Дело № 2-8132/2019

16RS0042-03-2019-006472-24

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 августа 2019 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в лице председательствующего – судьи Виноградовой О.А.,

при секретаре – Канашкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тойота Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности застраховать жизнь заемщика, обязании произвести перерасчет согласно графику платежей, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 (далее истец) обратился с иском к АО «Тойота Банк» (далее ответчик, банк) о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности застраховать жизнь заемщика, обязании произвести перерасчет согласно графику платежей, компенсации морального вреда, указав, что 07.03.2019 между банком и истцом был заключен кредитный договор № ..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 958717 рублей 17 копеек с выплатой процентов в размере 9,80% годовых на оплату стоимости автомобиля, страховых премий на срок 24 месяца по 09.03.2021 года. В кредитный договор ответчик также включил п. 12 индивидуальных условий о том, что за нарушение согласованных условий кредитного договора применяется санкции в виде взимания процентной ставки в размере 13,90%. Согласно условиям договора истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Истец условия кредитного договора исполнил полностью, согласно п. 21 сумма страховой премии по договору личного страхования составила 74779 рублей 94 копейки.

Впоследствии истец 11 марта 2019 года обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № ТВ 1278542 от 07.03.2019 со дня получения заявления с просьбой возвратить страховую премию в сумме 74 779 рублей 94 копейки. Страховая компания АО «МетЛайф» вернула денежные средства согласно заявлению, после чего истцу поступило сообщение от ответчика о том, что банк применил процентную ставку в размере 13,9% годовых в связи с неисполнением обязанности по страхованию жизни. Сумма следующего ежемесячного платежа составила 45 792 рубля 26 копеек. 

В связи с этим истец просит признать недействительным условия пункта 9.4 и пункта 12.3 кредитного договора от 07.03.2016 года № ... в части обязанности застраховать жизнь заемщика. Обязать ответчика произвести перерасчет согласно графику платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от 07.03.2019 года № ... и взыскать с ответчика компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель по ордеру ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали. 

Представитель ответчика АО «Тойота Банк» в суд по извещению не явился; предоставил возражение на иск, где просил в иске отказать, поскольку выбор заемщика подписания договора страхования был обусловлен экономическими соображениями: выбрав заключение договора личного страхования, тем самым он сам выразил намерение уплачивать проценты по более низкой ставке. Право банка предлагать заемщикам в качестве меры по снижению риска страхование, влияющее при этом на уровень процентной ставки.

Выслушав истца и представителя истца, изучив материалы дела, суд переходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 935 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 958 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 939 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов гражданского дела усматривается, что 07.03.2019 между ФИО1 и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № ..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 958717 рублей 17 копеек на срок 09.03.2021 на приобретение автомобиля, с выплатой процентов в размере 9,80% годовых, при невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (п. 9 и 10 индивидуальных условий) применяется процентная ставка в размере, указанном в п. 12 настоящих индивидуальных условий(новая процентная ставка). Пунктом 12 индивидуальных условий установлено, что за нарушение согласованных условий кредитного договора применяется процентная ставка в размере 13,90 % (л.д. 5-10), заемщиком получен график платежей (л.д.4). 

07.03.2019 истец заключил с ответчиком соглашение на открытие текущего счета физическому лицу в связи с предоставлением кредита (л.д. 12).

07.03.2019 истец заключил договор страхования по программе 2: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, серия: заемщики автокредитов АО «Тойота Банк» с АО «СК «МетЛайф» на 24 месяца и получил страховой сертификат № ..., страховая премия составляет 74779 рублей 94 копейки (л.д.13-14).

Далее, как видно из иска и объяснений истца, 11.03.2019 истец отказался от договора страхования, о чем написал заявление страховщику, последний вернул истцу уплаченную страховую премию.

Далее, истец самостоятельно обратился к страховщику АО «АльфаСтрахование», выбрал программу «Защита семьи» и заключил договор страхования № ... от 28.03.2019 с АО «АльфаСтрахование» на год на сумму 1000000 рублей, где к страховым рискам по данной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянна утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного (л.д. 27,28). Истец обратился в банк, предоставив указанный договор страхования, однако банк в снижении процентной ставки отказал, указав, что указанная страховая компания не соответствует стандартам, которыми банк наделяет страховые компании. 

Далее, 18.04.2019 года истец заключил договор страхования по программе «Спутник жизни» с АО «Страховая компания МетЛайф». Данный договор был представлен в судебное заседание, однако не предоставлен истцом банку. 

Истцом была получена денежная сумма в размере 958717 рублей 17 копеек, во исполнение договора страхования истцом за счет кредитных денежных средств уплачена страховая премия, в размере 74779 рублей 94 копейки, которая была перечислена со счета заемщика на счет страховой компании.

11.03.2019 истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № ..., страховая компания АО «СК «МетЛайф» вернула страховую премию истцу в сумме 74779 рублей 94 копейки, в связи с чем банк применил процентную ставку в размере 13,90 % годовых.

Истец считает, что указанная ставка банком применена незаконно. 

Между тем, суд не может согласиться с указанными доводами в силу следующего.

Банк применил процентную ставку в размере 13,90 % годовых, поскольку истец сам при заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни с целью снижения процентной ставки. Доказательств обратного стороной истца не представлено. 

В соответствии с положениям п. 16 ст. 5 ФЗ N 353 от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом при условии, что такое право согласовано сторонами в кредитном договоре, в частности, право на повышение ставки может быть привязано к определенным и согласованным сторонами действиям, что не нарушает права заемщика, поскольку в данном случае имеет место не одностороннее изменение ставки по кредиту, а исполнение заранее согласованного сторонами договорного условия, что не противоречит закону.

При увеличении процентной ставки заемщик не лишен возможности при несогласии с ее новым размером досрочно погасить кредит и избежать ее применения, при этом он обязан соблюсти все условия для досрочного погашения, предусмотренные кредитным договором.

Учитывая, что в кредитном договоре, заключенном между истцом и АО «Тойота Банк», банк установил и согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям определенным ФЗ N 353 от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" не могут быть приняты во внимание, как основанные на неправильном толковании норм права. Поэтому не подлежат удовлетворению требования иска о признании недействительными пунктов 9.4 и 12.3 кредитного договора от 07 марта 2019 года в части обязанности застраховать жизнь заемщика. 

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения первоначальных требований о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности застраховать жизнь заемщика, не подлежат удовлетворению и производные от него требования об обязании ответчика произвести перерасчет согласно графику платежей, выданному истцу первоначально, а также компенсации морального вреда.

Также суд не имеет возможности обязать произвести перерасчет согласно графику на период страхования по вновь заключенному истцом договору страхования, так как по собственному признанию истца он договор страхования банку не предъявил. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Тойота Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности застраховать жизнь заемщика, обязании произвести перерасчет согласно графику платежей, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья «подпись» Виноградова О.А.Согласовано.