Дело № 2-2583/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Паниной Е.Ю.,

при секретаре Гончаровой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». В рамках договора просил Банк на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии с ст. 850 ГК РФ. Акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета карты. 

На основании оферты Банк передал карту, открыл ответчику банковский счет №, то есть совершил акцепт оферты, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно: выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт». 

При подписании заявления ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте заявления, в Условиях, Тарифах.

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на указанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 174 430,54 руб., в том числе основной долг 137 253,19 руб., проценты – 21 295,89 руб., неустойка за пропуск платежа – 5 253,95 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 7 227,51 руб., комиссия за выпуск и обслуживание карты – 3 000 руб., комиссия за снятие – 400 руб.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника.

При заключении договора стороны достигли соглашения о том, что споры о взыскании денежных средств, возникающие между Банком и клиентом подлежат рассмотрению в Центральном районном суде г.Барнаула.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что в возражениях на исковое заявление ответчик указал, что при расчете задолженности банком не учтены оплаченные им денежные средства, в связи с чем неверно рассчитаны проценты за пользование кредитом и штрафные санкции. Кроме того в состав задолженности включена комиссия за участие в программе страхования, тогда как она не давала согласие на присоединение к программе страхования, суд определением от ДД.ММ.ГГГГ перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Из телефонограммы, имеющейся в материалах гражданского дела следует, что судьей получена информация от представителя АО «Банк Русский Стандарт» о том, что в представленных суду расчетах по данному делу номер кредитного договора указан ошибочно 91306659, фактически расчет производился по спорному кредитному договору №. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что при расчете задолженности ФИО2 не учтены оплаченные ее денежные средства в размере 100 руб., 1000 руб., 400 руб., 100 руб., 1300 руб. Как следствие неверно рассчитаны проценты за пользование кредитом и штрафные санкции. Кроме того в состав задолженности включена комиссия за участие в программе страхования, тогда как она не давала согласие на присоединение к программе страхования.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В пояснениях на возражения искового заявления указали, что платежи, которые якобы не учтены банком, по мнению ответчика были внесены ее на счет № по договору №, который не имеет отношения к рассматриваемому делу. Данная информация содержится в копиях квитанций, приобщенных ФИО1 

Относительно доводов, о том, что ФИО1 не давала согласие на участие в программе страхования указано, что воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, клиент имеет возможность как непосредственно при заключении договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия договора о карте. Как усматривается из материалов дела, при обращении клиента в банк с целью заключения договора о карге ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования. До клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлением от 08.11.2013, Условиями и Тарифами по картам, подписанным Клиентом. При этом согласно Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен ответчик, что подтверждается его личной подписью, установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе. Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте. Клиент при обращении по телефону в Call-Центр Банка изъявил желание в рамках договора о карте стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов. При этом до Клиента была доведена информация об условиях, порядке оказания данной услуги, её стоимости.

Суд с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба выпустить на имя ответчика банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты – «Русский Стандарт», Тарифный план 236/3, открыть банковский счет, в том числе для совершений операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), «Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», с которыми ответчик был ознакомлен, полностью согласен, понимал и согласился с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что он подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Также при подписании заявления (оферты) указал, что получил по одному экземпляру Условий и Тарифов. В связи с чем судом не принимаются в указанной части доводы стороны ответчика как необоснованные.

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

На основании указанного заявления Банк открыл счёт № на имя ответчика, выдал банковскую карту № с установленным лимитом 150 000 руб., что подтверждается распиской о получении карты, с подписью ответчика.

Согласно п.1.12 Условий договором считается заключенный между Банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Существенные условия договора содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с п. 2.2.2 «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты принятии (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении.

На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме. 

Согласно п. 2.15 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

В силу п. 2.15.4 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке.

Согласно п. 2.20 Условий с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении, либо Тарифный план соответствующий выпущенной карте.

В соответствии с разделом 6 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. 

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 6.7 Условий).

Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.23 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту.

Пунктом 6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке предусмотрена выплата Банку неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.30 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора, в соответствии с п.1.38 Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно заявлению подлежит применению Тарифный план 236/3.

В соответствии с Тарифным планом ТП 236/3 договор заключен на следующих условиях: 

размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями – 29% годовых;

минимальный платеж – 5 % от основного долга и суммы сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – 500 руб., 2-й раз подряд – 1000 руб., 3-й раз подряд – 2000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

льготный период кредитования – до 55 дней;

комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 %;

Плата за выпуск и обслуживание карты- 3000 руб.

Плата за выдачу наличных денежных средств: в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.); за счет кредита- 2,9% (минимум 200 руб.). 

В ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО1 уведомление о замене тарифного плана ТП ТП236/3 на ТП 551, предусматривающего также повышение процентной ставки до 34,9%, при этом направив копию тарифного плана для ознакомления. Уведомление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью в почтовом уведомлении о вручении.

Также банк сообщил ответчику, что он может принять предложение Банка о замене старого тарифного плана на новый в рамках заключенного договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). В случае, если он не планирует принимать предложение, клиент может продолжать погашать задолженность по договору через кассы в отделениях банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности.

Ответчик, имея возможность отказаться в принятии предложения банка (оферты) об изменении условий договора о предоставлении и обслуживании карты, предложение принял и осуществлял расходные операции по договору и далее продолжал пользоваться картой, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Указанные действия свидетельствуют о принятии условия оферты.

Проанализировав доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что согласие ответчика на изменение тарифного плана, и, как следствие, на увеличение процентной ставки по кредитному договору, было получено банком в установленном порядке.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что процентная ставка была изменена АО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке не имеется. Расчет произведенный Банком из измененного тарифного плана является обоснованным.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование денежными средствами с использованием карты.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом Банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой составил – 174 430,54 руб. Банком выставлен заключительный счет-выписка.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ на взыскание суммы задолженности по договору в размере 174 430,54 руб., а также расходов по государственной пошлине 2344,31 руб. Данный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.

