61RS0№-25

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Покровское 17 июня 2021 года

Неклиновский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Говоровой О.Н.,

при секретаре Лутанюк И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Б.И.И. к Акционерному общество «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Б.И.И. обратился в суд с иском к Акционерному общество «Россельхозбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик получил сумму кредита в размере 480 000 рублей на срок 28.01.2025. При заключении кредитного договора истец также подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни заемщиков кредитов, сроком до 28.01.2025. Оплата за присоединение к договору страхования составила 56 273, 23 рубля. 15.12.2020 истцом кредитные обязательства перед Банком были исполнены досрочно, страховой случай за период пользования кредитом и участия в программе страхования не наступил, в связи с чем в адрес Банка истцом неоднократно направлялись претензии с требованием об отключении от программы страхования и произведения возврата денежных средств. 24.12.2020 АО «Россельхозбанк» выплатил страховую премию в размере 9 783, 32 рубля, в остальной части требования оставил без удовлетворения. Считает, что данными действиями Банк нарушает права и законные интересы истца. Просит признать расторгнутым с 17.12.2020 договор страхования между АО «Росельхозбанк» и Б.И.И., заключенный путем присоединения последнего к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в АО «Россельхозбанк». 

В судебном заседании истец Б.И.И. и его представитель ФИО1 поддержали заявленные требования по доводам, изложенных в иске. Просил его удовлетворить. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО2 в удовлетворении иска просила отказать, дополнительно суду пояснила, что в Памятке на присоединение к программе коллективного страхования № 5 указано, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится. О данных сведениях истец был проинформирован, о чем свидетельствует его собственноручная подпись под каждым пунктом в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования от 28.01.2020. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению с учетом следующего.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и установлено судом, 28 января 2020 года между Б.И.И. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, путем предоставления кредита в размере 480 000 рублей на срок до 28.01.2025. 

В тот же день 28 января 2020 года Б.И.И. обратился с заявлением на присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно заявлению, на заключение договора коллективного страхования Б.И.И. выразил свое согласие быть застрахованным в АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п. 3 заявления о присоединения к Программе страхования № 5 истец уведомлен, что присоединение к указанной программе не является условием для получения кредита. 

Согласно п. 4 заявления на страхование заемщик подтвердил, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования клиент обязался уплатить банку вознаграждение в размере 56 273, 23 рубля. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 12 397,87 рублей. 

Со всеми условиями соглашения № 5 Б.И.И. был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца на них и не отрицается им.

15 декабря 2020 года Б.И.И. досрочно погасил кредит. 

Согласно Порядка присоединения заемщиков-физических лиц к Программам коллективного страхования был произведен расчет суммы страховой премии подлежащей возврату. В связи с чем денежные средства в сумме 9 712 рублей 43 копейки были зачислены на счет № открытый на имя Б.И.И., что подтверждается выпиской из лицевого счета от 23.12.2020.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исполнение обязательств по кредитному договору исключает, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг, а не риск возможной неуплаты кредита. Полное исполнение истцом своих обязательств по кредиту не повлекло досрочного прекращения договора страхования.

Согласно Памятки к программе страхования № 5 следует, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, Банк по требованию заемщика/созаемщика, заявленному в течении 10 дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком/созаемщиком денежных средств в качестве компенсации расходов банку (Страхователя) на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной Страховщиком страховой выплаты по программе страхования.

В случае отказа заемщика/созаемщика в Программе страхования в течении первых 14 дней после присоединения к Программе страхования Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной Страховщиком страховой выплаты по договору страхования. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения от заемщика/созаемщика письменного заявления об отказе от участия в программе страхования. 

В остальных случаях, в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к программе страхования, не производится. 

Кроме того, в ходе рассмотрения дела истцом не оспаривалось, что им были согласованы все существенные условия договора, определен его предмет, а также его воля. Текст договора им подписан добровольно. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Б.И.И. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Б.И.И. о защите прав потребителей следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б.И.И. к Акционерному общество «Россельхозбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Неклиновский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

В окончательной форме решение суда изготовлено 24 июня 2021 года.

Председательствующий: