Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

24 июля 2019 года 

<

адрес>

Фатежский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Попрядухина И.А., 

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (кредитному договору) и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (кредитному договору) и его расторжении, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком ФИО3 был заключен договор потребительского кредита (кредитный договор) №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 39946 рублей 81 копейка, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитом 221,71% годовых в период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и 28% годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора должны были производиться заемщиком равными ежемесячными платежами в размере по 2934 рубля 54 копейки (последний платеж - 2934 рубля 15 копеек), которые могли быть внесены заемщиком не только в кассу Банка, но и в кассу банковского платежного агента - ООО «ФИО2» (далее - ООО «РФЗ»), действовавшего на основании заключенного с Банком соглашения о приеме платежей физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №.

В период срока действия кредитного договора, начиная с апреля 2016 года, банковский платежный агент - ООО «РФЗ» перестал перечислять в Банк платежи, принятые им от заемщиков Банка в счет погашения задолженности по заключенным кредитным договорам, в связи с чем Банк приостановил действие соглашения с банковским платежным агентом о приеме платежей физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №, и направил заемщику ФИО3 уведомление о необходимости внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору непосредственно в Банк. 

Однако, после ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 платежей в счет погашения своей задолженности в Банк не вносила, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер ее задолженности перед Банком составил 56711 рублей 40 копеек, в том числе: 26418 рублей 73 копейки - задолженность по основному долгу по кредитному договору; 2851 рубль 31 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитом; 24666 рублей 57 копеек - пени за просрочку оплаты основного долга; 2774 рубля 79 копеек - пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.3.1 кредитного договора днем погашения задолженности заемщика по договору считается: день списания Банком суммы задолженности со счета заемщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности (на основании банковского ордера); день зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по кредитному договору в Банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заемщика); день внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка. Ссылаясь на указанное условие кредитного договора, представитель Банка полагал, что именно заемщик несет ответственность перед Банком за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности в том случае, если принятые банковским платежным агентом от заемщика платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору впоследствии не были перечислены агентом Банку.

Направленное Банком ответчику ФИО3 требование о погашении задолженности и о расторжении договора было оставлено последней без удовлетворения.

С учетом изложенного Банк просил суд взыскать с заемщика ФИО3 указанную задолженность в общей сумме 56711 рублей 40 копеек и расторгнуть вышеуказанный договор в порядке п. 2 ст. 450 ГК РФ в связи с существенным нарушением заемщиком его условий.

В судебное заседание представитель Банка не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, направила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие и отказать Банку в иске, ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № Банком ей действительно был предоставлен потребительский кредит в размере и на условиях, указанных в исковом заявлении, который она использовала на свои личные (потребительские нужды). Погашение указанного кредита в соответствии с условиями кредитного договора она осуществляла путем внесения ежемесячных платежей в кассу банковского платежного агента - ООО «РФЗ» в 

<

адрес> в период с июля до февраля 2016 года включительно в размере 2935 рублей каждый. ДД.ММ.ГГГГ она внесла в кассу банковского платежного агента - ООО «РФЗ» в 

<

адрес> последний платеж в размере 26493 рубля 77 копеек, досрочно погасив таким образом всю свою задолженность. 

Представитель банковского платежного агента, которая принимала у нее платежи в счет погашения задолженности не сообщала ей о том, что Банк был признан банкротом и отказался от услуг банковского платежного агента, и о необходимости вносить дальнейшие платежи непосредственно в Банк. Никаких письменных уведомлений о признании Банка банкротом, о необходимости дальнейшего внесения платежей по кредитному договору конкурсному управляющему Банка с требованием о расторжении кредитного договора от Банка до момента внесения последнего платежа, то есть до ДД.ММ.ГГГГ она не получала. 

В апреле и в июне 2016 года, а также в апреле 2019 года она получала по почте письма, в которых находились копия решения арбитражного суда о признании Банка банкротом и уведомления о необходимости дальнейшего внесения платежей по кредитному договору конкурсному управляющему Банка (в 2019 году также с требованием о расторжении кредитного договора), которые она не исполнила в связи с тем, что ее задолженность перед Банком была погашена в марте 2016 года. 

В связи с изложенным, ответчик ФИО3 просила суд отказать в удовлетворении иска Банка, ссылаясь на отсутствие у нее каких-либо неисполненных кредитных обязательств перед Банком.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «ФИО2» в лице конкурсного управляющего ФИО6 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции по состоянию на момент заключения спорного кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

С учетом положений ст. ст. 809, 810, 811 и 330 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; уплачивать проценты в размере, обусловленном договором, а в случае просрочки возврата суммы займа - также и проценты за данную просрочку (неустойку или пени), предусмотренные договором, либо если это не предусмотрено договором - проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и заемщиком ФИО3 был заключен договор потребительского кредита (кредитный договор) №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 39946 рублей 81 копейка, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитом 221,71% годовых в период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и 28% годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора должны были производиться заемщиком равными ежемесячными платежами в размере по 2934 рубля 54 копейки (последний платеж - 2934 рубля 15 копеек), которые могли быть внесены заемщиком не только в кассу Банка, но и в кассу банковского платежного агента - ООО «ФИО2» (далее - ООО «РФЗ»), действовавшего на основании заключенного с Банком соглашения о приеме платежей физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №.