В возражениях на исковое заявление ответчик указывает на незаконность включения в задолженность комиссию за участие в программе страхования, тогда как она согласие на это не давала.

Из оценки норм действующего законодательства следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В условиях заключенного с ответчиком договора о карте не содержится обязанности ответчика принять участие в программе страхования, а предусмотрено право на участие в Программе страхования.

В заявлении о получении карты содержится указание на то, что в случае если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка в графе «да», то ответчик после заключения с ним договора о карте просит включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов. В случае наличия такого согласия в анкете клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования Клиентов», являющихся неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним. Ознакомлен и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

В анкете, заполненной ответчиком, в соответствующем разделе отметка не имеется. 

Как указывает АО «Банк Русский Стандарт» ответчику была подключена услуга по Программе на основании телефонных звонков из Call-центра Русский стандарт.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», с которыми ознакомлен ответчик, и составной частью которых являются «Условия программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» (пакет «Страховая защита по карте»), предусматривают, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе (п.3.1).

Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен:

обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением в составе заявления до заключения договора (п. 3.4)

- обратиться в Банк с использованием мобильного банка путем направления электронного документа.

Согласно п. 4.6 «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» за участие клиента в Программе Банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский стандарт» и Условиями. 

Раздел 3 «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования Клиентов содержит аналогичные положения о порядке подключения данной услуги.

Таким образом, при получении одним из установленных договором способов заявления (согласия) клиента об участии в Программах страхования на предусмотренных договором условиях оплаты услуги по страхованию последний становится участником Программ и принимает на себя обязательства по оплате предоставленных услуг.

Поскольку ФИО1 при подписании заявления и заключении договора к Программе по организации страхования подключена не была, судом был направлен запрос в АО «Банк Русский Стандарт» о представлении доказательств подключения к услуге на основании телефонных звонков из Call-центра Русский стандарт.

Однако АО «Банк Русский Стандарт» не были представлены доказательства подключения ответчика к программе страхования на основании телефонных звонков из Call-центра Русский стандарт, в том числе аудиозапись телефонных разговоров сотрудника Банка и ФИО1, при котором бы сотрудник Банка проинформировал должника о том, что он к имеет возможность быть подключенным к «Программе страхования ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов», сообщил об установленных тарифах на данные услуги, порядке их оплаты, действиях при наступлении страхового случая, после чего ФИО1 должна была выразить желание на подключение к указанной программе.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что к программе страхования ответчик не был надлежащим образом подключен одним из предусмотренных договором способов. В связи с чем при расчете задолженности по кредитному договору Банком не обоснованно учтены платежи (комиссия) за участие в программах страхования. В указанной части требования Банка не подлежат удовлетворению.

Рассматривая доводы ФИО1 о том, что при расчете задолженности банком не учтены оплаченные ей денежные средства в размере 100 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 1000 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 400 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб. ДД.ММ.ГГГГ и 1300 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Исходя из информации указанной в квитанциях, приобщенных ФИО1 в качестве доказательств следует, что данные платежи, были внесены на счет № по договору №, не относятся к спорному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть уменьшена с учетом внесения данных сумм. 

Согласно расчету истца без учета комиссии за участие в программе страхования размер задолженности ответчика перед Банком составил 152 919,07 руб., в том числе основной долг 127649,71 руб., проценты – 16613,41 руб., неустойка за пропуск платежа- 5255,95 руб., комиссия за выпуск и обслуживание карты– 3000 руб., комиссия за снятие – 400 руб.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом (без учета комиссии за страхование), судом проверен и признан верным, контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

Услуга по обслуживанию банковских карт является самостоятельной финансовой услугой, в связи с чем подлежит оплате согласно установленным тарифам. Банк предоставляет клиенту электронное средство платежа в виде кредитной карты, которое служит ключом к кредитному лимиту, а также позволяет производить оплату товаров и услуг, в том числе без дополнительных комиссий по обналичиванию средств. Взимание такой комиссии не нарушает положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1»О защите прав потребителей».

Комиссия за выдачу наличных денежных средств, исчислена в соответствии с Тарифами.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как усматривается из материалов дела, расчет плат за пропуск минимального платежа произведен в согласованных сторонам размерах за допущенные просрочки платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составил 5255,95 руб.

Учитывая изложенное, размер задолженности, период просрочки, за который предъявлена к взысканию мера ответственности, суд полагает размер платы за пропуск платежей, несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить его за спорный период до суммы 3 000 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору (договору о карте) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 663 рубля 12 копеек, в том числе основной долг 127 649,71 руб., проценты 16 613,41 руб., комиссия за снятие наличных – 400 руб., неустойка 3 000 руб., плата за выпуска карты – 3 000 руб. 

На основании изложенного, оснований для отказа во взыскании предъявленных к взысканию истцом сумм не имеется, исковые требования подлежат удовлетворению в части, согласно вышеприведенных выводов.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально признанным обоснованным требованиям (152919,07 руб. – без учета уменьшения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ) в размере 4110 руб. 39 коп.

Снижение размера ответственности (платы за пропуск платежей) не влияет на разрешение требований о взыскании судебных расходов в виде государственной пошлины в полном объеме (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела». 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (договору о карте) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 663 рубля 12 копеек, в том числе основной долг 127 649,71 руб., проценты 16 613,41 руб., комиссия за снятие наличных – 400 руб., неустойка 3 000 руб., плата за выпуска карты – 3 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 110 рублей 39 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения в мотивированной форме. 

Судья Е.Ю. Панина

Копия верна

Судья Е.Ю. Панина

Секретарь ФИО4