

при секретаре судебного заседания Шинкаренко Т.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении страхового полиса при ипотечном кредитовании № от 21.01.2015, взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с 19.02.2018 по 04.09.2018 в размере 2164 рублей 93 копеек, с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом, взыскании расходов по оплате государственной пошлины 6400 рублей. В обоснование заявленных требований указало, что 21.01.2015 между страховщиком ОАО «Страховое общество газовой промышленности» далее с учетом переименования АО "СОГАЗ" и страхователем ФИО1 заключен страховой полис при ипотечном кредитовании №, по условиям которого объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица (п. 1.1, 1.2 договора). В соответствие с полисом страхования ответчик обязался уплачивать страховые взносы в размере и порядке, указанном в договоре страхования. За первый период страхования ответчик оплатил страховую премию в размере 4536 рублей 21.01.2015, за второй период страхования – 4767 рублей 28.03.2016, за третий период страхования – 4409 рублей 60 копеек 20.02.2017, однако последующий страховой взнос ответчиком не оплачен. В связи с существенным нарушением условий договора, истец направил в адрес ответчика требование о расторжении страхового полиса и по оплате страховых взносов за период с 19.02.2018 по 06.03.2018 в размере 174 рубля 94 копейки, которое ФИО1 не исполнил, своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался. Поскольку страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения страховщика, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов, договор в силу закона не может считаться расторгнутым до момента объявления об этом страхователем. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору за период с 19.02.2018 по 18.02.2019 в сумме 3990 рублей 91 копейка истек 19.02.2018. До настоящего времени обязанность по уплате страховой премии ответчиком не выполнена, в связи с чем, истец просил расторгнуть договор страхования в судебном порядке и взыскать с ответчика задолженность по страховым взносам за период действия договора страхования.

В ходе рассмотрения дела, истец уточнил исковые требования и просил взыскать страховую премию на дату принятия судебного решения, то есть за период с 19.02.2018 по 11.10.2018 в сумме 2569 рублей 49 копеек, иных уточнений не поступало.

В судебное заседание представитель истца АО «Страховое общество газовой промышленности» не явился, о месте и времени рассмотрения спора извещен надлежаще, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения спора извещен по месту регистрации, судебные извещения возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Применительно к правилам п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 26.12.2014 г. N 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением. Уклонение ответчика от получения заказных писем не свидетельствует о нарушении судом норм гражданского процессуального закона.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ФИО1 и в силу норм ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы иска, материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Из материалов дела установлено, что 21.01.2015 между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен страховой полис при ипотечном кредитовании №, по условиям котором объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица (п. 1.1 договора).

Согласно п. 1.2 договора, застрахованным лицом является ФИО1

В соответствие с п.3.5 договора выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заемщика на дату страхового случая является ПАО «АК БАРС Банк».

Договор вступает в силу с 19.02.2015 и действует по 18.02.2024. В течение срока действия договора, выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (п. 3.1.1, 3.1.2 договора).

Согласно п.3.7 договора, неотъемлемой частью договора являются Приложение 1: «Правила ОАО «СОГАЗ» в ред. от 09.10.2012, Приложение 2: заявление на страхование от 21.01.2015, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п.2.1 Правил, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица (смертью застрахованного лица, утратой застрахованным лицом общей трудоспособности, выразившейся в установлении 1 или 2 группы инвалидности, или временной утратой трудоспособности, и невозможностью в связи с этим возвратить задолженность по кредиту или займу в соответствии с кредитным договором или договором займа).

В п.1.3 договора согласованы страховые случаи (риски): смерть, утрата трудоспособности (инвалидность).

В п. 1.5 договора указывается, что размер страховой премии (взносов) на каждый период (год) страхования, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. В указанном пункте также содержится годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы на каждый период страхования. Страховая премия (взнос) за первый период страхования для застрахованного лица составляет 4536 рублей.

21.01.2015 ФИО1 оплатил страховую премию (взнос) за первый период страхования в размере 4536 рублей, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса) 794552 серия ЕЕЕ на получение страховой премии от 21.01.2015. 