В период действия кредитного договора Приказом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

ДД.ММ.ГГГГ Банк вручил представителю банковского платежного агента - ООО «РФЗ» уведомление о приостановлении действия заключенного между ними соглашения о приеме платежей физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением исполнения обязанностей конкурсного управляющего на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Как следует из списка высланных Банком почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, содержащего номера почтовых идентификаторов, и сведений об отслеживании регистрируемых почтовых отправлений с официального сайта ФГУП «Почта России» в сети «Интернет», решение арбитражного суда о признании Банка банкротом и соответствующее уведомление Банка от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от услуг банковского платежного агента и о необходимости внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору было выслано Банком заемщику по почте заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ и получено ей только ДД.ММ.ГГГГ.

Представленными ответчиком ФИО3 кассовыми чеками и квитанцией, расчетом ее задолженности, подготовленным Банком, а также другими материалами дела подтверждается, что в период с июля 2015 года по февраль 2016 года включительно она внесла в кассу банковского платежного агента - ООО «РФЗ» по адресу: 

<

адрес>, 8платежей в сумме 2935 рублей, соответствующие графику платежей, которые банк учел при расчете ее задолженности, и ДД.ММ.ГГГГ внесла 9-й платеж на сумму 26493 рублей 77 копеек.

При этом, Банк при составлении расчета задолженности заемщика учел платеж, внесенный ею ДД.ММ.ГГГГ в размере 2935 рублей, более поздней датой - как платеж от ДД.ММ.ГГГГ, и неправомерно не учел платеж, внесенный ФИО3 банковскому платежному агенту ДД.ММ.ГГГГ в размере 26493 рублей 77 копеек, ссылаясь на то, что сама заемщик ФИО3 платежей в счет погашения своей задолженности (кроме тех, которые учтены Банком в расчете задолженности) в Банк не вносила, а те платежи, которые в этот период возможно и были внесены ей в счет погашения задолженности по кредитному договору банковскому платежному агенту - ООО «РФЗ», указанным банковским платежным агентом в Банк перечислены не были, что в соответствии с п. 4.3.1 кредитного договора, определяющим, что днем исполнения заемщиком своих обязательств по договору является день поступления денежных средств в наличной или безналичной форме в Банк (а не банковскому платежному агенту), по мнению представителя Банка, свидетельствует о неисполнении своих обязательств заемщиком.

Однако, эти доводы представителя Банка суд находит не основанными на законе.

Названное представителем Банка условие спорного кредитного договора о том, что днем погашения задолженности заемщика по договору считается: день списания Банком суммы задолженности со счета заемщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности (на основании банковского ордера); день зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по кредитному договору в Банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заемщика); день внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка, содержится в п. 4.3.1 Общих условий договора потребительского кредита в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО).

Вместе с тем, в соответствии с п. 8 и 8.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ № и реквизитами исполнения обязательств по договору (приложением № к индивидуальным условиям) надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед Банком признавалось внесение заемщиком платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не только в кассу Банка, но и в кассу банковского платежного агента - ООО «РФЗ» по адресу: 

<

адрес>, действовавшего на основании заключенного с Банком соглашения о приеме платежей физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №.

Учитывая, что заключенный сторонами настоящего спора договор потребительского кредитования отвечает признакам рамочного договора, общие условия которого были изменены сторонами в порядке ст. 429.1 ГК РФ путем подписания индивидуальных условий кредитования, применению подлежат именно индивидуальные условия договора, в соответствии с которыми внесение заемщиком денежных средств в кассу банковского платежного агента признается надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению задолженности по договору потребительского кредитования, а днем исполнения своих обязательств заемщиком в этом случае - соответственно признается день поступления наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента.

Подобное толкование условий спорного договора также согласуется с п. 3 ст. 16.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которому обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

Помимо изложенного, в соответствии с п. 3.1.8 заключенного Банком и ООО «РФЗ» соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от ДД.ММ.ГГГГ № обязательства любого плательщика перед Банком должны были считаться исполненными уже на следующий банковский день после внесения денежных средств в кассу банковского платежного агента (а не в кассу Банка).

