Дело №2-1162/2019 24RS0057-01-2019-001371-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шарыпово 13 ноября 2019 года 

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Рудь А.А., 

при секретаре судебного заседания Байкиной С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 191 205,80 рублей, госпошлины в размере 5 024,12 рубля. Свои требования мотивировал тем, что 19.07.2012 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей, под 29% годовых, на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по кредиту возникла с 20.01.2013 года, на 13.09.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 918 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 20.01.2013, по состоянию на 13.09.2019, суммарная продолжительность просрочки составляет 1 906 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплат в размере 87 820 руб. По состоянию на 13.09.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 191 205,80 руб., из которых: просроченная ссуда – 27 163,64 руб., просроченные проценты – 4 795,73 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 128 384,25 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 23 362,18 руб., страховая премия – 6 600 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 900 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, направила в суд возражения на иск, согласно которых, не оспаривая наличие задолженности по кредитному договору, просила суд применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки до 6 360 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 7 ст. 3 Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ при первом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование. Учредительные документы таких юридических лиц до приведения их в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ действуют в части, не противоречащей указанным нормам.

На момент обращения с иском в суд наименование истца - Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбнк» ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, № с 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с существующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 19.07.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банком) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, с лимитом кредитования 30 000 руб., суммой минимального обязательного платежа 3 000 руб., под 29% годовых, сроком на 36 месяцев.

Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что срок оплаты по договору определен ежемесячно по дату (число) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующего за расчетным периодом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В заявлении-оферте ФИО1 дала Банку согласие на подключение к Программе добровольной страховой защиты заемщиков, по условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, а также подтвердила, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. 

Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков Договором о потребительском кредитовании № определена в размере 0,40% от суммы лимита кредитования.

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом (п. 3.4).

Факт исполнения обязательств банка по предоставлению кредитных средств путем перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по лицевому счету № с 19.07.2012 по 13.09.2019 и не оспаривается ответчиком.

Свои обязанности по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей ответчик исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности ответчик внесла 14.11.2014.

В связи с допущенной ответчиком просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, 27.03.2019 исх. № Банком было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании на 27.03.2019 в размере 186 882 руб. 93 коп., в течение 30 дней с момента направления указанного уведомления. Доказательств подтверждающих исполнение указанного требования суду не предоставлено.

Определением мирового судьи судебного участка № в г. Шарыпово от 13.06.2019 отменен судебный приказ от 06.06.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 191 205,80 руб., судебных расходов в размере 2 512,06 руб. 

Согласно расчету, приложенному к иску, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 13.09.2019 составляет 191 205,80 руб., из которых: просроченная ссуда – 27 163,64 руб., просроченные проценты – 4 795,73 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 128 384,25 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 23 362,18 руб., страховая премия – 6 600 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 900 руб. 

Расчет задолженности проверен судом, ответчиком в части основного долга и процентов не оспорен, при этом ответчиком заявлено о применении положений ст.333 ГК РФ и снижении размера штрафных санкций, в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 329 ГК РФ неустойка, как мера обеспечения обязательства призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства. В этом смысле размер взыскиваемой судом неустойки не должен снижать уровень гарантий гражданско-правовой защиты кредитора, способствовать безнаказанности должника в случае уклонения его от исполнения обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3)) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Принимая во внимание обстоятельства спора, длительность нарушения обязательства заемщиком, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, учитывая положения п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки (штрафных санкций) за просрочку уплаты кредита до 10 000 рублей, за просрочку уплаты процентов - до 3 000 рублей, полагая, что указанный размер неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий заключенного с банком договора кредитования, соответствует мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон. 

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично в размере 52 459 рублей 37 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 27 163,64 руб., просроченные проценты – 4 795,73 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 10 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3 000 руб., страховая премия – 6 600 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 900 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере 5 024 рубля 12 копеек, согласно представленных платежных поручений. При этом, уменьшение судом неустойки не является основанием для уменьшения понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) в данном случае применению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования № от 19.07.2012 в сумме 52 459 (пятьдесят две тысячи четыреста пятьдесят девять) рублей 37 копеек, а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 024 (пять тысяч двадцать четыре) рубля 12 копеек, а всего 57 483 (пятьдесят семь тысяч четыреста восемьдесят три) рубля 49 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме).

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 13 ноября 2019 года.

Мотивированное решение суда составлено 19 ноября 2019 года.

Председательствующий