Из материалов дела и доводов иска следует, что ФИО1 оплачены страховые взносы за второй период страхования – 4767 рублей 28.03.2016, за третий период страхования – 4409 рублей 60 копеек 20.02.2017. Однако последующий страховой взнос ответчиком не оплачен, о расторжении договора страхования истец не известил и своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался.

В соответствие с п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании договор страхования прекращается в случае неуплаты страховой премии в установленный договором срок и размере. При этом, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору за период с 19.02.2018 по 18.02.2019 в сумме 3990 рублей 91 копейка истек 19.02.2018. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

27.03.2018 АО «СОГАЗ» направило в адрес выгодоприобретателя - ПАО "АК БАРС Банк" уведомление с информацией об отсутствии оплаты очередного страхового взноса за очередной период страхования страхователем ФИО1

06.03.2018 АО "СОГАЗ" в адрес ответчика направило Письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением Соглашения от 06.03.2018 о расторжении Полиса страхования при ипотечном кредитовании № 21.01.2015, Приложения № к Соглашению - Акт расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования и Соглашение о расторжении договора страхования.

В письме ФИО1 предлагалось погасить задолженность за период с 19.02.2018 по 06.03.2018 в сумме 174 рублей 94 копеек, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, также ответчик уведомлялся, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок, АО «СОГАЗ» обратиться в суд по взысканию долга, также со страхователя будут взысканы судебные расходы.

Письмо АО «СОГАЗ» направило заказным письмом в адрес ответчика, указанный в реквизитах договора страхователем, а также адресу объекта страхования - квартиры. Оба почтовых отправления возвращены АО «СОГАЗ» после неудачной попытки вручения, т.е. по истечению срока хранения.

Доказательств обратного в материалах дела не представлены.

Принимая во внимание, что внесение страховых премий оговорено сторонами при заключении договора и то, что их неуплата со стороны страхователя является нарушением условий договора, тогда как страховщик вправе рассчитывать на исполнение страхователем своих обязательств в установленный таким договором срок, суд приходит к выводу о том, что указанное свидетельствует о существенном нарушении договора и является основанием для его расторжения.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения недопустим.

Обращаясь в суд с иском, АО «СОГАЗ» указало, что отсутствие оплаты страховой премии (взноса) за период страхования с 19.02.2018 по 18.02.2019 свидетельствует об отказе ответчика в одностороннем порядке от исполнения договора страхования. Между тем, отказ от исполнения обязательств в одностороннем порядке не допускается. Неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанные периоды является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора в судебном порядке. 

Суд соглашается с позицией истца о том, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанные периоды является существенным нарушением условий договора страхования, поскольку в рассматриваемом случае неуплата страховой премии лишает страховщика того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств обратного стороной ответчика не представлено. 

Таким образом, судом установлено, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования вопроса о расторжении договора, а так же то, что соглашение от ответчика на расторжение договора получено не было, что явилось основанием для обращения в суд с иском.

При этом, суд принимает во внимание то, что в соответствии с ч.2 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Расчет страховой премии, предоставленный истцом (и уточненный расчет), судом проверен, признается верным, поскольку в нем соблюдены все условия, предусмотренные договором страхования для расчета страховой премии.

С учетом изложенного, страховщик вправе требовать с ответчика уплаты задолженности по страховой премии до даты расторжения договора страхования. Таким образом, требования иска о взыскании с ответчика задолженности по оплате страховой премии в размере 2569 рублей 49 копеек (с учетом уточнения) суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст.98 ГК РФ с ответчика ФИО1 в пользу банка также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6400 рублей.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть Договор страхования при ипотечном кредитовании № от 21.01.2015, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с 19.02.2018 года по 11.10.2018 года в размере 2569 рублей 49 копеек, а также в счет возмещения судебных расходов по уплате госпошлины 6400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Усть-Калманский районный суд в месячный срок со дня его вынесения.

Судья О.В. Григорьева