Факт внесения заемщиком 2 спорных платежей от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в кассу банковского платежного агента подтверждается представленным ответчиком суду 2 кассовыми чеками, в которых содержатся сведения о принявшем взнос лице - банковском платежном агенте ООО «РФЗ», о дате и сумме взноса, о назначении взноса - перечисление в БАНК «ЦЕРИХ» (ЗАО), а также о номере кредитного договора. Таким образом, факт внесения заемщиком указанных выше спорных платежей подтвержден документами, содержание которых отвечает всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к письменной форме сделок (ст. 160 ГК РФ), и к документам, которые могут подтверждать факт внесения потребителем платежей в правоотношениях с исполнителем оказываемых ему услуг (по аналогии с п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что Банк обязан был учесть при расчете задолженности заемщика все платежи, поступившие от него в кассу банковского платежного агента, с учетом фактической даты их внесения заемщиком платежному агенту, в том числе и 2 документально подтвержденных спорных платежа, которые были внесены заемщиком в феврале и марте 2016 года, то есть были внесены еще до того момента, как заемщик получила по почте из Банка письменное уведомление об отказе от услуг банковского платежного агента. В этом случае Банк в соответствии со ст. 1102 ГК РФ не лишен возможности поставить вопрос о взыскании с банковского платежного агента внесенных ему заемщиком платежей, которые не были перечислены агентом Банку, и соответственно - являются неосновательным обогащением агента за счет Банка. Взыскание же этих платежей с заемщика-потребителя приведет к необоснованному нарушению его прав и возложению на него повторной обязанности по исполнению одного и того же обязательства.

Определяя размер задолженности заемщика ФИО3 по спорному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом спорных платежей, внесенных ей банковскому платежному агенту, суд исходит из следующего:

- расчет задолженности заемщика, выполненный Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с остатком суммы основного долга - 28112 рублей 00 копеек, соответствует условиям договора и не оспаривается ответчиком;

- ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был внесен платеж в сумме 2935 рублей 00 копеек, который учтен Банком в более позднюю дату (ДД.ММ.ГГГГ);

- ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был внесен еще 1 платеж в сумме 26493 рубля 77 копеек, не учтенный Банком в своем расчете; 

- суммы внесенных заемщиком платежей, недостаточные для полного исполнения заемщиком своих обязательств, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, ч. 20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», и п. 2 приложения № к договору погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; 2) просроченная задолженность по основному долгу; 3) неустойка за просрочку оплаты основного долга; 4) проценты за пользование кредитом, начисленные за текущий период (непросроченные проценты); 5) сумма основного долга за текущий период (непросроченный основной долг, в том числе погашаемый досрочно); 6) неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом;

- в соответствии с п.п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на просроченную сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства, проценты за пользование кредитом не начисляются (то есть проценты за пользование начисляются не на фактический остаток основного долга, а на тот остаток основного долга, который был предусмотрен в соответствующем месяце графиком платежей, и полностью перестают начисляться после предусмотренной договором даты полного возврата кредита).

С учетом изложенного, задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ является полностью погашенной (переплата составляет 23 рубля 79 копеек):

Основной долг

Погашено

Дата погашения

Задолженность по основному долгу

остаток на

ДД.ММ.ГГГГ 

28 112,00

2 547,88

12.02.2016

25 564,12

25 587,91

29.03.2016

-23,79

Итого: 28 136,85

-23,79 (переплата)

Проценты за пользование кредитом

Период

Сумма для начисления

дни

% 

ставка

Сумма в рублях

Погашено процентов

Дата 

погашения

Остаток задолженности

остаток на

25.01.2016

по расчету Банка 

0,00

0,00

26.01.2016

12.02.2016

28 112,00

18

28,00

387,12

387,12

12.02.2016

0,00

13.02.2016

25.03.2016

25 564,12

42

28,00

821,40

821,40

26.03.2016

29.03.2016

23 559,16

4

28,00

72,09

893,49

29.03.2016

0,00

ИТОГО

1 280,61

1 280,61

0,00

Пени за просрочку оплаты основного долга

Период

Сумма для начисления

дни

% 

ставка

Сумма в рублях

Погашено пени

Дата 

погашения

Остаток задолженности

остаток на

25.01.2016

по расчету Банка 

0,00

26.03.2016

29.03.2016

2 004,96

4

0,10

8,02

8,02

29.03.2016

0,00

ИТОГО

8,02

8,02

0,00

Пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом

Период

Сумма для начисления

Кол-во дней

% ставка

Сумма в рублях

Погашено пени

Дата 

погашения

Остаток задолженности

остаток на

25.01.2016

по расчету Банка

1,06

1,06

26.03.2016

29.03.2016

821,40

4

0,10

3,29

4,35

29.03.2016

0,00

ИТОГО

4,35

4,35

0,00

Так как Банком был соблюден установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования спора в части расторжения кредитного договора путем направления ответчику заказанным письмом соответствующего уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, которое согласно сведений об отслеживании регистрируемых почтовых отправлений с официального сайта ФГУП «Почта России» в сети «Интернет» было получено ответчиком ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, однако судом установлено, что заемщик полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору еще ДД.ММ.ГГГГ, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Банком исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, то требования Банка о взыскании с ответчика судебных расходов в виде государственной пошлины за обращение в суд в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО3 задолженности по договору потребительского кредита (кредитному договору) от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 56711 рублей 40 копеек (в том числе: 26418 рублей 73 копейки - задолженность по основному долгу по кредитному договору; 2851 рубль 31 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитом; 24666 рублей 57 копеек - пени за просрочку оплаты основного долга; 2774 рубля 79 копеек - пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом) и о расторжении договора потребительского кредита (кредитного договора) от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между кредитором - Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и заемщиком - ФИО3 - отказать.

В удовлетворении требований Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО3 судебных расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 1901 рубль 34 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Фатежский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: