Дело №2-758/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Бариновой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», Банк), Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Страховая компания) о взыскании Страховой премии пропорционально неиспользованному сроку, в размере 78 910 (семьдесят восемь тысяч девятьсот десять) рублей 18 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 902 (девятьсот два) рубля 61 копейку, компенсации морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, расходов по оплате почтовых услуг в размере 92 (девяносто два) рубля 00 копеек, штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование своих исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключён Кредитный договор №. Предоставление кредита в ПАО «Почта Банк» было обусловлено обязанностью заёмщика заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 90 000,00 рублей, которая была ею оплачена в полном объёме в день предоставления кредита. По данному Договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления страхового случая, указанного в п.5 Договора. ДД.ММ.ГГГГ она перекредитовалась, тем самым кредит от ДД.ММ.ГГГГ был погашен полностью. Поскольку кредитное обязательство ею исполнено досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1, п.2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ влечёт возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. На ДД.ММ.ГГГГ срок пользования пакетом страховых услуг составил 225 дней, общий срок пользования услугой 1 826 дней соответственно ей подлежит возврату сумма, рассчитанная пропорционально периоду в 1 601 дней в размере 78 910,18 рублей, а также проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 902,61 рублей (л.д.5-6).

В судебном заседании истец ФИО1 свои исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявления, на их удовлетворении настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве (л.д.79), возражении на исковое заявление (л.д.48-49), адресованных суду, просят дело рассмотреть в своё отсутствие, дополнительно указывают, что ДД.ММ.ГГГГ – в дату заключения Кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком по полису страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по Договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании Распоряжения ФИО1 перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги, ФИО1 заключили два отдельных договора. С учётом изложенного, Банк не нарушал требования п.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займа)». Кроме этого Банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком. Просят в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.80), в письменном отзыве на исковое заявление, адресованном суду, просят дело рассмотреть в своё отсутствие, дополнительно указывают, что ФИО1 добровольно приняла Договор страхования, добровольно и в полном объёме оплатил страховую премию, что подтверждается распоряжением на перевод и ей была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите права потребителей. Следовательно, оплатив страховую премию, ФИО1 приняла окончательное решение о вступлении Договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по Кредитному договору. Досрочный возврат кредита не прекращает существования страхового риска по Договору страхования, поэтому часть страховой премии не подлежит возврату. При наступлении страхового риска Страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по Кредитному договору или нет. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска. Кроме этого ФИО1 пропущен срок, установленный Договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, при котором у неё возникает право требовать возврата уплаченной Страховой премии. Истец по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение Договора страхования в разумные сроки при котором Страховая компания обязана была бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объёме. Договором страхования иной порядок возврата Страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Просят в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объёме. В случае удовлетворения судом исковых требования ходатайствуют об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст.333 Гражданского кодекса РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям (л.д.81-88).

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

На основании п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 Гражданского кодекса РФ). 

Таким образом, заёмщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.3 ст.154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по догов ору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был оформлен Договор потребительского кредита № (л.д.12, 24-25, 50, 55-56).

Согласно п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия), сумма кредита составила 404 700,00 рублей, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 24,90% годовых (л.д.12, 50).

В соответствии п.6 Индивидуальных условий, Графика платежей, уплата кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 11 870,00 рублей, за исключением последнего платежа в размере 9 742,16 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12, 29-30, 50).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен Договор страхования (Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ Оптимум 2), по которому страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»)»; «Установление Застрахованному инвалидности первой группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»)»; срок страхования составляет 60 месяцев; страховая сумма по рискам, указанным в п.п.3.1, 3.2 настоящего Полиса-оферты, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 600 000,00 рублей; страховая премия уплачивается единовременно в рублях и по рискам, указанным в п.п.3.1, 3.2 настоящего Полиса-оферты, составляет 90 000,00 рублей; выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д.13-14, 38-39, 52, 53-54, 90-91, 94-97).

С указанными условиями, изложенными в Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 была ознакомлена, с ними согласна, в том числе с тем, что отказ от участия в страховании не повлечёт отказа в предоставлении ей банковских услуг, о чём свидетельствует её подпись в Полисе-оферте.

На основании Распоряжения ФИО1 на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Почта Банк» перечислило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 90 000,0 рублей (л.д.27, 51-оборотная сторона, 92).

Платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» перечислило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства по переводам сумм, принятых за ДД.ММ.ГГГГ по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии с реестром № (л.д.93).

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому делу, будет иметь место только в том случае, если Заёмщик не имел возможности заключить с Банком Договор потребительского кредита без условия о страховании рисков - смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности первой группы в течении срока страхования 

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в них отсутствуют какие-либо указания на необходимость/обязанность Заёмщика застраховать указанные выше страховые риски (л.д.12, 50).

Как было установлено выше, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен самостоятельный Договор страхования (л.д.13-14, 52, 53-54, 90-91, 94-97), из содержания которого следует, что в нём отсутствует какое-либо указание на взаимосвязь с кредитным обязательством Застрахованного перед ПАО «Почта Банк». Данных о том, что Договор страхования был заключен во исполнение условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, материалы дела не содержат

В свою очередь, из Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Договор добровольного страхования был заключён на основании письменного заявления ФИО1, в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, с которыми Застрахованный был ознакомлен, как и ознакомлен с существенными условиями договора страхования: размером страховой суммы, страховой премии, сроком её уплаты, страховыми рисками, сроком действия договора (л.д.13-14, 52, 53-54, 90-91, 94-97).

При таких обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчики обусловили получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения Договора страхования, чем мог бы существенно ограничить гражданские права Заёмщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Как следует из Выписки по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщика ФИО1 (л.д.67-69), Выписке по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70), задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с полным погашением задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления об отказе от исполнения Договора страхования жизни и здоровья заёмщиков от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть страховую премию, уплаченную ею за пакет страховых услуг, рассчитанную пропорционально не истёкшей части оплаченного риска, а именно 78 910,18 рублей (л.д.8, 9, 10, 11).

На данное заявление ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, которым истцу отказано в возврате Страховой премии, поскольку погашение кредита не влияет на обязательство Страховой компании, поскольку по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита (л.д.115, 116, 117).

Как уже указывалось судом выше, по условиям Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1, страховая сумма по рискам: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»)»; «Установление Застрахованному инвалидности первой группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 600 000,00 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия Договора страхования, выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д.13-14, 38-39, 52, 53-54, 90-91, 94-97, 98-112).

Из приведённых условия страхования усматривается, что независимо от установления Страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остаётся неизменной в течение всего срока действия Договора страхования; возможность наступления Страхового случая, срок действия Договора страхования и размер Страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п.7.6, п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения Договора страхования, Страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки Страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия возврату не подлежит (л.д.64-67, 98-112).

Материалами дела достоверно подтверждается, что заявление ФИО1 об отказе от исполнения Договора страхования жизни и здоровья заёмщиков от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть Страховую премию, уплаченную ею за пакет страховых услуг, рассчитанную пропорционально не истёкшей части оплаченного риска, а именно 78 910,18 рублей, было направлено в ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9, 11), то есть по истечению пяти рабочих дней с момента заключения Договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для взыскания с ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Страховой премии пропорционально неиспользованному сроку, в размере 78 910,18 рубле, и считает, что исковые требования ФИО1 в данной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Страховой премии в размере 78 910,18 рубле, то и не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 902,61 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000,00 рублей, расходов по оплате почтовых услуг в размере 92,00 рублей, штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии пропорционально неиспользованному сроку, в размере 78 910 (семьдесят восемь тысяч девятьсот десять) рублей 18 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 902 (девятьсот два) рубля 61 копейку, компенсации морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, расходов по оплате почтовых услуг в размере 92 (девяносто два) рубля 00 копеек, штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева