№2-3148/2023

70RS0001-01-2023-003574-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А., 

при секретаре Захарове М.А.,

помощник судьи Моисеева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к В.О.В. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания (далее - ООО «АСВ») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму займа по договору /________/ за период с /________/ по /________/ в размере 53250 руб., расходы по уплате госпошлины. В обоснование иска указано, что /________/ между ООО МФК «Мани Мен» и В.О.В. в простой письменной форме заключен договор потребительского займа /________/. /________/ ООО МФК «Мани Мен» уступило права (требования) ООО «АСВ» по договору уступки прав требований. Задолженность В.О.С. перед истцом составляет 53250 руб. за период с /________/ (дата выхода на просрочку) по /________/: сумма задолженности по основному долгу – 21300 руб., сумма задолженности по процентам – 30767,85 руб., сумма задолженности по пени – 1182,15 руб. 

В судебное заседание представитель истца ООО «АСВ», извещенный надлежащим образом, не явился. В иске содержится просьба о рассмотрении иска в отсутствие представителя истца и его представителя.

Ответчик В.О.В., извещенная надлежащим образом, в суд не явилась, представителя не направила, о причинах неявки не сообщила.

Изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст.167 ГПК Российской Федерации о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309, ст.310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.807 ГК Российской Федерации, по договору займа, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и количества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из ст.810 ГК Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от /________/ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от /________/ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от /________/ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Частью 2 статьи 8 Федерального закона /________/ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Из материалов дела следует, что посредством направления ООО МФК «Мани Мен» оферты и ее акцепта ответчиком В.О.В. /________/ между ними заключен договор потребительского займа /________/, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 20000 рублей (п. 1 индивидуальных условий) под 365,0% годовых. 

В п. 2 Индивидуальных условий договора займа стороны также предусмотрели, что договор действует с момента передачи клиенту денежных средств; договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором; срок возврата займа: 33-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа). На первой странице договора указано, что полная стоимость займа составляет 365,000% годовых, в денежном выражении- 6 600 руб. Согласно п.6 Индивидуальных условий количество платежей по договору – 1, единовременный платеж в сумме 26600 руб. уплачивается /________/.

Кроме того, в Индивидуальных условиях стороны предусмотрели ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Так, стороны пришли к соглашению, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен».

Согласно п. 17 Индивидуальных условий 1300 руб. направлено в счет оплаты договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК Российской Федерации).

Должнику был предоставлен заем в электронном виде - через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-заем.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утверждены Банком России /________/) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от /________/ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от /________/ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Согласно условиям оферты заемщик в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня направления оферты подписывает договор специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в SMS сообщении от кредитора.

Судом установлено, что оферта на предоставление займа была акцептирована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от /________/ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Факт формирования электронной подписи ответчика подтверждается посредством использования кода. Подписанная им информация признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных соглашением между кредитором и заемщиком (п. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи). Правила использования простой электронной подписи установлены в ст. 9 Закона об электронной подписи.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от /________/ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

С индивидуальными условиями договора потребительского займа, условиями возврата займа заемщик ознакомлен, с ними согласился путем подписания договора простой электронной подписью, направленной заемщику по результатам рассмотрения заявки СМС-сообщением от /________/, содержащим код подтверждения.

Факт получения В.О.В. денежных средств по договору займа подтверждается материалами дела, в том числе выпиской из платежного шлюза Пейнетизи (ООО «ЭсБиСи Технологии») о совершении транзакции по договору от /________/. Данный факт ответчиком не оспорен.

Судом установлено, что ООО МФК «Мани Мен» выполнены условия договора займа в полном объеме, заемщиком, в свою очередь, принятые на себя обязательства по договору займа выполняются ненадлежащим образом.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

/________/ между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Агентство Судебного Взыскания» заключен договор возмездной уступки прав требований (цессии) №ММ-Ц-24-03.23, по условиям которого ООО МФК «Мани Мен» уступило истцу права (требования) по договорам займа, в том числе, по договору потребительского займа /________/ от /________/, заключенному с ответчиком В.О.В. (запись /________/ в перечне договоров займа, являющемся приложением /________/ к договору возмездной уступки прав требования (цессии) №ММ-Ц-24-03.23), сумма основного долга – 21300 руб., сумма долга по процентам – 30768 руб., сумма долга по пеням, штрафам, комиссиям – 1182 руб., общая сумма задолженности – 53250 руб.

Как установлено при рассмотрении дела, В.О.В. ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату суммы займа с процентами, доказательств уплаты задолженности не представлено. При наступлении срока исполнения обязательств, сумма займа в полном объеме ответчиком не возвращена.

Определением мирового судьи судебного участка /________/ Кировского судебного района г.Томска судебный приказ от /________/ о взыскании с В.О.В. в пользу ООО «АСВ» задолженности по договору /________/ от /________/ в сумме 53250 руб., госпошлины в размере 899 руб. отменен в связи с поступившим от В.О.В. заявлением об отмене судебного приказа.

Задолженность В.О.В. по договору займа /________/ на дату перехода прав требования составила 53250 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 21300 руб., сумма задолженности по процентам – 30767,85 руб., сумма задолженности по пени – 1182,15 руб. 

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от /________/ N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от /________/ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от /________/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Вступление в силу Федерального закона от /________/ N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам полуторакратным размером суммы займа, не исключает применение части 11 статьи 6 Федерального закона от /________/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)».

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок от 31 дней до 60 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 343,592%.

В силу ч. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", которая введена Федеральным законом от /________/ N 554-ФЗ и подлежит применению к рассматриваемым правоотношениям, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Предусмотренная договором полная стоимость займа (365% годовых) не превышает указанный размер.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика в свою пользу процентов за пользование займом в размере 30767,85 руб. 

Поскольку начисленная сумма процентов не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного займа, доказательств своевременной уплаты займа ответчиком не представлено, исковые требования в указанной части также подлежат удовлетворению.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Согласно условиям договора кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен". Сумма начисленной неустойки составила 1 182,15 руб.

Соглашение о неустойке совершено в письменной форме в соответствии с требованиями ст. 331 ГК Российской Федерации. Поскольку ответчик В.О.В. обязательства по возврату суммы займа в установленный договором займа срок не выполнила, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 1182,15 руб.

Размер неустойки, по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушения обязательства. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями индивидуальных условий договора потребительского займа, не противоречит закону, ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «АСВ» о взыскании с В.О.В. задолженности по договору займа в размере 53250 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 21300 руб., сумма задолженности по процентам – 30767,85 руб., сумма задолженности по пени – 1182,15 руб. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК Российской Федерации).

Согласно платежным поручениям /________/ от /________/, /________/ от /________/ истцом уплачена государственная пошлина в размере 1797,50 руб., которая на основании ст. 98 ГПК Российской Федерации подлежит взысканию с В.О.В. в пользу ООО «АСВ»

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к В.О.В. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с В.О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» задолженность по договору займа в размере 53250 рублей, в том числе сумма задолженности по основному долгу – 21300 руб., сумма задолженности по процентам – 30767 рублей 85 копеек, сумма задолженности по пени – 1182 рубля 15 копеек. 

Взыскать с В.О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» расходы по оплате государственной пошлины – 1797 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Усманова Е.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 ноября 2023 года

Председательствующий Усманова Е.А.